Контрольная работа по "Страхованию"

2. Свободные резервы – представляют часть собственных средств страховщика, которая резервируется с целью дополнительного обеспечения платежеспособности в соответствии с принятой методикой проведения страхования. Источником формирования свободных резервов является нераспределенная прибыль страховщика.

3. Отчисления в централизованные страховые резервные фонды имеют своей целью обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по отдельным видам страхования, как правило, определенных законодательством.

Источниками формирования централизованных страховых резервных фондов являются:

- отчисления от поступлений страховых платежей;

- взносы собственных средств страховщика (часть прибыли);

- доходы от размещения временно свободных средств централизованных страховых резервных фондов.

4. В мировой практике страховой бизнес подразделяется на рисковое (общее) страхование и страхование жизни.

Соответственно и страховые резервы подразделяются на:

- резервы по рисковым видам страхования (технические резервы);

- резервы по страхованию жизни и накопительному страхованию (математические резервы).

В страховой практике особого внимания требует процесс размещения (или  инвестирования) страховых резервов и собственных средств страховщика.

Средства страховых резервов должны размещаться с учетом следующих принципов: безопасности, прибыльности, ликвидностидиверсифицированности.

Принцип безопасности – предполагает максимально возможную надежность размещения активов, минимизацию инвестиционного риска страховщика за счет вложений в государственные ценные бумаги и облигации, акции крупных компаний с положительной оценкой и высоким рейтингом.

Принцип прибыльности – предполагает, что активы должны размещаться с учетом финансовой ситуации на рынке капиталов, приносить постоянный и достаточно высокий инвестиционный доход.

Принцип ликвидности – предполагает, что структура размещенных активов должна быть такой, чтобы  в любое время быстро  и без потерь можно было их перевести в денежные средства.

Принцип диверсифицированности – предполагает обеспечение распределения инвестиционного риска на различные виды вложений, не допуская превалирования того или иного вида вложений.

 

8 Какие комплексные  программы страхования для юридических  и физических лиц предлагают российские страховщики?

 

Программы комплексного страхования  для юридических лиц в период кризиса становятся более востребованными. В борьбе за крупных корпоративных  клиентов страховщики стараются  разрабатывать новые продукты с  максимально широким покрытием, с учетом как отраслевой, так и индивидуальной специфики бизнеса. Заинтересованным в оптимизации расходов предприятиям такие предложения позволяют сэкономить на отдельных опциях.

Страховые компании, как  правило, имеют в своем арсенале комплексные программы, предполагающие широкое покрытие разных видов рисков в рамках одного договора страхования. Правда, такие продукты в основном предлагаются корпоративным клиентам крупными игроками страхового рынка.

Для того чтобы предложить клиентам полноценные комплексные продукты, операторы рынка сначала должны наработать опыт по наиболее актуальным для среднего и крупного бизнеса направлениям страхования, а затем выдать универсальный продукт, который полностью покрывает потребности отдельного предприятия (группы предприятий одного вида деятельности).

Учитывая широкий спектр и специфический  характер рисков различных предприятий  российскими страховыми компаниями разработано несколько комплексных  программ страхования по следующим основным видам страхования:

- страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей,

- страхование имущества,

- страхование машин и механизмов  от поломок,

- страхование грузов,

- страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты,

- страхование ответственности  директоров и других руководителей  исполнительных органов,

- страхование ценных грузов,

- страхование воздушных судов  и гражданской ответственности  владельцев и эксплуатантов воздушных судов,

- страхование средств железнодорожного  транспорта,

- страхование воздушных судов,

- страхование буровых работ,

- страхование газо-, нефте- и  нефтепродуктопроводов,

- страхование ответственности  перевозчиков и экспедиторов,

- страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц.

Рассмотрим более подробно некоторые  направления страхования.

Страхование ответственности  товаропроизводителей, продавцов и исполнителей. Настоящее страхование обеспечивает защиту имущественных интересов юридических и физических лиц (далее - Страхователи) связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в результате потребления/использования некачественных товаров (работ, услуг), произведенных/проданных/выполненных/оказанных этими Страхователями.

Настоящее страхование обеспечивает защиту имущественных интересов  Страхователей, в качестве производителей, производящих товары исполнителей, производящих работы (оказывающих услуги).

Страхователями признаются юридические  лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие договоры о страховании  своей гражданской ответственности, и дееспособные физические лица, имеющее статус предпринимателя в соответствии с действующим законодательством, заключившие договоры о страховании своей ответственности, признаваемые в качестве товаропроизводителя (изготовителя) товаров (когда они придают товару свое имя, свой товарный знак и т.п.) или поставщика товара (субсидиарно несущего ответственность как изготовитель), производитель которого не может быть установлен, либо продавца, либо исполнителя.

По договору страхования может  быть застрахован как риск ответственности  самого Страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (далее - Лицо, риск ответственности которого застрахован). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования, а если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации (иному законодательству, действующему на территории страхования) имущественные интересы, связанные с возмещением Страхователем (Лицом, риск ответственности которого застрахован) причиненного им вреда жизни и здоровью либо имущественным интересам Третьих лиц при осуществлении им своей предпринимательской деятельности в качестве изготовителя (продавца, исполнителя).

Страховая премия (плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок.

Тарифные ставки устанавливаются Страховщиком на основании примерных тарифных ставок (согласно стандартным Правилам страхования) с учетом факторов, влияющих на величину страхового риска.

Страхование имущества. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под «имуществом», принимаемом на страхование, понимается имущество, в отношении которого Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении.

По выбору страхователя, договор  страхования заключается по всем рискам, перечисленным ниже, или  их комбинации:

Пожар - возникновение ущерба (убытка) вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате неконтролируемого процесса горения, причиняющего материальный ущерб юридическим лицам в результате следующих факторов пожара: пламя и искры, повышенная температура окружающей среды, дым.

Залив - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или ее паров. Под термином «залив» подразумевается неконтролируемый процесс проникновения жидкости или ее паров в места для того не предназначенные.

Механическое воздействие - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования,  вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате механического воздействия внешних сил.

Противоправные действия третьих  лиц - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате незаконного посягательства (имеющего признаки преступления в соответствии с Уголовным кодексом РФ) третьих лиц на застрахованное имущество.

Терроризм - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие акта, по которому проводится официальное уголовное расследование, возбужденное на основании ст. 205 "Терроризм" УК РФ.

Страховая премия (стоимость страхования) зависит от вида и характеристик  имущества, принимаемого на страхование, условий и особенностей его хранения (эксплуатации), срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов.

Если организация осуществляет другие виды страхования в нашей  Компании, то предоставляется скидка в размере 10% (от страхового тарифа). Также, если в течение срока действия договора Страхователь не обращался за выплатой страхового возмещения, то при заключении договора на очередной год предоставляется скидка в размере 5% (от первоначального тарифа). Оплаченные премии в части страхования имущества уменьшают налоговую базу страхователя.

Страхование машин и механизмов от поломок (аварий). Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом: механизмами, оборудованием, установками и другими производственными машинами в соответствии со «Списком застрахованных машин».

Предметами страхования являются любые машины, аппараты и различное  механическое оборудование и установки.

Страхование грузов. Данный вид страхования позволяет компенсировать предприятию потери, возникшие в процессе перевозки грузов любым видом транспорта. При этом, кроме стоимости самого груза, страховой защитой могут обеспечиваться транспортные расходы (фрахт) и часть ожидаемой прибыли. Объектами страхования являются грузы, доставляемые любыми видами транспорта.

Полис страховой компании может  обеспечивать покрытие как на период транспортировки “от склада до склада”, включая перегрузки и промежуточное  хранение, так и на отдельные этапы транспортировки. Договор страхования заключается на основании правил, разработанных с учетом сложившейся мировой практики страхового рынка.

Страховой тариф представляет собой  фиксированный процент от страховой  суммы и зависит от следующих  факторов: расстояние, маршрут, состояние  перевозочного средства, стоимость груза, упаковка, и т.п. Величина тарифной ставки может корректироваться в сторону снижения в случае уменьшения степени риска: наличие охраны рекомендованной компанией, отсутствие перегрузок и т.п. Постоянные клиенты имеют возможность получения скидки и выплат комиссионного вознаграждения. Заключение генеральных соглашений по страхованию всех отправляемых грузов позволит максимально упростить оформление документации. Комплексное страхование по иным видам страхования также предполагает снижение тарифа.

Страхование гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные  производственные объекты. Данный вид страхования обеспечивает страховую защиту имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «0 промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью ли имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом Страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте, не может быть ниже:

а) для опасного производственного  объекта, если на нем:

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества в количествах, равных количествам, указанным в Приложении 2 к Федеральному закону от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», или превышающих их, 7 000 000 руб.

- получаются, используются, перерабатываются, образовываются, хранятся, транспортируются, уничтожаются опасные вещества  в количествах, меньших, чем  количества, указанные в Приложении 2 к Федеральному закону от 21 июля 1997 года № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», - 1000 000 руб.

б) иного опасного производственного  объекта – 100 000 руб.

Страховая премия (плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок.

Тарифные ставки устанавливаются Страховщиком на основании примерных тарифных ставок (согласно стандартным Правилам страхования), с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

 

9 Каковы роль и значение перестрахования, каковы формы и виды договоров перестрахования применяются в отечественной и зарубежной практике?