Контрольная работа по "Страхованию"

- оценивание рисков, свойственных  объекту, предлагаемому к страхованию;

- выработка решений  о страховании объекта и отказа  в страховании;

- определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;

- расчет размера страховой  премии;

- подготовка и предложение  соответствующим службам страховщика  по схеме перестрахования.

Андеррайтинг по страхованию  жизни. Рассмотрим особенности применения андерайтинга на примере страхования жизни.

Первичную и дополнительную информацию, полученную от Страхователя, Страховщик использует для оценки степени  риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование.

Первичная информация содержится в Заявлении на страхование и Дополнении к нему.

Дополнительная информация предоставляется Страховщику в  том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.

На основании первичной  и дополнительной информации Страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.

По результатам андеррайтинга  страховая компания может принять  риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.

Одним из важных требований при заключении договора страхования жизни является оценка риска (андеррайтинг). Процедура андеррайтинга помогает правильно определить денежную сумму, которую будет вносить клиент для накопления и получения страховой защиты.

В процессе заполнения Заявления  на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:

- Состояние Вашего  здоровья, на текущий момент.

- Состояние Вашего  здоровья в прошлом. 

- Ваша профессия (например: водитель дальнобойщик, имеет больше  рисков для жизни, чем офисный  служащий).

- Привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее);

- Хобби (увлечение  альпинизмом или подводным плаваньем  могут увеличить страховой взнос).

- Возраст (при прочих  равных условиях 50-и летний заявитель  заплатит больше чем 30-ти летний).

- Пол (на размер  страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).

Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной. Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит свое заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа.

 

5 Каковы функции  страхового агента и страхового  брокера?

 

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов). Страховыми агентами - юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры - зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее - страхование) - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ.

 

6 Что является объектом  страхования по договору ОСАГО  и каковы существенные условия  по договору ОСАГО?

 

Рост интенсивности  дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство - автомобиль, мотоцикл, мопед - выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

ОСАГО - обязательное страхование  автогражданской ответственности. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Правовое регулирование  страхования ответственности автовладельцев осуществляется на территории РФ в  соответствии:

- с Гражданским кодексом (гл. 48 "Страхование");

- с Федеральным законом  N 40-ФЗ (далее - Закон об ОСАГО);

- с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила).

Обязательное страхование  ответственности автовладельцев осуществляется путем заключения соответствующего договора (ст. 936 ГК РФ). Согласно ему страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором страховой суммы.

Существенными условиями  договора данного вида являются сведения (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте страхования;

- о характере события  (страхового случая), на момент наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой  суммы;

- о сроке действия  договора.

Объектом обязательного  страхования в ст. 6 Закона об ОСАГО  и п. 5 Правил названы имущественные  интересы, связанные с риском гражданской  ответственности автовладельца по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности  автовладельца соответственно за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 7 Правил).

В отношении страховой  суммы можно сказать, что ее размер регламентирован на законодательном  уровне (ст. 7 Закона об ОСАГО, п. 10 Правил). Он ранжируется в зависимости от характера причиненного вреда (жизни и здоровью, имуществу) и количества потерпевших от 120 до 160 тыс. руб. Еще одной особенностью обязательного страхования автогражданской ответственности является то, что страховые тарифы, положенные в основу расчета страховой премии, также регулируются государством (ст. 8 Закона об ОСАГО). Предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, их структура и порядок применения закреплены в Постановлении Правительства РФ от 08.12.2005 N 739.

Срок действия договора ОСАГО (как его существенное условие) также четко определен в Законе об ОСАГО (ст. 10) и составляет год. Застраховать свою ответственность в рамках годового договора, но на меньший период могут  только владельцы транспортных средств с ограниченным использованием. Для юридических лиц таковым признается сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона об ОСАГО). Заключение такого договора предполагает небольшую экономию на страховой премии, поскольку ее размер в этом случае определяется с применением специальных коэффициентов.

Важный момент договора ОСАГО – это указание конкретного  объекта страхования.  Ведь без  четкого указания, что именно застраховано, договор будет считаться незаключенным, а взаимные обязательства сторон, соответственно, несуществующими.

Объектом договора обязательного  страхования являются имущественные  интересы (ст. 6 Закона об ОСАГО и  п. 5 Правил) которые связаны с  риском возникновения гражданской ответственности страхователя (т.е. владельца транспортного средства). Они могут возникнуть в результате нанесения вреда жизни, здоровью либо имуществу потерпевших в процессе использования транспортного средства на территории Российской Федерации. В случае, если нанесение вреда произошло в иных обстоятельствах, то причинитель может возместить его добровольно или во исполнение судебного решения, согласно нормам действующего гражданского законодательства.

Понятие имущественного интереса также нуждается в пояснении. Оно связывается с юридическим термином «реальный ущерб», - это утрата либо повреждение имущества, а также расходы, необходимые для нейтрализации последствий утраты или повреждения. В числе прочего к реальному ущербу относят утрату товарной стоимости (УТС) транспортного средства – ее возмещает страховая организация, заключившая договор ОСАГО с причинителем.

Обязательное страхование  ответственности автовладельцев осуществляется путем заключения соответствующего договора (ст. 936 ГК РФ). Согласно ему страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору ОСАГО  застрахованы имущественные интересы не только собственника автомобиля, но и любого водителя данного транспортного  средства, указанного страхователем  при заключении или в течение срока действия договора ОСАГО.

Возможно заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного  использования транспортного средства, когда вы не указываете список лиц, допущенных к управлению, т.е. список «без ограничений», и заключаете договор обязательного страхования с периодом использования автомобиля – 1 год.

Согласно действующему законодательству по ОСАГО владелец автомобиля вправе заключить годовой  договор страхования с условием ограниченного использования автомобиля, т.е. указать конкретных водителей, которые допущены к управлению автомобилем, а также указать реальный период использования автомобиля в течение года действия полиса.

 

7 В чем особенность  и каковы принципы инвестирования  страховых резервов и собственных  средств страховщиков?

 

Фонды страховщика представляют собой  соответствующие обособленные финансовые ресурсы, которые предназначены  для обеспечения непрерывного воспроизводственного процесса и являются одной из особенностей финансово-хозяйственной деятельности страховщика.

В современных условиях хозяйствования одним из условий деятельности страховщика  является:

- наличие оплаченного уставного фонда;

- создание резервного фонда (в соответствии с законодательно установленными нормами);

- формирование специфических фондов и резервов.

Кроме соответствующих фондов страховщик формирует страховые резервы, которые предназначены обеспечить выполнение обязательств страховщика по будущим выплатам страховых сумм и страховых возмещений, повысить надежность и платежеспособность страховой компании.

Кроме этого, страховщики могут  создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев и другие резервы. А из нераспределенной прибыли могут создаваться свободные резервы.

Для обеспечения выполнения страховщиками обязательств по отдельным видам обязательного страхования страховщики могут создавать централизованные страховые резервные фонды и органы, которые осуществляют управление этими фондами.

Основные виды резервов, которые формирует страховая компания:

1. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) – обеспечивает реализацию предупредительной функции страхования, т.е. обеспечивает финансирование затрат на мероприятия по предупреждению наступления страховых случаев. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) формируется путем отчислений от страховых премий, которые поступили по договорам страхования за отчетный период. Размер таких отчислений определяется процентом или нормативом К_пм, который предусмотрен в структуре тарифной ставки в ее нагрузочной части по каждому договору страхования..