Контроль страховой деятельности в России

     План:

     Введение

     1. Понятие, виды и общая характеристика  страхования.

     2. Правовое регулирование страховой  деятельности.

     3. Контроль страховой деятельности в России.

     Заключение

     Список  источников литературы

     Приложения 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. Порой воздействие этих сред носит разрушающий характер, причиняет крупный материальный ущерб и приводит к человеческим жертвам.

     Потребность в защите порождается страхом, а способность к защите осознанием (в силу этого страха) необходимости создания соответствующих натуральных или денежных фондов, при помощи которых можно обеспечить сохранность имущественных, личностных и прочих интересов людей.

     Сущность страхования состоит в предоставлении страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей в обеспечении названных интересов.

     Страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы. Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику. Именно поэтому сфера страхования требует тщательнейшего законодательного и правового регулирования.

     Целью данной работы является раскрытие основных форм  страхования, нормативно-правовых актов, а так же органов, регулирующих столь обширную сферу экономики и общественных отношений. 

     1. Понятие, виды  и общая характеристика  страхования 

     Страхование является одним из важнейших элементов  системы рыночных отношений и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Особенность страховой деятельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловленный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, оговоренный заранее по причинам возникновения и размеру.

     Страхование в узком смысле представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

     Страхование осуществляется в случаях, когда  вероятность наступления рисков может быть оценена, и существуют определенные гарантии страховщиками компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рисков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие таких данных может затруднить или сделать невозможной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого из них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

     Отношения между страхователем и страховщиком (понятие терминов в Приложении 1), называемые страховыми, возникают в связи с существованием у страхователя страхового интереса к обеспечению страховой защитой принадлежащего ему имущества или иных имущественных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит страховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб застрахованным имущественным интересам страхователя.

     Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон (добровольное страхование) или в силу закона (обязательное страхование), который предусматривает обязанности страхователя заключить договор страхования определенного вида имущества, ответственности или иных имущественных интересов.

     Объектом  страхования может быть имущество, а также не противоречащий законодательству имущественный интерес (возможный имущественный вред, причиненный утратой жизни или повреждением здоровья, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.).

     Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного  имущественным интересам страхователей, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму таких отношений при участии специализированных организаций (страховых организаций), формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

     Подробнее о видах страхования (схема - Приложение 2).

     Как уже сказано, страховые услуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности. Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной или добровольной.

     Обязательное  страхование осуществляется в силу закона, исходя из общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная по времени  страховая ответственность по установленным законом объектам страхования и кругу страхователей она наступает автоматически. 
 

     К сфере обязательного страхования относятся:

     · обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные  интересы;

     · государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;

     × обязательное медицинское страхование

     · другие.

     Добровольное  страхование осуществляется в силу закона на добровольной основе. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхования регулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке. Добровольное страхование имеет выборочный охват, кроме того, для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договоров.

     Набор видов страхования называется ассортиментом страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, которые составляют основу классификации страхования.

     Имущественное страхование защищает  интересы страхователя, связанные с владением, использованием, распоряжением имуществом и ТМЦ.

     Традиционные виды страхования этого типа:

     ·сельскохозяйственное страхование (культур и животных);

     ·страхование  имущества граждан;

     ·страхование  имущества предприятий различных  форм собственности.

     В Росси перспективными видами страхования  считаются морское и авиационное  страхование грузов, страхование  транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков. 

     Личное страхование - является формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты - жизнь, здоровье, трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по этому виду страхования проводится на добровольной основе.

     Наиболее  распространено смешанное страхование жизни с широким объемом ответственности (потерей здоровья от несчастного случая и т.п.), страхование детей.

     Особое  место занимает медицинское страхование граждан, проводимое в обязательной форме - это отрасль социального страхования. Но существует и добровольное медицинское страхование - это личное страхование, его организацией и проведением занимаются страховые медицинские компании.

     Страхование ответственности - в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, т.к. ущерб за него возмещает страховая организация, так и третьих лиц, которым гарантируются выплаты за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя, независимо от его имущественного положения. Т.е. страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб. В том числе:

     · страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Заключается между страховой компанией (страховщиком) и предприятиями-заемщиками (страхователями). Объект страхования - ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит.

     · страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств проводится в установленном законом порядке. Объект страхования - гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств перед законом при наступлении ДТП перед потерпевшим (третьим) лицом.

     В настоящее время особенно в зарубежной практике широко применяется страхование  экономических рисков. В составе этого вида страхования выделяют страхование от:

     ·коммерческих рисков;

     ·правовых рисков;

     ·политических рисков;

     ·технических  рисков;

     ·рисков в финансово-кредитной сфере.

     Технические риски, подлежащие страхованию, включают:

     ·строительно-монтажные;

     ·эксплуатационные;

     ·риски  новой техники и технологии.

     Финансово-кредитные  риски, подлежащие страхованию:

     ·страхование  экспортных кредитов (на случай банкротства  или его продолжительной неплатежеспособности);

     ·страхование  банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);

     ·страхование  векселей;

     ·страхование  залогов, от инфляции, валютных рисков и др. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Правовое регулирование  страховой деятельности 

     Страховая деятельность обусловлена определенными  социально-экономическими потребностями общества. Являясь одним из элементов производственных отношений, страхование создает необходимые условия для проведения предупредительных мероприятий по предотвращению отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, других чрезвычайных событий и всевозможных случайных причин на развитие производства в обществе, а также на развитие социальной сферы. В случае возникновения ущерба от указанных обстоятельств страхование призвано возместить материальные потери, способствуя восстановлению разрушенных, поврежденных производственных сил, компенсируя вред, причиненный в социальной сфере, в том числе и отдельным членам общества.

     Для проведения в жизнь страховой  защиты в обществе формируется страховой  фонд, который может создаваться  в трех формах: самострахование, государственный централизованный страховой (резервный) фонд и страхование (в узком смысле данного понятия). Значение и распространенность каждой из указанных форм организации страхового фонда зависят от конкретных исторических и экономических условий, существующих в обществе.