Категории личного страхования

По связи между участниками:

- инициаторм является предприятие,  устраивающее это  страхование для своих

служащих. Финансирование осуществляется за счет пред­принимателей и служащих;

- инициатором   является  ассоциация,  корпорация,  коллектив,  а участники -

их члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников;

- инициатором является финансовая компания. Участником может быть любое лицо

за  исключением  служащих  компании инициатора и их родственников до третьего

колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

- известен капитал или рента,  которую собираются получить, но не известна

его общая стоимость;

- известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы выплат оце­ниваются не

сразу.

6.  СМЕШАННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на слу­чай жизни и

случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно

предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии

риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единствен­ного полиса,

избегая таким образом дублированиядоговоров. Посредством этого вида

страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахован­ного, если

она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное

страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент  окончания  срока  действия договора,

если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхова­ние капиталаа без

возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможно объективно оценить актуарно как количество людей,  ко­торые могут

умереть в течение определенного времени,  так и ко­личество тех, кто может

дожить до определенного возраста;

- полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой зак­лючение

замедленного  страхования  без возмещения премий,  пос­кольку  в  случае

смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает

временное страхование, гаран­тируя, таким образом, получение страховой суммы -

обтоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного

стра­хования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на

компенсацию;

- сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно

уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увели­чиваются таким

образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

- предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  за­лог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхования:

- с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает

страховую сумму на случай смерти застрахованного;

- возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение

срока действия страхования, в то время как сумма сбере­жения остается

неизменной с начала страхования или также увели­чивается; - страхование на

фиксированный срок.  Страховщик обязуется выпла­тить страховую сумму в момент

заключения срока действия страхо­вания, несмотря на то, жив или умер

застрахованный к концу это­го срока.  Уплата премий прекращается вместе с

окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если

она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны

противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет

должник;

- страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхова­ния

страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное)

выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность

страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный

момент.  Застрахованным обычно яв­ляется, а выгодоприобретателем - сын или

дочь. Премии уплачива­ются до срока окончания страхования или до дня смерти

застрахо­ванного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобрета-тель

умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу

страховщика.  Во избежании этого страховые компа­нии включают альтернативы

данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если

выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение

другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально

назначенного.  В дан­ном случае  страхование к бракосочетанию превращается в

страхо­вание на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гаран­тирует

выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти

застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени

застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком

действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если

она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем

комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без

возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую

сумму.

Говоря здесь  о  временном  страховании и замедленном страховании без

возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет

гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешан­ном страховании,

страховщик производит выплаты в любом случае, устра­няя таким

образомбезальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное

страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае

жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор

несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем воз­мещении риска,

чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров

премий.

7.  КОЛЛЕКТАВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных

как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или кол­лективное,

страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чер­той, связью  или

интересом,  производится одним полисом. Основные виды коллективного

страхования:

- временное возобновляемое страхование продолжительностью в  один год, без

дополнительных выплат или с ними,

- страхование с замедленной выплатой капитала;

-              ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

- ренты на случай пенсии.

Сторонами в договор о коллективном страховании         жизни, кроме

стра­ховщика, входят:

страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее до­говор вместе

со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко

выраженной власти по общему согласию  застрахован­ных выбирается страхователь

для решения всех вопросов,  которые сопро­вождают заключение договора в

случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

группа застрахованных - это группа лиц,  собранных с общей  целью или

интересом  предварительно или одновременно с подписанием договора,

соответствующая всем необходимым требованиям,  предъявляемым  к  лицу,

принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель - лицо,  которому при наступлении  страхового случая

должно  быть выплачено страховое вознаграждение.  Им может быть сам

страхователь, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобрета­тель может

быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при

жизни. Общий размер  страховых  сумм  для  каждого  члена застрахованной

группы может увеличиваться или ученьшаться всегда, ког­да подобные увеличения

или уменьшения не противоречат выполнению  ого­воренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не  части,  но  если  такие случаи

происходят в течение годичного срока страхования,  то страховая компания

должна позаботиться о соответствующем уменьшении  части  пре­мий. Также  в

случае  увеличения  страховой суммы в течение годичного срока страхования

страховщик  должен  позаботиться  о  соответствующем размере премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения  всег­да, когда

изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут

включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников

застрахованной группы ограничивает­ся 85 годами.

8.  СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что оп­ределенное

лицо  физически пострадает от несчастного случая по отноше­нию к страхованию,

отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гаран­тии или  обеспечение,

разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном

страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следс­твием

которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалид­ность или

смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента  о страховании

от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

Необходимо также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании

от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,

ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,

путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются

большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к

заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается

субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходотайства

от лиц:

- ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

- имеющих другие полисы этой же самой или другой страховой компа­нии в связи

с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

- имеющих неблагоприятное материальное положение;

- попадавших в несчастные случаи несколько раз за небольшой пери­од;

Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в  страховании  от несчастных

случаев и ,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной

деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся

взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, квлючающий

предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных соу-чаях. Необходимо

принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дифекты,

которые:

- способствуют происшествию несчастного случая;

- продлевают затраты на лечение;

- затрудняют определение факта наступления страхового случая (где

заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе  с  возрас­том, в

основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее

важным,  при наступлении страхового случая процесс восстанов­ления длится

намного дольше. Положительный фвктор здесь в том, что бо­лее втрашему

возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность