Категории личного страхования

style="text-align:justify">искажает  сведения  и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты,

предложенной страховщиком.

Временное страхование.  При временном страховании страховая сумма

выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, сели

смерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора.

Только в случае смерти застрахованного  в  течение  действия договора

страховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если

застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не

выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

- стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать догово­ры на более

высокие страховые суммы в связи с тем, что страхов­щик не выплачивает

страховой капитал, если застрахованный дожи­вет до окончания договора;

- договор  заключается в основном при возрасте застрахованного до

65-70 лет,  причем ограничивается число контрактов, где застрахованные люди,

приближающиеся к этому возрасту;

- указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантиро­вать отмену

долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

- с постоянными премией и капиталом;

- с постоянно увеличивающимся капиталом;

- с постоянно уменьшающимся капиталом;

- возобновляемое;

- с возмещением премией.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и  капиталом страховая

компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие

4.    СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов лично­го

страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

- временное страхование;

- пожизненное страхование;

- амортизационное страхование;

- страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахо­ванного по

любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). всей длительности

страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, пре­мию, которая и

поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, ко­торую платит

страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возростном пике

(возможность  смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет

больше премии риска до определенного  момента, когда все станет наоборот.  В

течение нескольких лет, образуется неко­торый математический резерв, которы

будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия

договора.

Во временном страховании с уменьшающимя капиталом страховая сумма уменьшается

ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение

которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок

ее уплаты меньше длительности страхования.  Дан­ный вид временного

страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти

застрахованного должника.

Во временном страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая сумма

увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а пре­мии могут

быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном  возобновляемом страховании страховая сумма постоян­на, а премия

увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста,

достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхова­ния заключается на

определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток

времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце

избранного периода  без  необходимости проходить медицинское

освидетельствование.

Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает

некоторую безальтернативность для страховых компаний,  которая будет

увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может пов­лечь за собой

возможность отказа от страхования застрахованных,  у ко­торых нет проблем со

здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,

несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется

ограничение числа возобновлении, что позво­ляет снизить количество договоров

страхования лиц в возрасте страше 85 лет.

Наиболее приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно

во­зобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, кото­рое

автоматически возобнавляется на следующий годовой период без необ­ходимости

медицинского осмотра.

При временном  страховании с возмещением премий если застрахован­ный доживет

по окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий,

упласенных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность

страхования имеет большую коммерческую привлекатель­ность, поскольку в момент

продажи договора существует очень веский ар­гумент - возвращение всей

страховой премии в случае дожития  застрахо­ванного до момента окончания

договора.

5.  СБЕРЕГАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также

сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на

уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю,

которым обычно является сам застрахованный, если пос­ледний доживет до

указанного срока или возраста.

Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это иск­лючительно

продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного

уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательны ни медицинское обсле­дование, ни

заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или

нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в

плохом состоянии здоровья, страховаться не выгод­но.

Основные разновидности сберегательно страхования:

- страхование с замедленной выплатой капитала без возврата премий;

- страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

- страхование с немедленной пожизненной рентой;

- страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замежденной выплатой.  Считается,  что  страхование является

замедленным, когда выплата страховой суммы производится начи­ная с какого-

нибудь будущего числа, по прошествии определенного перио­да. Посредством

замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить

выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный до­живет до числа,

указанного как окоончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всего срока страхования или до

дня его смерти.

Существуют две разновидности страхования с  замедленной  выплатой капитала:

- с возмещением премий;

- без возмещения премий.

В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения пре­мий

уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика,  если заст­рахованный

умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто

сберегательным, поскольку его цель - накопление на ста­рость застрахованного.

В страховании  с замедленной выплатой капитала с возмещением пре­мий

уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю,  если  застрахо ванный

умирает до окончания срока действия договора.

Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через оп­ределенные

промежутки времени. Посредством заключения страхования рен­ты обычно

стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда

застрахованный живет дольше возраста,  указанного в до­говоре. В зависимости

от момента,  в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и

замедленные. Однако могут существовать много­численные вибрации и комбинации

рент в зависимости от других  характе­ристик, таких, как форма выплаты ренты,

продолжительность выплат.

Это вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовре­менной

премии,  поскольку рента начинает выплачивааться немедленно,  и страхователь

пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента - это страхование,  удобное для лиц преклонного

возраста,  которые хотели бы вложить капитал для обеспече­ния остатка своих

дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной

ренты, обычно самому застрахованному, после оконча­ния определенного срока,

до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям

или ежемесячной.  Премии уплачиваются до конца определенного  периода  или до

смерти застрахованного,  если она произойдет раньше.  Существуют две

разновидности замедленной пожизнен­ной ренты: без возмещения премий и с

возмещением премий. При страхова­нии замедленной ренты с возмещением премий,

если застрахованный умира­ет до окончания определенного срока,  страховщик

возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю.  Это разновидность

страхования  пользуется гарантированными правами  и в дествительности

является смешанным стра­хованием, в котором совмещаются выплаты как на случай

жизни,  так и на случай сметри. При страховании ренты без возмещения премий,

если заст­рахованный умирает до окончания определенного срока,  страхование

счи­тается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты - это  вид  страхования, удобный для

лиц,  заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит

дополнением к социальному страхованию.

Страховае компании используют данную разновидность страхования на случай

пенсии. Эта разновидность в действительности является страхова­нием с

замедленной выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без него в

случае смерти застрахованного.  Рассмотрим кратко част­ный случай страхования

с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

Жилищная рента - это операция  по  страхованию,  заключающаяся  в том, что

страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантиру­ет выплату

пожизненной ренты собственнику,  разрешая ему  пользоваться ею до  самой  его

смерти.  С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику,

разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью  этого вида

страхования получатель ренты уменьшает свои зат­раты на содержанние

недвижимого имущества.  Стоимость имущества  минус стоимость его

использования равняется единовременной премией, по кото­рой выплачивается

рента, обычно пожизненно.

Сберегательное страхование,  или страхование на случай жизни, мо­жет быть

дополнительно пенсионным.

Пенсионное страхование - это создание частного резерва с выплата­ми из него в

форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих

ситуаций:  выход на пенсию; полная или частичная инвалид­ность; смерть.  Но

пенсионное страхование не может заменить обязатель­ное социально страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по различным  приз­накам.

Укажем  наиболее  часто  встречающуюся за рубежом классификацию видов

пенсионного страхования: