Экономико-правовое обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций

- предложить  новые способы защиты прав  страхователей при банкротстве  страховых организаций; 

- обосновать  предложения по совершенствованию  правового регулирования банкротства  страховых организаций, наиболее  полно учитывающие их экономико-правовой  статус.

Основные положения, выносимые на защиту:

1. Специальные  нормы Закона о банкротстве  распространяются на отношения  с участием лишь такой страховой  организации - должника, которая  является коммерческой организацией, созданной в соответствии с  требованиями российского законодательства, систематически заключающей договоры  страхования с целью получения  прибыли. 

2. Под финансовой  устойчивостью страховой организации  следует понимать стабильность  ее функционирования, обеспеченную  экономико-правовыми средствами, ее  безусловную способность исполнить  обязательства по осуществлению  страховой выплаты в пользу  страхователя (выгодоприобретателя,  застрахованного лица), базирующуюся  на самостоятельной финансовой  достаточности страховой организации. 

3. Сбалансированный  страховой портфель является  одним из элементов финансовой  устойчивости страховщика. Своевременную  передачу страхового портфеля  следует рассматривать как способ  обеспечения финансовой устойчивости  страховой .организации. Под «страховым  портфелем» следует понимать  сформированную на определенный  момент времени совокупность  прав и обязанностей страховой  организации, вытекающих из заключенных  договоров страхования определенного  вида.

4. Ряд выводов  и предложений по совершенствованию  действующего законодательства  о передаче страхового портфеля:

- передача страхового  портфеля осуществляется на основании  гражданско-правового договора, который  носит смешанный характер и  содержит элементы перевода долга  и уступки права требования;

- представляется-нецелесообразным  получение согласия страхователей  выгодоприобретателей, застрахованных  лиц) на передачу страхового  портфеля в период производства  дела о- банкротстве. В рассматриваемом  случае необходимо на законодательном  уровне установить обязанность  страховой организации - должника  или конкурсного управляющего  уведомить страхователей (выгодоприобретателей, застрахованных лиц), о намерении  передать страховой- портфель  в порядке, предусмотренном Законом  о страховании; 

- необходимо  законодательно установить возможность  продажи страхового портфеля- по  одному виду страхования в  период конкурсного производства, введенного в отношении страховой  организации. 

5. Учитывая исключительную  хозяйственную компетенцию страховой  организации-должника, обусловленную  лицензированием ее деятельности, предлагается:

- расширить круг  лиц, наделенных правом и обязанностью  обращаться- в арбитражный суд  с заявлением о признании страховой  организации несостоятельной (банкротом), путем предоставления такого  права органу страхового надзора,  в том числе и в случае, когда  признаки несостоятельности (банкротства)  выявлены, вследствие ограничения,  приостановления или отзыва лицензии;

- возбуждение  дела о банкротстве страховой  организации обусловить следующими  обязанностями органа страхового  надзора с установлением сроков  исполнения этих обязанностей: а)  принять решение о приостановлении  действия лицензии страховой  организации; б) оценить и представить  суду заключение о финансовом  состоянии страховой организации  в целях принятия судом решения  об отзыве лицензии;

- комплексно  использовать механизм приостановления  лицензии и механизм внешнего  администрирования в целях сохранения  имущества страховой организации,  предупреждения неправомерной реализации  активов должника его исполнительными  органами при выявлении признаков  банкротства, для чего возложить  на орган страхового надзора  обязанность назначать в страховую  организацию временную администрацию  на наиболее раннем этапе ухудшения  финансового состояния - при принятии  решения о приостановлении действия  лицензии;

- отзыв лицензии  страховой организации осуществлять  только в судебном порядке. 

6. Распространить  положительный опыт функционирования  института компенсационных выплат  по обязательному страхованию  ответственности владельцев транспортных  средств на иные виды страхования  в целях защиты прав и законных  интересов страхователей (выгодоприобретателей) в случае банкротства страховых  организаций. 

7. Требования  кредиторов третьей очереди удовлетворять  в следующем порядке: в первую  очередь - требования страхователей,  застрахованных лиц, выгодоприобретателей  по договорам обязательного личного  страхования, а также выгодоприобретателей  о возмещении вреда жизни и  здоровью по договорам .обязательного  страхования гражданской ответственности;  во вторую очередь - требования; страхователей и выгодоприобретателей I о возмещении имущественного  вреда по иным договорам обязательного  страхования; в третью очередь  — требования страхователей,  застрахованных лиц, выгодоприобретателей  по договорам личного страхования,  в том числе требования о  возврате страховой премии по  договорам личного страхования,  прекратившим свое действие вследствие  признания страховой организации  банкротом; в четвертую очередь - требования страхователей, выгодоприобретателей по договорам имущественного страхования, в том числе требования о возврате страховой премии по договорам имущественного страхования, прекратившим свое действие вследствие признания страховой организации банкротом, а также требования? профессиональных объединений страховщиков, связанных с возмещением им компенсационных выплат и иных расходов; в пятую очередь - иные требования кредиторов.

Теоретическая и практическая значимость исследования определяется возможностью использования  теоретических выводов и г  практических предложений для дальнейшей разработки затронутых проблем, совершенствования  механизма предупреждения несостоятельности  и правового регулирования банкротства  страховых организаций. Ряд положений  может быть применен в законотворческой деятельности в целях совершенствования  гражданского, предпринимательского, конкурсного законодательства и  законодательства о страховании, правоприменительной  деятельности государственных органов, осуществляющих контроль в сфере  страховой деятельности, а также  в практической деятельности страховых  организаций и арбитражных управляющих. Практическая значимость исследования состоит также в возможности  использования результатов работы в процессе преподавания курсов, гражданского, предпринимательского, конкурсного  и* страхового права, при составлении  учебных и методических пособий.

Апробация результатов  работы. Результаты диссертационного исследования обсуждены и одобрены на заседании кафедры гражданского и предпринимательского права Московского  гуманитарного университета. Основные научные положения и выводы исследования нашли свое отражение в опубликованных диссертантом статьях. Отдельные положения  диссертации апробированы в докладах и выступлениях диссертанта на научно-практических конференциях: VTII научной конференции  аспирантов и докторантов МосГУ (Москва, 2006 г.), III Международной конференции  «Высшее образование для XXI века» (Москва, 2006 г.), XII научной конференции  аспирантов и докторантов МосГУ (Москва, 2008 г.). Материалы диссертационного исследования были использованы в деятельности ОАО «Военно - страховая компания», ООО «Страховая компания «ИнноГарант», в учебном процессе при проведении занятий по курсу «Страховое право» в Московском гуманитарном университете.

Структура диссертационного исследования определена кругом исследуемых  проблем, его целью и задачами. Диссертация включает в себя введение, три главы, каждая из которых разбита  на два параграфа, заключения и списка использованной литературы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

Проведенное исследование проблем теории и правоприменения несостоятельности (банкротства) страховых организаций позволяет сделать следующие общие выводы и сформулировать научно-практические рекомендации:

Взаимосвязь конкурсного  права и экономики неоднократно отмечалась и отмечается учеными. Анализ имеющихся на сегодняшний день преставлений о сущности страхования позволяет  констатировать, что страхование  сочетает в себе как правовые, так  и экономические характеристики, вследствие чего банкротство страховых  организаций затрагивает как  юридические, так и экономические  аспекты и является- одной» из составляющих системы регулирования несостоятельности-(банкротства) в Российской Федерации.

Несмотря на установленную Гражданским кодексом Российской Федерации эквивалентность понятий «страховщик» И' «страховая k организация», субъектом специального регулирования могут быть признаны только последние. В основу отграничения страховых организаций от числа ^ иных страховщиков должны лечь цель создания и деятельности организации. Действие специальных норм Закона о банкротстве страховых организаций может быть распространено лишь на коммерческие организации, при этом их ' организационно-правовая форма может быть любой из установленных законом. Общества взаимного страхования, осуществляющие страховую защиту имущественных интересов своих членов, фонды, осуществляющие социальное .страхование, не могут быть субъектами специального регулирования законодательства о несостоятельности (банкротстве). Не входят в указанный круг и медицинские страховые организации, осуществляющие исключительно обязательное медицинское страхование.

Различные объединения-страховых  организаций между собой, а также  с другими участниками рыночных отношений (концерны, ассоциации, союзы, консорциумы, финансово-промышленные группы), как правило, создаются на основе договорных отношений, действуют без регистрации юридического лица, в связи с чем к ним не применяется законодательство о несостоятельности (банкротстве). Не являются/ такими субъектами и страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию:

Традиционным  для российского рынка является законодательно установленное требование о том, что страховую деятельность осуществляют только юридические лица. Обязательными признаками страховой  организации являются общие признаки юридического лица, наличие статуса  резидента Российской Федерации, осуществление  исключительно деятельности по страхованию  или страхованию/перестрахованию.

Основным квалифицирующим признаком* страховых организаций является! осуществление страховой' деятельности на- профессиональной основе. При этом иные установленные специальные требования (к размеру и порядку формирования уставного капитала; к финансовому положению- и др.) носят дополнительный характер и не являются определяющими.

Таким образом, статус страховой-, организации как  субъекта специального регулирования  правоотношений в сфере несостоятельности (банкротства) приобретает юридическое лицо, созданное в соответствии с требованиями российского законодательства в форме коммерческой организации, систематически заключающее договоры страхования с целью получения прибыли.

• Под финансовой' устойчивостью страховой организации  следует понимать- стабильность ее функционирования, обеспеченную экономико-правовыми  средствами, ее безусловную способность  исполнить обязательства по осуществлению  страховой выплаты в пользу страхователя или- выгодоприобретателя, базирующуюся на самостоятельной финансовой достаточности.

Элементы, финансовой устойчивости предусмотрены как  Законом о-страховании, так и иными  нормативно-правовымиактами. В частности, ст.25 определяет в: качестве таковых  экономически обоснованные тарифы, собственные  средства страховщика, страховые резервы, перестрахование.

Необоснованное 'занижение тарифа может повлечь невозможность страховой организации исполнять обязательства перед страхователями и потерю ее финансовой устойчивости. Действующее законодательство не предусматривает обязанности. страховых организаций применять согласованные с органом страхового надзора тарифы, однако такое применение строго контролируется надзорным органом, чем в определенных случаях ограничивается свобода в, определении условий договора страхования. ■ • . • •

Отрицательно  может сказаться на финансовой устойчивости страховых организаций и - неопределенное законом соотношение денежной и  неденежной части уставного капитала: Bi связи- с этим- в целях обеспечения  финансовой устойчивости:страховых  организаций;было бы целесообразно  на. законодательном уровне установить ограничениям для»: «неденежной» части; уставного капитала. •

Одним из основных элементов, финансовой; устойчивости страховых  организаций, прямо» не названным; в. Законе о страховании, является сбалансированный страховой портфель. В связи с  этим возможность добровольной передачи страхового портфеля следует рассматривать  как способ повышения финансовой устойчивости страховых организаций.

В; целях повышения  эффективности механизма передачи страхового портфеля? следует определить его: как правовую категорию. Под  страховым портфелем следует  понимать совокупность прав и обязанностей страховой организации, вытекающих из заключенных договоров страхования определенного вида, сформированную на определенный момент времени.

Анализ проблем,- возникающих при передаче страхового портфеля; показывает необходимость- на законодательном' уровне установить диспозитивность нормы ст.391 ГК РФ; что- позволит без обязательного получения согласия всех страхователей (выгодоприобретателей) наиболее полно и своевременно передавать страховой портфель при банкротстве страховщика. Законодательные изменения должны сопровождаться установлением обязательного уведомления страхователей выгодоприобретателей) о передаче страхового портфеля.