Экономическая сущность страхования

Тема 1. Экономическая  сущность страхования

Вариант 1. Необходимость  и сущность страхования

1. Объективная необходимость страховой защиты.
2. Сущность страхования как экономической категории и основные ее признаки.
3. Функции страхования (дискуссионный аспект вопроса)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Объективная необходимость страховой  защиты.

   Страхование  – это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между их участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения вероятного ущерба, нанесенного субъектам хозяйствования, или выравнивания потерь в доходах в связи с последствиями произошедших страховых случаев.

     Страхование возникло и развивалось, имея своим  конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей. В страховании  реализуются определенные экономические  отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

     Негативные  проявления стихийного характера сил  природы и общества, связанные  с материальными потерями, в первом приближении воспринимаются людьми как случайные события, однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный, закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

     Процесс воспроизводства представляет собой  конфликтное взаимодействие и противоборство различных сил природного и общественного  характера. С одной стороны —  противоречия между человеком и  природой, с другой — общественные противоречия. В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают  объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный  характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного  воспроизводства и любым социально-экономическим  отношениям.

     Возмещение  ущерба, вызываемого проявлением  разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает  необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению  разрушительных последствий стихийных  бедствий. Эти объективные отношения  людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты

   Необходимость страховой защиты имеет несколько  аспектов: естественный, экономический, социальный, юридический, международный.

   С позиции естественных интересов  общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия за наступление случайных, непредусмотренных, а также предвиденных, но нежелательных  и таких, которых нельзя избегнуть, случаев с целью распределения  причиненных отдельным гражданам  убытков  между многими другими членами общества, чтобы облегчить бремя пострадавших.

   Экономическая обусловленность страховой защиты объясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, который основывается на аккумуляции финансовых средств с целью возмещения убытков, вызванных наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий, как физическим, так и юридическим лицам, которое создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного воспроизведения.

   В социальном плане страхования является формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в  деле защиты личных интересов граждан  и создание таким образом условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе.

   В юридическом аспекте страхования  является разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных  интересов граждан и юридических  лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей.

   Международный аспект страховой защиты сводится к устранению национальных отличий в законодательствах разных стран и унификации способов защиты интересов хозяйствующих субъектов, с одной стороны, и разработки таких юридических норм, которые бы обеспечили страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий, с другой стороны.

   Таким образом, необходимость страховой  защиты вызванная стремлениям ограничить как материальные, так и нематериальные  убытки, связанные с определенными рисками.

   Риски - возможная опасность потерь, обусловленная определенными естественными явлениями (землетрясения, паводки, засуха и т.п.), случайными событиями технико-технологического характера (пожар, аварии, взрывы и т.п.), криминальными явлениями (кражи, разбойничьи нападения, мошенничество и т.п.) и явлениями сугубо экономического характера, разнообразие которых довольно стремительно возрастает в связи с углублением общественного разделения труда, развитием кредитной системы (нарушение ритмичности поставок, кризиса неплатежа, инфляция и т.п.).

   Классификация рисков может быть довольно разнообразной  в зависимости от критерия, положенного  в ее основу. Учитывая то, готовый  ли субъект взять на себя ответственность  за страховое возмещение убытков  потерпевшим вследствие наступления  нежелательных, чувствительных с точки  зрения экономических (или других) интересов  событий, различают страху и нестраховые риски.

   Страховой риск - определенное событие, в случае наступления которой проводится страхование. Она имеет признака вероятности и случайности. Страхуется тот риск, за которым можно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытка и вычислить цену страховой услуги и возможную долю страхового возмещения.

   Нестраховые риски - события, которые тоже сопровождаются определенными потерями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, чаще всего в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства относительно возмещения убытков, вызванных этими событиями. Это, как правило, риски, за которыми невозможно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытков и цену страховой услуги.

   С развитием рыночных отношений возрастает степень риска, итак, возрастает потребность  общества в средствах защиты и  механизмах ограничения риска. Страхование  компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает  товарно-материальные ценности, и, таким  образом, не может полностью устранить  нарушений хода процесса воспроизводства. Но оно ослабляет зависимость  общественного производства и отдельного предпринимателя от непредусмотренных  нежелательных случаев и представляет собой произведенный обществом  механизм борьбы с нарушением экономического равновесия. И частичная или полная компенсация убытков - не единая функция  страхования. Важное значение имеют превентивные (предупредительные) мероприятия, направленные на предотвращение страхового случая (противопожарные мероприятия, предотвращение дорожно-транспортных приключений, эпидемий и т.п.) и репрессивные, направленные на устранение страхового случая (борьба с пожаром, паводком, эпидемией и т.др.).

   В условиях плановой экономики, когда  государственные предприятия не имели экономической самостоятельности  и государство могло широко маневрировать  их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование  в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных  предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым.

   Страхование также связано с возмещением  материального ущерба и потерь в  семейных доходах. Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с  нетрудоспособностью граждан в  период болезни, инвалидности, лечения  после получения травмы от несчастного  случая, в связи с достижением  пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого  члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому  страхование этих доходов осуществляется, в первую очередь, путем организации  социального страхования за счет общества, т.е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.

   Для того чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот по социальному страхованию удовлетворять свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

   По  личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального  ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая  полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с  утратой здоровья застрахованным лицом  или наступлением смерти члена семьи.

   В качестве объекта страхования может  выступать и ответственность  организаций или граждан, связанная  с возможностью нанесения ими  вреда другим лицам или другими  обязательствами. Потребность в  возмещении понесенных потерь порождает  необходимость страхования ответственности. 
 
 

2. Сущность  страхования как  экономической категории  и основные ее признаки.

   Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

   Страхование возникло и развивалось вследствие экономической необходимости защиты человека и его имущества от случайных  опасностей. В страховании реализуются  определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

   Периодическая повторяемость событий стихийного характера, которые вызваны силами природы и общества и влекут материальные потери, доказывает, что они имеют  объективный, закономерный характер, связанный  с противоречиями экономических  отношений и проблемами техногенного характера.

   Возникающие в процессе воспроизводства противоречия создают объективные условия  для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает  риск. Риск объективно присущ различным  стадиям общественного воспроизводства  и любым социально-экономическим  отношениям.

   Возмещение  ущерба, вызываемого проявлением  разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает  необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению  разрушительных последствий стихийных  бедствий. Эти объективные отношения  людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного  процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

• наличие страхового риска (и критерия его оценки);
• случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;
• объективная потребность возмещения ущерба;
• наличие перераспределительных отношений в пространстве и во времени;
• замкнутая раскладка ущерба;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• выражение ущерба в натуральной или денежной форме;
• реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.