Экономическая сущность страхования

· в  случае повреждения предмета - разница  между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

     В сумму ущерба включаются расходы  по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с  наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     1.2.3 Личное страхование

     Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью.   

      Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

     В отличие от имущественного страхования  в личном страховании страховые  суммы не представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или  ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

     Также как и в имущественном страховании договор личного страхования может быть обязательным или добровольным. И кроме того - долгосрочным и краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.  

 Классификация  личного страхования производится  по разным критериям:  

 По  объему риска:

· страхование  на случай дожития или смерти;

· страхование  на случай инвалидности или недееспособности;

· страхование  медицинских расходов.  

 По  виду личного страхования:

· страхование  жизни;

· страхование  от несчастных случаев;  

 По  количеству лиц, указанных в  договоре:

· индивидуальное страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое лицо);

· коллективное страхование (страхователями или застрахованными  выступает группа физических лиц).  

 По  длительности страхового обеспечения:

· краткосрочное (менее одного года);

· среднесрочное (1-5 лет);

· долгосрочное (6-15 лет).  

 По  форме выплаты страхового обеспечения:

· с  единовременной выплатой страховой  суммы;

· с  выплатой страховой суммы в форме  ренты.  

 По  форме уплаты страховых премий:

· страхование  с уплатой единовременных премий;

· страхование  с ежегодной уплатой премий;

· страхование  с ежемесячной уплатой премий.

     Страхование жизни, как один из видов личного  страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется  договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство  посредством получения им страховых  премий, уплачиваемых страхователем, выплатить  обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

     Важной  особенность личного страхования  является то, что договор о страховании  может заключаться как с одним  лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование  группы лиц, объединенных какой-либо общей  чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

     Основные  виды коллективного страхования:

· временное  возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними;

· страхование  с замедленной выплатой капитала;

· ренты  по вдовству, сиротству и инвалидности;

· ренты  на случай пенсии. 
 

     1.2.4 Страхование ответственности  

  Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать страхование гражданской  ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это  предусмотренная законом или  договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный  характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности  данная обязанность перекладывается  на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

     Страхование профессиональной ответственности  связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые  заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования  ответственности относятся следующие  виды:

· страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование  гражданской ответственности перевозчика;

· страхование  гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

· страхование  профессиональной ответственности;

· страхование  ответственности за неисполнение обязательств;

· страхование  иных видов ответственности.

     1.2.5 Страхование предпринимательских рисков 

      Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).   

 Поскольку  главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление  к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения  прибыли или дохода, снижения  уровня рентабельности или образования  убытков является объектом данного  страхования. Здесь возможны также,  например, виды страхования: страхование  на случай неплатежа по счетам  поставщика продукции, страхование  на случай снижения заранее  оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных  убытков, страхование упущенной  выгоды по неудавшимся сделкам,  по случаям искажения или задержки  деловой информации, страхование  от простоев оборудования, перерывов  в торговле и другие. Финансовая  устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей

между юридическими лицами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2 Проблемы реализации российского страхового рынка   

      Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные).

     Поскольку главным стимулом предпринимательской  деятельности служит стремление к получению  прибыли (дохода), то риск возможности  неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или  образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование  на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной  выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям  искажения или задержки деловой  информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей

между юридическими лицами. 

      Анализ  показывает, что на страховом рынке  России доминируют тенденции отрицательного характера. Так, по данным за девять месяцев 1996г. в общем объеме страховых  взносов на долю обязательного страхования  приходится 46,6 % (в 1995г. - 30,5%) при этом свыше 91% платежей обязательного страхования дает обязательное медицинское страхование. Соответственно доля взносов добровольного страхования за девять месяцев 1996г. составила 53,4% (в 1995г. - 69,4%).

     Безусловно через страхование государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это определяется  сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения.

     Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования.

     Развитие  страхового рынка России требует  значительной поддержки со стороны  государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении страховой  деятельности и ее государственном  регулировании. Ликвидация Федеральной  службы страхового надзора как самостоятельного органа и передачи ее функций Министерству финансов России может рассматриваться  как временная мера по совершенствованию  страхового надзора. Очевидно, что страховой  надзор должен быть самостоятельным  федеральным органом с более  широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через  внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.

     На  страховом рынке наметилась также  тенденция к сокращению числа  страховых организаций и численности  агентов. За девять месяцев 1996г. по сравнению  с 1995 годом количество страховых  организаций уменьшилось на 6%. В  том числе филиальная сеть сократилась  более чем на 15%. Численность страховых  агентов уменьшилась почти на 26%.

     В настоящее время сложилось крайне неравномерное распределение страховых  компаний по регионам России. В Центральном  районе их насчитывается более 35% общего числа. Только в Москве - 530 страховых организаций, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число страховых организаций незначительно.