Экономическая сущность и виды личного страхования

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании  от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. [7, 59-60],

    При смерти и инвалидности (классифицируется по степени тяжести) все достаточно ясно, выплаты производятся пропорционально степени тяжести страхового случая. Максимальная страховая сумма устанавливается самим страхователем, а размер взносов зависит от следующих факторов:

    - размер страховой суммы;

    - возраст застрахованного;

    - состояние здоровья застрахованного;

    - вероятность наступления страхового случая в жизни клиента (например, если он занимается какими-то специфическими видами деятельности).

    Профессия. Это важнейший критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, .

    Здоровье  – важный критерий отбора риска в страховании от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях.

    Возраст.  Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из – за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длиться долго. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возврату соответствует большая осторожность и меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предварительный возраст страхователя не выше 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо было застрахованным раньше, то страхование можно продлить до 70 – 75 лет.

    Основным  критерием определения тарифа страхования от несчастных случаев является профессия. Другие критерии определения дополняют его. Это занятие спортом, мотоциклом и т. п.

    Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и её особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более чем по одной специальности, её риск берётся несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных [7, 101-104]. 

      Страховыми  случаями являются следующие события:

      - случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), недоброкачественными пищевыми продуктами;

      - заболевание клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом) или полиомиелитом;

      - патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

      - случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

      - смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

      В большинстве своем страховые  компании не относят к страховым  событиям травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

      - травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

      - травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

      - умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

      - неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств) [3,95-97].

    Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  страховых выплат:

- выплата капитала в случае смерти;

- выплата капитала в случае частичной инвалидности;

- выплата ежедневной суммы в случае временной недееспособности;

- оплата медицинской помощи.

    Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателя  страховую сумму.  Страховщики  определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти [3, 101].

    Если  вследствие несчастного случая застрахованный  получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различают два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная  общая инвалидность – это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если  инвалидность не является полной в  соответствии с предыдущим определением, но является частично постоянно, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности. Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе.

    Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким – либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный может самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое по этой гарантии – это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту страховую сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба [3, 102-103].

    Оплата  медицинской помощи. Посредством получения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

    Оплата медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

    Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены  следующие факты:

1. Нечестность застрахованного или телесные повреждения, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;
2. Вооруженные столкновения
3. Повреждения, нанесенные в ходе демонстраций;
4. Мятежи, народные восстания;
5. Падение метеоритов;
6. Ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;
7. Пищевая интоксикация;
8. Травмы вследствие хирургического вмешательства;
9. Инфекционные болезни [3, 109-110].

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

III. Проблемы и перспективы личного страхования на территории Республики Казахстан. 

Анализ  страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни в Казахстане.

По сравнению  с 1 ноября 2008 количество страховых компаний, занимающихся страхованием жизни осталось неизменным. По состоянию на 1 декабря 2008 год в Казахстане действует 8 страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни.

— АО "Дочерняя компания по страхованию жизни БТА Банка "БТА Жизнь

— АО "КСЖ  Государственная аннуитетная компания"

— АО "КСЖ "Казкоммерц-Life" (дочерняя организация  АО "Казкоммерцбанк")

— АО "Чешская  Страховая Компания Казахстан - СЖ ДК АО "Чешска поиштовна 

— АО Дочерняя компания Народного Банка Казахстана по страхованию жизни "Халык-Life"

— АО "Страховая  компания "Alliance-Страхование Жизни"

— АО «Компания  по страхованию жизни «Астана-финанс» 

— АО КСЖ  «Валют-Транзит Life» 

Отрасль «страхование жизни» занимает в структуре страховых премий 3,6% и по сравнению с прошлым месяцем доля компаний, занимающихся страхованием жизни в структуре премий, выросла незначительно – на 0,1%.

Самая главная причина, заключается в  том, что продукты классического  страхования жизни являются долгосрочными (от 5 лет и выше), а уровень доверия к отрасли среди населения достаточно мал [8, www.profinance.kz].

К тому же в отличие от «общего страхования» отрасль «страхование жизни» не имеет  ни одного обязательного вида страхования, и действует на добровольной основе.

Для страхования жизни необходимо наличие сформировавшегося среднего класса, а также стабильная и выше среднего заработная плата. Пока такими параметрами могут похвастаться немногие, поэтому охват страхованием жизни населения очень низкий.

Таблица 3.1 

 

Большую долю в структуре страховых премий, у компаний занимающихся страхованием жизни, занимает аннуитетное страхование (67,7%). По сравнению с 1 ноября 2008 года, на 1 декабря в структуре страховых  премий доля аннуитетное страхование снизилась лишь на 0,9%.

Страхование жизни по-прежнему пользуется популярностью. И по сравнению с прошлым месяцем  доля данного вида страхования выросла  на 0,8% и составила 32,1%. Доля страхования  к наступлению определенного  события в жизни и страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика как и в прошлом месяце предельно мала. И в совокупности эти два вида страхования с трудом дотягивают до 0,2% доли в совокупности.

Прогнозы  «Компании по страхованию жизни  «Астана-финанс» на 2009 год не оптимистичны. По прогнозам компании, в следующем году предполагается замедление темпов роста премий за счет накопительного страхования жизни.

Структура страховых премий компаний, по отрасли  страхование жизни",

тыс. тенге

Таблица 3.2

Среди компаний, специализирующихся на страховании жизни 100% страховых премий по отрасли «страхование жизни», получаемых за счет аннуитетного страхования, принадлежит компании «Астана-финанс». Таким образом, объем страховых премий этой компании составил 42 666 тыс. тенге. Значительную долю в структуре страховых премий, полученных за счет аннуитетного страхование занимает Государственная аннуитетная компания (99,7%) [8, www.profinance.kz].

Структура поступления страховых премий в  Государственную аннуитетную компанию

Таблица 3.3

Компанией, у которой большая доля страховых  премий поступила от страхования  жизни, стала Чешская страховая  компания «Чешска поиштовна». Объем  страховых премий полученных за счет страхования жизни у этой компании составил 34 678 тыс. тенге (72,7% от общей суммы страховых премий, собранных этой компанией).