Экономическая сущность и виды личного страхования

Костанайский  экономический колледж Казпотребсоюза 
 

Специальность № 0718002

«Страховое  дело» 
 
 
 

Курсовая  работа

По предмету: «Страховое дело»

Тема: «Экономическая сущность и виды личного  страхования» 
 
 

Выполнила:  Матковская В.С.

учащаяся  группы С-12 

Проверила: Привар Л.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Костанай, 2009

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………...3

I. Экономическая сущность и классификация личного страхования…………..6

II. Виды личного страхования

    2.1. Страхование жизни: объект, предмет, страховые случаи, страховое возмещение…………..…………………………………………………………....8

    2.2. Страхование на случай смерти: объект, предмет, страховые случаи, страховое возмещение……………………………………………………….…..12

    2.3. Страхование от несчастного случая: объект, предмет, страховые случаи, страховое возмещение……………………………………………………….…..16

III. Проблемы и перспективы личного страхования на территории

Республики  Казахстан………………………………………………………...…22

Заключение ………………………………………………………………………27

Список  использованной литературы.…………………………………….……..28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение. 

     Личное  страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств  у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы курсовой работы - об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения.

     Цель  работы:

1. Разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в РК
2. Определение экономической сущности и значения страхования в жизни общества и в экономике страны
3. Определение перспектив развития страхования.

     Страхование жизни является одним из важных инструментов, посредством которых могут быть реализованы экономические и  социальные потребности общества.  
 
 

1. Экономическая сущность и значение личного страхования

               Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страхование может осуществляться в обязательной (в силу закона) и добровольной (как взаимное волеизъявление сторон) формах. По объектам страхования различают личное, имущественное и страхование ответственности.

               Личное страхование – система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица.

     Страхование снижает нагрузку на расходную часть  бюджета (поскольку возмещаются  убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики [10, 3-5].

           Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования в целом – замкнутое перераспределение средств страхового фонда между участниками личного страхования. Экономическая сущность страхования представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д. Экономической сущности страхования соответствуют его функции. Большинство экономистов выделяют следующие функции: рисковая, предупредительная, контрольная и сберегающая.

     Главной является рисковая функция, т.к. страховой  риск, как вероятность ущерба, связан с основным назначением страхования – оказание денежной помощи пострадавшим лицам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

     Предупредительная функция предполагает широкий комплекс мер, направленных на финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий несчастных случаев. Экономическая сущность этой функции в том, что, располагая страховыми фондами, компания заинтересована в длительном использовании этих средств. Имея на защите многочисленные, в том числе однородные риски различных субъектов, страховая компания стремится к сокращению вероятности выплат путем уменьшения вероятности страхового случая. Для этого в тарифах на отдельные виды страхования предусматриваются определенные отчисления для образования фондов предупредительных мероприятий.

     Контрольная функция страхования заключается  в строго целевом формировании и  использовании средств фонда  страхования. Данная функция вытекает из указанных выше функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль над правильностью проведения страховых операций.

     Сберегательная  функция реализуется посредством  накопительных видов страхования [11, 26-28].

     Учитывая  изложенное, можно сделать вывод: страхование является одним из важнейших  элементов системы рыночных отношений  и представляет собой финансовые отношения, связанные с выполнением специфических функций в экономике. Страхование сегодня обеспечивает экономические интересы отдельного человека и общества в целом.

     Однако  личное страхование как отдельная  отрасль страхования имеет особенности, которые можно сформулировать следующим образом:

• Специфичность объектов страховой защиты.  Объекты страховой защиты – жизнь, здоровье, трудоспособность не имеют стоимости. Поэтому при страховании этих объектов не происходит возмещение материального ущерба, как в других отраслях страхования, а оказывается денежная помощь пострадавшим гражданам (застрахованным) или страхователям.
• В связи со специфичностью объектов страховой защиты личного страхования несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такие события, как наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до окончания срока страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию.
• Для некоторых видов личного страхования характерной чертой является долгосрочность договора страхования. При страховании имущества длительность действия договора  - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни заключаются обычно на длительный срок.

Личное  страхование классифицируют по разным критериям:

 1.По объекту риска:

- Страхование на случай дожития или смерти.

- Страхование на случай инвалидности или недееспособности.

- Страхование медицинских расходов.

2. По  количеству лиц, указанных в  договоре:

- Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо).

- Коллективное  страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физический лиц).

 3. По длительности срока действия договора страхования:

- Краткосрочные (менее одного года).

- Среднесрочные  (1-5 лет).

- Долгосрочные (6-15 лет).

 4. По форме выплаты страховой суммы:

- С единовременной выплатой страховой суммы.

- С выплатой  страховой суммы в форме ренты. 

 5. По форме уплаты страховых взносов:

- Страхование с уплатой единовременных премий.

- Страхование  с ежегодной уплатой премий.

- Страхование  с ежемесячной уплатой премий.

6. По  объему страховой ответственности,  продолжительности срока действия  договора страхования: 
- Страхование жизни.

- Страхование  от несчастного случая.

          Подотрасли личного страхования  подразделяются на конкретные  виды. Подотрасль «страхование жизни» включают в себя следующие виды: смешанное страхование жизни, страхование от несчастных случаев, страхование на случай смерти, страхование детей, страхование дополнительной пенсии и другие [4, 117-119]

II.     Виды личного страхования

2.1. Страхование жизни: объект, предмет, страховые случаи, страховое возмещение. 

      Страхование жизни — подотрасль личного страхования, в которой объектом страховых  отношений могут быть имущественные  интересы граждан, связанные с жизнью застрахованного, что осуществляется на основании добровольно заключенного договора между страховщиком и страхователем.

      Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством  получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного [1, 8-9].

      Из  зарегистрированных страховых компаний только несколько имеют лицензию на страхование жизни, хотя активно  работают в этом направлении. Создать  такую компанию непросто: согласно законодательству ее уставный фонд должен равняться десяти тысячам МРП. Она должна обладать большими финансовыми активами, а учредители должны быть готовы к тому, что первые несколько лет, пока компания по страхованию жизни накапливает финансы, клиентскую базу, создает репутацию, она будет убыточной.

      При заключении договора страхования большое  значение имеет состояние здоровья страхователя, поскольку договоры страхования, как правило, не заключаются с  неработающими инвалидами І группы. Могут быть предусмотренные и  другие ограничения (относительно инвалидов ІІ группы, больных онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

      Страхователями  по этому виду страхования являются дееспособные физические лица в возрасте от 18 до 72 лет. Договор страхования  заключается обычно на срок от 3 до 20 лет. По окончанию срока страхования страхователю должно быть не более 75 лет. Однако, поскольку смешанное страхование жизни является добровольным, то требования к возрасту страхователя в правилах страхования могут быть другими [2, 165-167].

    Договор страхования жизни обуславливает выплаты, которые обязуется оплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица – застрахованный и выгодоприобретатель.

    В договор страхования жизни могут  быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

    Страхователь – это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.