Экологическое страхование

 Экологическое страхование является важнейшей частью экономического механизма охраны окружающей среды.

   Под экологическим страхованием (страхованием ответственности за  нанесение вреда окружающей среде)  понимается страхование гражданской  ответственности владельцев потенциально  экологически опасных объектов  в связи с необходимостью возмещения  третьим лицам ущерба, обусловленного  загрязнением окружающей среды,  технологической аварией или  катастрофой. 

   Такое страхование предусматривает  покрытие затрат на ликвидацию  последствий загрязнения, прямого  имущественного ущерба третьим  лицам, пострадавшим от загрязнения,  а также затрат по возмещению  вреда жизни и здоровью граждан,  пострадавших от вредных воздействий,  и требует разработки перечня  страховых событий, подлежащих  страхованию, и методик оценки  ущерба, причиненного в результате  аварийного загрязнения. 

   Страховой случай - наступление предусмотренного  условиями договора страхования  события, против которого осуществляется  страхование, и с наступлением  которого возникает обязанность  страховщика выплатить страховое  возмещение или страховую сумму. 

    Перечни причин страховых случаев  и загрязняющих веществ оговариваются  в каждом конкретном договоре  страхования. 

   Страховые платежи уплачиваются  в соответствии с утвержденными  тарифными ставками и определяются  в основном экологической опасностью  объекта, принадлежностью его  к той или иной отрасли производства, вероятной частотой аварийных  событий. 

    Страховое покрытие - совокупность  страховых случаев, предусмотренных  законом или договором страхования,  при наступлении которых страховщик  производит выплату страхователю  за счет средств страхового фонда.

    Опыт развития экологического  страхования в России показал,  что оптимальным является включение  страхования в число обязательных  условий осуществления тех видов  деятельности, которые могут привести  к неблагоприятным экологическим  последствиям. Это обусловлено положением  дел в экономике, которое не  способствует быстрому распространению  экологического страхования вопреки  очевидности его практической  значимости и необходимости. 

   Размер ущерба, вызванного загрязнением  окружающей среды, может составлять  громадные суммы. Отсюда вытекает  необходимость установления предельных  размеров (лимитов) ответственности  страховщиков при страховании  экологических рисков. Их конкретный  уровень зависит от финансовых  возможностей страховщиков, формы  страхования, объема ответственности,  круга страхователей и т.д.  Убытки же сверх лимита должны  в этом случае покрываться  за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

   Страхование экологической ответственности  допускает возможность частично  переложить возмещение ущерба  на самих страхователей путем  установления лимита ответственности  или введения франшизы.

   Лимит ответственности - это установление  предельных сумм выплат страховой  организацией страхового возмещения. Лимиты ответственности могут  быть установлены для выплат  по одному иску или серии  исков, вытекающих из одного  страхового случая.

   Франшиза - это установленная договором  доля участия страхователя в  возмещении ущерба. Как правило,  она устанавливается в определенной  денежной сумме. 

   Принципиальным является вопрос  о форме проявления страхования  ответственности на случай загрязнения  окружающей среды. Наибольшая  эффективность достигается при  обязательном страховании. Обусловлено  это тем, что наряду со страхователем  и страховщиком третьей стороны  здесь выступает потерпевший,  которому в этом случае гарантировано  возмещение ущерба. С другой стороны,  использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в  значительной степени расширяет  права хозяйствующих субъектов:  они вправе решать, каким образом  оградить себя от возможных  финансовых затруднений. 

    Можно было бы заимствовать  зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект  для получения лицензии на  этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной  опасностью для здоровья и  имущества третьих лиц, обязан  предоставить финансовую гарантию  возможного ущерба третьим лицам  в пределах заранее обусловленной  суммы. Формы такой гарантии  могут быть различны: сумма на  депозитном счете, обязательства  банка предоставлении кредита,  резервные фонды и др.

   Обязательное страхование предусмотрено  законом, согласно которому устанавливается  круг подлежащих страхованию  событий. При этом страховщик  обязан страховать соответствующие  объекты, а страхователи - вносить  причитающиеся страховые платежи.  Для введения обязательного государственного  экологического страхования требуется  разработка ряда законодательных  актов, в которых определялся  бы перечень объектов страхования,  объем страховой ответственности,  уровень страхового обеспечения  и др. в законодательном порядке  должна быть определена не  только организация, которая будет  осуществлять обязательное экологическое  страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств.

   Закон, как правило, возлагает  проведение обязательного страхования  на государственные страховые  органы.

    Механизм внедрения государственного  обязательного экологического страхования  предусматривает проведение большой  подготовительной научно - методической  работы, включающей составление  перечня отраслей, предприятия которых  будут охвачены этой системой  страхования, разработку ряда  отраслевых методик по этим  вопросам, создание банка статистических  данных по экологическим бедствиям,  авариям, катастрофам, определение  приставок платежей с дифференциацией  и по отраслям деятельности  и объектам страхования. мере стабилизации экономического положения страны, развития финансово - кредитной системы и укрепления хозяйственных связей возникнут условия для создания обязательного государственного экологического страхования, которое, в отличие от добровольного, может стать действительным составным элементом экономического механизма природопользования.

    Условия экологического страхования  должны базироваться на нормах  действующего законодательства. Страховщик  предоставляет страховую защиту  на случай предъявления претензий  страхователю третьими лицами  в соответствие с нормами и  возмещение ущерба, причиненного  им страховым событием, которое  наступило в течение срока  действия договора страхования.  Одновременно следует определить  круг событий, за последствие  которых страховщик ответственности  не несет (вытекающие из обычной  деятельности страхователя, вызванные  нарушением нормативных актов,  причиненные в результате умышленных  действий). Большие трудности связаны  с формированием государственного  экологического страхового фонда.  В условиях крайне напряженной  экономической обстановки в стране, и значительного бюджетного дефицита, растущего внешнего долга трудно  рассчитывать на выделение для  этих целей необходимых средств  из государственного бюджета. введения добровольного экологического страхования, в которое будут включаться субъекты хозяйственной деятельности, располагающие необходимыми экономическими возможностями, В нынешней социально - экономической ситуации существуют объективные условия только для либо за счет региональных (местных) внебюджетных (бюджетных) средств. По Учитывая высокую энерго- и ресурсоемкость промышленного производства в Украине, низкий уровень культуры производства и пренебрежение экологическим законодательством, необходимо трансформировать всю социальную и политическую организацию управления и разработать новую экологическую доктрину, концепцию, в интересах выживания будущих поколений. Необходимость разработки новой экологической концепции Украины диктуется следующими причинами: До последнего времени в Украине вообще отсутствовала какая-либо государственная политика в области экологии. Такое положение вещей становится недопустимым в период перехода к рыночным отношениям, когда экологические и экономические интересы вступают в особо острые противоречия.

   Существует необходимость приведения  норм экологического права Украины  в соответствие с нормами международного  права, что предполагает освоение  и восприятие украинской наукой  и правом наиболее эффективных  международных концепций и идей  в области охраны окружающей  среды. 

    Основные положения новой экологической  концепции Украины должны стать  основой для конструктивного  взаимодействия органов государственной  власти и органов местного  самоуправления, предпринимателей  и общественных объединений по  обеспечению комплексного решения  проблем сбалансированного развития  экономики и улучшения состояния  окружающей среды. Эти положения  должны явиться базой для разработки  долгосрочной государственной политики, обеспечивающей устойчивое экономическое  развитие страны при соблюдении  экологической безопасности общества.

   Охрана среды обитания человека, как одно из важнейших направлений  экологической концепции Украины,  тесно связана с идеей создания  благоприятных экологических условий  для жизнедеятельности, труда  и отдыха человека. Это так  же является одной из главных задач деятельности по охране окружающей среды. Ст.3 Конституции Украины устанавливает, что человек, его права и свободы являются высшей ценностью. В Ст.50 Конституции Украины сказано, что каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением.

   При этом право граждан на  благоприятную окружающую среду  обеспечивается:

   - созданием благоприятных условий  их жизнедеятельности; 

    - предоставлением возможности участия  в обсуждении подготавливаемых  решений, выполнение которых может  оказать неблагоприятное воздействие  на окружающую среду; 

   - осуществлением государственных  мер по предотвращению экологически  опасной деятельности, предупреждению  и ликвидации последствий аварий, природных стихийных бедствий;

    - предоставлением достоверной информации  о состоянии окружающей среды; 

    - улучшением качества продуктов  питания; 

    - возможностью требовать в судебном  порядке отмены решений о размещении, проектировании, строительстве, реконструкции  и эксплуатации экологически  опасных объектов;

    - иные гарантии граждан. 

   Можно выделить несколько основных положений механизма реализации экологической концепции Украины: постоянное и неуклонное увеличение доли средств государственного бюджета, направляемых на охрану окружающей среды и природных ресурсов, что способствует повышению уровня устойчивости экосистем природных зон Украины и обеспечивает людям, социальным группам и обществу в целом право на проживание в чистой природной среде:

   -поэтапное формирование экологического  механизма защиты окружающей  среды и природных ресурсов, обеспечивающего  устойчивое их воспроизводство. 

    -поэтапное формирование нормативно-правового  механизма, соотносящего развитие  всех сфер общественного производства, его отраслей, отдельных предприятий  и всех членов общества с  реальным состоянием природных  ресурсов и условиями окружающей  среды. 

   Исходя из вышесказанного, нетрудно  понять важность конституционного  закрепления и регулирования  экологических правоотношений. В  Конституции Украины, принятой 28 июля 1996 г. несколько статей посвящены  проблемам экологии. В частности,  статья 16 гласит:  

   Обеспечение экологической безопасности  и поддержание экологического  равновесия на территории Украины,  преодоление последствий Чернобыльской  катастрофы - катастрофы планетарного масштаба, сохранение генофонда Украинского народа является обязанностью государства.

    Данная статья Конституции является  одной из наиболее важных - такая,  которая касается самого существования  украинского народа, здоровья каждого  человека, который проживает на  территории Украины, будущих поколений. 

   Конституция определяет как обязанность  государства сохранение генофонда  украинского народа, обеспечение  экологической безопасности для  человека и всего животного  мира.

    Понятие экологической безопасности, ключевое для данной нормы,  имеет четко определенные правовые  рамки. Они обусловлены установленными  законодательством критериями качества  окружающей природной среды, ее  отдельных элементов, качества  продуктов питания, одежды, жилья  и т. д., соблюдение которых  позволяет обеспечить экологическую  безопасность. Соответствующие критерии  закреплены системой экологических  нормативов, среди которых центральное  место занимают нормативы экологической  безопасности относительно гранично  допустимых: концентрации загрязняющих  веществ в воде, воздухе, грунте; уровня акустического, электромагнитного,  радиационного и другого вредного  физического влияния на окружающую  природную среду; содержания вредных  веществ в продуктах питания и животных кормах.