История страхования жизни

История страхования жизни

В древности 
История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего.

В средние века 
Организации, подобные римским коллегиям, существовали и в средние века. Они возникали как цеховые объединения ремесленников и оказывали материальную помощь своим членам и их семьям при несчастных случаях, болезнях или смерти. Размер ущерба, как и сумма помощи, распределялись на всех членов объединения. Еще не существовало страховых платежей, которые бы регулярно вносились в общую кассу, или заранее сформированных страховых фондов. Один и тот же коллектив ремесленников и торговцев выступал и как коллектив страхователей, и как страховщик.

В Новое время 
С XVII века в практике подобных объединений начинают использоваться статистические методы оценки риска и делаются первые попытки построения таблиц смертности. Их исследование, а также развитие теории вероятности позволили организовать общества страхования жизни на научных началах, получает развитие актуарная наука как часть финансовой математики. В это время появляются аннуитеты как форма ежегодно получаемого дохода, начисляемого на банковский вклад, и страхование, которое преследовало те же цели. Это так называемое страхование ежегодного дохода как форма страхования на дожитие. Данное событие послужило стимулом к созданию страховых организаций, специализирующихся на проведении операций по страхованию жизни. Огромную роль в развитии личного страхования сыграли страховые общества Англии. Первое из них было организовано в Лондоне в 1698 году, там же со временем появилось и первое крупное общество страхования жизни под названием «Amicable» , что в переводе означает «дружеский». Первопроходцы этого вида страхования выработали основные элементы и методы страхования жизни, которые используются и по сей день. К примеру, уже тогда впервые составляются договоры, предусматривающие выплату фиксированных страховых сумм в случае смерти застрахованного. Несколько позже общества страхования жизни возникают и в других странах. В Германии первое из них появилось в 1827 году, во Франции – в 1829, в США – в 1830. И уже к концу XIX века застраховать свою жизнь можно было в любом европейском государстве.

В России 
Первым в России страхованием жизни стало заниматься учрежденное в 1846 году страховое общество «Саламандра». Организованное в 1881 году страховое акционерное общество «Россия» проводило уже 3 вида страхования жизни: страхование на случай смерти, на дожитие и смешанное страхование, которое объединяло первые два. Со временем стало возможным получить защиту от рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, появится и страхование пенсионного обеспечения. К 1918 году российские страховые общества вышли на ведущие позиции в мире в области страхования жизни.

В советское  время страхование жизни проводилось  в рамках государственной монополии  на страхование. До 1992 года в стране действовала единственная государственная  страховая компания – «Госстрах  СССР», в которой все операции совершались на основе единых правил и тарифов. Но вместе с тем успехи «Госстраха» по страхованию интересов  населения, несмотря на все обвинения  в «нерыночности» этой структуры, очевидны и общепризнанны. Десятки миллионов договоров страхования, множество отлаженных страховых программ, деятельность по всей территории страны – таких результатов пока не удавалось достичь ни одной компании. Стоит отметить, что до начала 90-х годов долгосрочное страхование жизни было довольно популярно в СССР, договора по этому типу страхования имелись у 70% работающего населения.

Все обрушилось в одночасье. В начале 90-х вместе с накоплениями в сберкассах обесценились и страховые полисы. «Госстрах», оставаясь самой большой компанией  в Европе, уступил лучшие сегменты страхового рынка негосударственным  компаниям, процесс создания которых  принял лавинообразный и неконтролируемый характер.

Реанимировать классическое страхование жизни  стало возможным только в 1998 году, когда к этому сегменту рынка  проявили интерес крупные страховые  компании. Они отказались от попыток  привлечь страхователя высокими процентами и резко ограничили ставки доходности по полисам. Тем самым клиентам дали понять: страховой полис - это не столько инвестиционный инструмент, сколько средство защиты от жизненных  перипетий.

Сейчас... 
В настоящий момент страхование жизни — один из основных видов предоставляемых страховых услуг во всем мире. В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37% до 78% сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Резервы по личному страхованию и особенно долгосрочному страхованию жизни являются одним из основных источников внутренних национальных инвестиций.

Как и прежде, доля страхования жизни на российском рынке несопоставимо меньше, чем  в других странах с развитой рыночной экономикой. В 2008 году доля страхования  жизни в российском ВВП составила 0,1%. Российскими страховщиками было собрано всего 397 рублей на душу населения. Если взять страны Запада, то там  уже в 2007 году доля рынка страхования  жизни была представлена куда более  значимыми цифрами: 51% - в Польше, 41% - в Чехии, 15% - в Болгарии. В таких  странах, как Япония, страхование  жизни занимает 78% рынка, или 330,7 млрд долл. США; в Великобритании – 75%, или 349,7 млрд долл. США; во Франции – 70%, или 187 млрд долл. США.

Потенциал страхования  жизни в России велик, растет с  каждым годом и, глядя на опыт похожих  на нас по уровню развития регионов — Азии, Латинской Америки, Восточной  Европы, мы уверены, что уже в ближайшем  будущем страхование жизни станет одним из основных финансовых инструментов российских граждан. 
 
 

Страхование жизни

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или  к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает  страховое обеспечение как правило  в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

В страховании  жизни реализуется накопительная  функция страхования, также развиваются  продукты в которых долгосрочное страхование жизни с инвестиционной составляющей (англ. unit-linked insurance plan) совмещены в одной программе.

Страхование жизни  во многих развитых странах рассматривается  как часть системы пенсионного  обеспечения.

Страхуемый риск при страховании жизни - это случайное  отклонение продолжительности жизни конкретного человека (страхователя или застрахованного) от ее среднестатистического значения. Риском является не сама смерть, а время ее наступления.

Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых  премий гарантии уплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам (выгодоприобретателям) случае смерти страхователя или застрахованного или его дожития до определенного срока.

В зависимости  от наличия различных критериев определения риска выделяют и различные виды страхования жизни: страхование на случай смерти, страхование на дожитие, страхование ренты (пенсии).

Основными принципами страхования жизни являются.

1. Страховой интерес. Любой договор страхования может быть заключен только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило в • полной мере применяется к страхованию жизни. Первое законодательное оформление этот принцип получил в Англии, где в 1774 г. был издан «Акт о мошенниках», который требовал, чтобы каждый человек, заключающий контракт страхования жизни, имел страховой интерес в страхуемой жизни. Появление этого акта было связано в первую очередь с широким распространением страховых пари на жизнь членов королевской фамилии, известных преступников и т.п., что придавало страхованию жизни спекулятивный характер и не имело ничего общего с его прямыми гарантийными функциями. В настоящее время установлена достаточность того, что страховой интерес должен иметь место только на момент заключения

страхового договора.

Страховой интерес  имеют: страхователь в собственной  жизни; работодатель в жизни своих  работников; супруг в жизни другого  супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредиторы

в жизни должника.

2. Участие страхователя  в прибыли страховой  компании, полученной от инвестирования страховых резервов. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате в соответствии с условием страхового договора ни ciu окончании или наступлении страхового случая либо периодически. Существуют две .формы начисления бонусов:

• регулярные (ежегодные, ежеквартальные) бонусы;

• окончательный  бонус, начисляемый при истечении  срока договора.

Применяются договоры страхования, при которых начисленные бонусы используются для уменьшения ежегодных страховых Премий.

Исторически бонусы возникли как следствие улучшения  показателей продолжительности  жизни населения.

3. Выкупная сумма, выплачиваемая страхователю при досрочном расторжении страхового договора с учетом размера уплаченных им до этого страховых взносов.

4.«Прозрачность» страхования жизни, которая означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях. 

В российской практике страхования жизни принято выделять следующие базовые типы договоров (полисов):

1) срочное страхование  жизни - страхование жизни на  случай смерти в течение определенного  срока;

2)пожизненное  страхование жизни - страхование  на случай смерти в течение  всей жизни застрахованного;

3)смешанное страхование  жизни - страхование и на случай  смерти, и на дожитие в течение  определенного периода времени,  при котором страховщик обязуется  выплатить страховую сумму как  в случае смерти застрахованного,  если она наступает до истечения  срока действия договора, так  и по истечении срока действия  договора, если застрахованный остается жив;

4) комбинированное  страхование жизни, при котором  страховщик в дополнение к смешанному страхованию жизни за уплату дополнительной премии принимает на себя ответственность страховых выплат по несчастным случаям, происшедшим со страхователем или застрахованным.