История развития страхования

Страхование — это не только экономическая  категория, но и правовая, так как  общественные отношения, возникающие  при создании, распределении и  использовании страховых фондов денежных средств, опосредуются нормами права. Значение страхования особенно возрастает в условиях перехода к рынку. Ликвидации монополии государства в области страхования, сосредоточение страховой деятельности в организациях, основанных на частной собственности или смешанной собственности с участием частного

капитала и государственного (РосГосстрах, Военная страховая компания, Страховая компания правоохранительных органов и другие), допуск на страховой рынок иностранных страховых компаний обусловили необходимость усиления государственного регулирования данной сферой общественной жизни, изменения форм и методов этого регулирования. С 2000 г. в России наблюдается рост страховых организаций. На начало 2002г. в России действует более 1350 страховщиков, из них 54 страховых организаций с участием иностранного капитала. Филиалов страховых организаций, расположенных на территории России, действует более 4,5 тысяч. Страховые организации функционируют в организационно-правовой форме — общества с ограниченной ответственностью, в последнее время увеличилось число страховых акционерных обществ.

Аккумулированные страховщиками  страховые резервы являются важным внутренним источником инвестиций в  экономику страны. Однако, как отмечается в литературе, основным направлением размещения средств все еще остаются депозиты кредитных организаций, а не реальный сектор производства. В Российской Федерации активно функционируют традиционные для России некоммерческие общества взаимного страхования, но они в настоящее время не находятся в сфере действия государственного страхового надзора, что отрицательно влияет на развитие данного направления страховой деятельности. Правительство Российской Федерации, учитывая потребности экономики страны и интересы граждан, разработало концепцию развития страхования в Российской Федерации на 2002—2006 гг. В соответствии с данной концепцией основной целью в развитии национального страхования остается выработка и реализация мер по наиболее полному удовлетворению потребностей в страховой защите населения, организаций и государства, необходимой для эффективного функционирования рыночной экономики, аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов для ее развития. Важнейшим направлением развития страховой деятельности в России должно стать расширение сферы обязательного страхования, которое создаст страховую защиту для всех потенциально рисковых групп населения и хозяйствующих субъектов, значительно снизит бюджетные затраты государства на возмещение ущерба пострадавшим в результате чрезвычайных ситуаций и бедствий. В связи с этим будут разработаны Основы введения и осуществления обязательного страхования на территории Российской Федерации, в которых будут законодательно закреплены принципы его осуществления и система обязательного государственного страхования, направленная на защиту наиболее значимых имущественных интересов государства, в целях повышения эффективности защиты экономики от высокоубыточных рисков с минимальными затратами бюджетных средств. Сформированные страховые резервы Должны использоваться исключительно для возмещения ущерба застрахованным лицам и иным выгодоприобретателям. В концепции предусматриваются мероприятия по усилению контроля за прове-

126   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств

Глава 9. Правовое регулирование страхования

127

дением обязательного страхования, в том числе и государственного обязательного страхования. Исходя из необходимости страховой защиты объектов и лиц, которые подвергаются значительным убыткам от воздействия крупных рисков, предполагается введение таких видов обязательного страхования, как страхование от аварий техногенного характера, которым подвергаются опасные производственные объекты, страхование зданий и сооружений от пожаров и стихийных бедствий, страхование на случай крупных аварий при. перемещении опасных грузов и др.

Развитие предпринимательства, профессиональной деятельности в целях защиты имущественных интересов населения обусловливает необходимость введения обязательного страхования ответственности при производстве работ, услуг, в результате которых может быть причинен вред третьим лицам (строительно-монтажные работы, производство лекарств, иных товаров), страхование ответственности врачей, юристов, риэлтеров и т.д. Страховые организации должны осуществлять обязательное пенсионное страхование Важнейшим резервом развития страхового рынка в России остается добровольное страхование, в частности личное добровольное страхование жизни и пенсионное страхование, которые являются источником значительных инвестиционных ресурсов, способствующих успешному росту экономики. Система гарантий страхователям и застрахованным гражданам в получении накопительных сумм по договорам долгосрочного страхования жизни, включая пенсионное страхование, может быть обеспечена повышенными требованиями к финансовой устойчивости страховщиков, установлением специализации в их деятельности, введением запрета на осуществление одним страховщиком одновременного личного и имущественного страхования.

Развитие обязательного медицинского страхования должно способствовать расширению добровольного медицинского страхования, обеспечивающего более качественную медицинскую помощь в дополнение к обязательному медицинскому страхованию. С целью повышения ответственности страховых организаций за исполнение принятых обязательств концепцией предусматривается значительное повышение уставного капитала страховых организаций, формируемого только в денежной форме и зависящего от организационно-правовой формы страховой организации, вида страховой деятельности. При этом должно быть четко определено направление инвестирования этих средств с обеспечением их сохранности Развитие страхования и особенно перестрахования значительно повысит емкость российского страхового рынка, поскольку отдавая часть рисков перестраховщику, страховая организация, не располагая значительными финансовыми средствами, может гарантировать выполнение своих обязательств перед клиентами. Развитию конкуренции на рынке страховых услуг способствует четкая система проведения конкурсов страховых организаций, желающих принять участие в государственных программах обязательного страхования,

а также сокращение государственного участия в уставных капиталах  страховых организаций. Необходимым  условием дальнейшего развития страхования в России является укрепление системы государственного надзора за страховой деятельностью и повышение его эффективности.

Правовые основы страхования закреплены в Конституции РФ. В соответствии со ст. 72 Конституции РФ осуществление  мер по борьбе с катастрофами, стихийными бедствиями, эпидемиями, ликвидация их последствий находятся в совместном ведении Российской Федерации и субъектов Федерации. Страховая деятельность в России основывается на соответствующей правовой базе, которая включает в себя значительное количество нормативных правовых актов, в своей совокупности образующих страховое законодательство. Страхование является комплексным правовым институтом, объединяющим нормы различных отраслей российского права, и в первую очередь гражданского и финансового.

Нормы гражданского права регламентируют основания возникновения различных страховых правоотношений, права и обязанности их субъектов, закрепляют объекты страхования, предусматривают существенные условия договора страхования, его форму, условия освобождения страховщика от обязанностей по страховому обязательству и т.д. Нормы финансового права регулируют источники формирования страхового фонда, его взаимоотношения с другими звеньями финансовой системы, в частности с бюджетной системой; порядок использования средств фонда страхования; компетенцию органов государственной власти в области страхования, осуществление государственного надзора за страховой деятельна-стью и иные отношения в сфере страхования, возникающие в процессе создания, распределения и использования фонда страхования, т.е. такие отношения, которые относятся к сфере финансовой деятельности и регламентируются методом «власти и подчинения».

Важнейшими нормативными правовыми  актами, регулирующими страхование, являются Гражданский кодекс РФ (гл. 43, ст. 927—970)', Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992г. №4016-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»2, (в ред. Закона от 31 декабря 1997 г № 157-ФЗ), Закон Российской Федерации от 28 июля 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»3, Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»4, Федеральный закон от 16 июля 1999 г № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования»^

2

СЗ РФ. 1996  №5

Российская газета   1993   12 янв

Ведомости Верховного Совета РФ   1991   № 27  Ст  920

СЗ РФ   1998  № 31   Ст   3803 3СЗ РФ   1999. № 29  Ст  3686

128   Раздел III. Правовой режим фондов денежных средств_____

и др. Принят Федеральный закон  от 25 мая 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»', который  вступит в действие с I июля 2003 г. (глава III и ст. 27 — с 1 июля 2004 г.).

Рассматривая правовое регулирование  страхования, необходимо указать ст. 112 Федерального закона «О федеральном  бюджете на 2001 год» и ст. 130 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2002 год», в соответствии с которыми предусмотрены выплаты предварительной  компенсации гражданам, внесшим  страховые взносы в организации  государственного страхования (Российская государственная страховая компания и ее дочерние общества) по состоянию  на 1 января 1992г.

Большое значение для правового  регулирования страхования имеют  Указы Президента России, в частности  от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»2 (в  ред. Указа от 6 апреля 1994 г.), от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере  обязательного страхования»3.

Отношения по страхованию регулируются постановлениями Правительства  России: от 4 ноября 1991 г. № 581 «О государственном обязательном бесплатном личном страховании граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском»4; от 29 июля 1998 г. № 855 «О мерах по реализации Федерального закона об обязательном государственном личном страховании военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»5.

Значительную роль в правовом регулировании  страховых отношений играют нормативные правовые акты Центрального банка Российской Федерации по валютному регулированию страховой деятельности, Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью в Российской Федерации (до августа 1996 г.) и соответствующего Департамента Министерства финансов России. Если международными договорами, заключенными в Российской Федерации, установлены иные правила, чем в страховом законодательстве России, то действуют правила международных договоров.