История развития страхования

Новые виды страхования в России: реальность, перспективы и проекты

медицинское страхование, обязательное страхование, страхование ответственности перевозчика, Страхование в России

Принятие в третьем  чтении на состоявшемся 25.05.2012 пленарном  заседании Госдумы законопроекта  возвестило о появлении нового вида страхования — обязательного  страхования ответственности перевозчиков. К 2016 г. в России может заработать система лекарственного страхования. Еще одна оригинальная идея в сфере  страхования принадлежит депутату Законодательного собрания Челябинской  области.

Законопроект об обязательном страховании ответственности перевозчиков, принятый в первом чтении осенью 2011 года, вызвал заметный резонанс в обществе, широко обсуждался и в ходе обсуждения был существенно изменен (в частности  из-под обязательного страхования  выведен метрополитен).

Впрочем, суть закона осталась неизменной: теперь страховая выплата  за причинение вреда здоровью пассажира  составляет 2 млн. руб., за утраченное имущество  можно получить до 23 тыс. руб., а в  случае гибели пассажира компенсация  составляет 2,025 млн. руб.

Несмотря на все перипетии, законопроект был принят достаточно оперативно, что, по мнению министра здравоохранения  РФ Вероники Скворцовой, не грозит лекарственному страхованию: появления такой не следует ждать ранее 2016 года.

Для того, чтобы выйти на этот неблизкий срок, необходимо уже в 2013 г. утвердить концепцию по страхованию лекарственного обеспечения, а в 2014 году — запустить пилотный проект, по результатам работы которого в нескольких регионах может быть принято решение о введении системы по всей стране. По словам г-жи Скворцовой, для создания достаточной финансовой наполненности системы, без которой невозможно ведение лекарственного страхования, вплоть до 2015 г. в стране планируется осуществление поэтапной реорганизации здравоохранения.

На фоне этих рассуждений  оригинальная инициатива челябинского депутата Константина Захарова выглядит не слишком перспективной: представитель  фракции «Единая Россия» предложил  провести публичное обсуждение идеи о страховании детей на случай развода родителей.

Суть идеи — обязательное страхования новорожденного дитяти с участием государства: если родители сохранят семью, то по достижении совершеннолетия  ребенок получит на руки страховую  сумму, если разведутся — будет защищен  регулярными выплатами страховщика вплоть до установления судом обязанности конкретных лиц по несению детских расходов. 

Обязательное  страхование для одного страхователя

обязательное  страхование, страхование ответственности, страхование ответственности перевозчика, страхование ответственности за причинение вреда

Министерство транспорта РФ подготовило и 14 февраля 2013 г. опубликовало проект закона, учреждающего новый  вид обязательного страхования  — страхование ответственности  перевозчика за причинение вреда (ущерб  имуществу, ущерб здоровью граждан, нарушение жизнедеятельности, вред окружающей среде) при перевозке  опасных грузов по железной дороге.

Обнародованный законопроект мало чем отличается от принятых в  последние два года законов о  страховании гражданской ответственности  владельцев опасных объектов (ОС ОПО) и перевозчиков (ОС ОП): подготовленные по единому шаблону, все эти законы предусматривают одинаковые размеры  выплат (ущерб имуществу юрлица — 500 тыс. руб., ущерб имуществу физлица — 360 тыс. руб., нарушение условий жизнедеятельности — 200 тыс. руб., ущерб здоровью — до 2 млн. руб. + 25 тыс. руб. на погребение каждого умершего). Возмещение ущерба окружающей природной среде предусмотрено в соответствии с законодательством РФ.

При этом Минтранс предлагает установить предельные размеры страховых  тарифов по типу того, как это  сделано для ОС ОП: установление класса опасных грузов и определение  тарифа по каждому из рисков в расчете  на единицу веса (объема) груза с  учетом влияющих на степень риска  факторов (в том числе — технического состояния контейнеров и подвижного состава перевозчика).

Законопроект также оговаривает  необходимость создания профобъединения  страховщиков и формирования перестраховочного  пула и компенсационного фонда, которые  будут гарантировать выплаты  по обязательствам выбывших с рынка  страховых компаний.

В течение 10 дней с момента  обнародования данного законопроекта  его проверкой на отсутствие коррупционной  составляющей будет заниматься независимая  экспертиза. Изюминка планируемого нововведения состоит в том, что в силу самой формулировки «перевозка опасных грузов по железной дороге» потенциальный страхователь в этом виде страхования только один — фактический монополист ОАО «Российские железные дороги», входящий в тройку крупнейших транспортных компаний мира и являющийся важнейшим оператором российской сети железных дорог, владеющим и ее инфраструктурой, и значительной частью подвижного состава.

Речь не идет о прочих видах  транспорта (хоть это было бы целесообразно), но не секрет, что подобный закон  РЖД давно лоббировал в Думе в  надежде переложить на страховщиков свои расходы. 

Введение новых обязательных видов страхования: сценарный анализ

Введение новых обязательных видов страхования – безусловно, позитивный шаг для российского  страхового рынка. Но вводить новые  обязательные виды страхования необходимо осторожно и продуманно, чтобы  исключить неблагоприятные сценарии развития ситуации.

«Эксперт РА» выделяет 5 наиболее вероятных угроз, которые  могут привести к провалу стимулирования развития спроса на страхование.

Угроза №1. Необязательность выполнения

При введении обязательных видах  страхования не будет предусмотрен механизм контроля наличия полиса и  ответственность за его отсутствие => уровень покрытия рисков страхованием окажется минимальным.

Вывод: чтобы избежать реализации сценария №1, необходимо предусмотреть эффективные механизмы ответственности и контроля – назначить какую-либо службу или ведомство ответственной за проверку наличия полиса, предусмотреть штраф в случае его отсутствия.

Угроза №2. Обязательные убытки

Тарифы, фиксированные на законодательном уровне в обязательных видах страхования, окажутся заниженными => добросовестные игроки не захотят  занимать большую долю на рынке, на их место придут финансовые пирамиды => произойдет серия неплатежей и  банкротств => вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования  и страховых компаний => рынок  будет закрыт.

Вывод: чтобы избежать реализации сценария №2, необходимо максимально корректно просчитать тарифы в обязательных видах страхования, сделать их гибкими, т.е. предусмотреть возможность изменения в зависимости от средней убыточности. Саморегулируемые организации страховщиков, занимающиеся определенными обязательными видами страхования, должны собирать статистику по выплатам и убыточности и инициировать вопрос о корректировке тарифов, если средняя убыточность по виду за несколько лет превышает допустимые значения.

Угроза №3. Нестандартное страхование (для страхования крупных рисков)

Будут разработаны такие  правила обязательного страхования, которые не будут соответствовать  международным стандартам (пример: страхование ответственности по госконтрактам, действующие в настоящее время правила сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой) => существующая страховая емкость не позволит принять все риски => добросовестные игроки не захотят занимать большую долю на рынке, на их место придут финансовые пирамиды => произойдет серия неплатежей и банкротств => вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний => рынок будет закрыт.

Вывод: чтобы избежать реализации сценария №3, условия страхования должны разрабатываться с непосредственным привлечением страхового сообщества. Страховщики должны давать заключение на соответствие правил страхования стандартам международного перестраховочного рынка.

Угроза №4. «Рынок лимонов»

Введение новых обязательных видов страхования не будет сопровождаться ростом реальной финансовой устойчивости страховщиков, надежность страховщика  – не будет ключевым параметром его выбора => с рынка будут вытесняться надежные компании (модель Дж. Акерлофа) => произойдет серия неплатежей и банкротств => вырастет волна недовольства против обязательных видов страхования и страховых компаний => рынок будет закрыт.

Вывод: чтобы избежать реализации сценария №4, необходимо повысить требования к надежности страховых компаний, в частности к качеству их активов, ввести актуарный аудит. Надежность страховщика должна стать главным критерием его выбора. Для оценки финансовой устойчивости компаний следует использовать рейтинги их надежности. При этом Федеральная антимонопольная служба должна бороться не с установлением требований к страховщикам по уровню их надежности, а с проявлениями демпинга на российском страховом рынке.

Чтобы надежные компании не платили за недобросовестных страховщиков, необходимо ввести поправочные коэффициентов  на размер отчислений в гарантийные  фонды в зависимости от параметров надежности страховых компаний.

Угроза №5. Возращение к схемам

При стимулировании спроса на страхование с помощью налоговых  льгот, дотаций и других преференций  появятся страховые схемы, то есть страхование  будет использоваться как прикрытие  для ухода от налогов (пример: схемы  в страховании жизни начала 2000-х  годов) или присвоения бюджетных  средств (пример: существующая система  сельскохозяйственного страхования  с государственной поддержкой) => идея страхования будет дискредитирована, льготы, дотации или преференции  отменят.

Вывод: чтобы избежать реализации сценария №5, необходимо тщательно проверять на «схемность» все принимаемые законы в области стимулирования страхования, исключать возможность распространения псевдострахования. ФССН должен продолжать борьбу со схемными страховыми компаниями, лишать их лицензии за страховое мошенничество, а не по формальным поводам.

Понятие «рынок лимонов» было введено в научную лексику  нобелевским лауреатом Джорджом Акерлофом, назвавшим так рынки, с которых вытесняются качественные товары в результате асимметрии информации, когда потребитель не может самостоятельно определить качество товара. В случае рынка страхования ответственности по госконтрактам, страхователи не были заинтересованы выбирать качественный товар, а застрахованные (заказчики) не могли влиять на этот выбор. Последствия были одинаковы.

Сегодня, стремясь продемонстрировать собственную лояльность и завоевать  доверие страхователей, страховые  компании идут на приятные исключения из правил.

И в Америке, и  в Европе страховщики предлагают до 3000 страховых продуктов, среди  которых в прямом смысле фантастические виды страхования.

Так, Лондонская "Goodfellow Rebecca Ingrams Pearson" (GRIP) продала почти четырем тысячам набожных девушек полисы страхования от непорочного зачатия. Ежегодный взнос по такому полису составил 150 долларов. В том случае, если страховой случай случится, компания будет обязана выплатить 1,5 млн. долларов "пострадавшей".

Интересным случаем  является страхование очередного преодоления  Ла-Манша. Один чудак решил переплыть  пролив в ванне, предварительно застраховавшись  на 100 тысяч фунтов. Андеррайтер "Ллойда" невозмутимо принял этот риск, выдвинув лишь условие, что сливное отверстие  ванной будет закрыто пробкой.

Шведская компания Биссо предложила своим клиентам абсолютно новую услугу. В дополнение к обычному страхованию автомобиля, водители могут получить совершенно новые возможности: всего за 850 крон (112 долларов) водитель получает страхование от штрафа за превышение скорости (но только, если превышение было не более, чем на 30 км/ч). Также, за дополнительную цену, водители смогут застраховаться от штрафов за неправильную парковку. К сожалению, страховка покрывает только штрафы, поэтому любители быстрой езды все равно рискуют лишением прав.

Голландская Hullberry Insurance Company - пожалуй, самая необычная страховая компания в мире. Среди ее страховых продуктов есть такие экзотические виды, как страхование от похищения инопланетянами, от введения в стране "сухого закона", от неудачи в лотерее. Застраховавшись от повышения цен на бензин, клиент компании в случае увеличения цены бензина более чем на 15% получит компенсацию за дополнительные расходы на приобретение следующих 1000 литров. Оформив полис на случай незаслуженного попадания в тюрьму, можно получить компенсацию в размере 500 евро. Сумма страхового покрытия для риска попадания на съемку скрытой камерой составляет до 1000 евро. Продукты компании пользуются успехом и за границей Голландии, разрешения на оказание услуг фирме выдал уже целый ряд стран, и в частности прагматичная Германия. Там люди за 12 евро в год могут застраховаться от застревания в лифте или попадания в тюрьму.

Вот лишь несколько  самых неожиданных предложений  этой компании.

§ 1. Понятие страхования  как экономической и правовой категории

Страхование в научной и учебной  литературе рассматривается в двух аспектах: как экономическая категория  и как правовая. Как экономическая  категория страхование, обусловленное  определенными социально-экономическими потребностями общества, представляет собой совокупность определенных общественных отношений, возникающих в процессе создания, распределения и использования различных фондов общества, как денежных, так и в материальных формах. Страхование является одним из элементов производственных отношений и создает необходимые условия для защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов, отдельных граждан и общества в целом при наступлении неблагоприятных последствий от природных, техногенных, экономических и иных рисков, а также для проведения профилактики наступления отрицательных последствий воздействия стихийных сил природы, всевозможных случайных причин на развитие производства и социальной сферы. Страхование призвано возместить материальные потери, способствует восстановлению разрушенных, поврежденных производительных сил общества, компенсируя причиненный им вред. Для проведения в жизнь страховой защиты в обществе формируются различные страховые фонды. Страховые фонды создаются в форме самострахования, создания государственных централизованных денежных фондов (резервные фонды в составе федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации), централизованных и децентрализованных материальных фондов (продовольствия, топлива и т.д.), а также в форме страхования в узком смысле этого понятия, при котором возникают общественные отношения по созданию, распределению и использованию определенных фондов денежных средств. В своей совокупности указанные общественные отношения образуют финансовый институт и входят в финансовую систему в качестве ее самостоятельного звена. Как звено финансовой системы фонды страхования взаимодействуют с другими звеньями системы и, главным образом, с бюджетной системой.