История международной организации страхования

2. ИСТОРИЯ МЕЖДУНАРОДНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ

   С возрастанием потребности в  защите имущественных интересов  возникали первые общества взаимного  страхования имущества, создаваемые  отдельными группами купцов или  судовладельцев. Развивается система,  при которой владелец корабля  и (или) груза предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Совместные общества и страхование стали дополнять друг друга. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска. На ранних стадиях этого процесса в случае, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы оплатить ущерб страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией «Ллойд», где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Она представляет собой объединение частных лиц, каждое из которых принимает страхование «на свой страх и риск». Люди, получившие статус членов «Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если указанный риск наступил.

   Помимо страхования имущества  как объекта предпринимательской  деятельности шло развитие страхования  от огня. Простейшей формой такого  страхования был специальный  сбор для помощи тем, чье  имущество сгорело или пострадало. В городах в XVII в. большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине действовал принцип взаимопомощи, в городах же население в большей степени было готово заплатить премию страховой компании, в обмен на обещание двух вещей: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

   После лондонского пожара 1666 г., уничтожившего  почти весь центр города, был  учрежден «Огневой полис» для  страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний. В 1706 г. учреждается первое общество по страхованию жизни, а в XVIII—XIX вв. появляются новые виды страховых услуг: страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и др. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Цель договора о страховании жизни — обеспечение определенными суммами на возможные случаи, указанные в договоре. Возникает и развивается теория актуарных расчетов.[1]

   В настоящее время в зарубежных  странах страхование проводится по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. Общий сбор страховых платежей по всем видам страхования в 1989 г., по официально опубликованным данным, составил 1209,4 млрд долл. США. В 1991 г. на душу населения страховых платежей приходилось по всем видам страхования в Швейцарии 2375,6 долл. США, в США — 1817,1 долл, в Польше и КНР — 2,4 долл. США. К валовому внутреннему продукту сумма страховых платежей составляла в Ирландии 10,42%, в Великобритании — 9,38, в США — 8,78, в СССР — 2,78, в Польше -0,51%. В 1993 г. Япония достигла самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения — 4395 долл. США Швейцария — 3097, США — 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. США.

   Личное страхование наиболее  широко развито в США, Канаде  Европе, Японии. На его долю в  2002 г. приходилось свыше 50% мирового  сбора страховых платежей. Основные виды личного страхования в зарубежных странах незначительно отличаются от проводимы в нашей стране и подразделяются следующим образом: страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование проводится индивидуально и по групповым договорам страхования. Среди малоимущих слоев населения широкое распространение имеет так называемое индустриальное страхование со сбором страховых платежей по месту жительства застрахованных еженедельно или один раз в две недели. Таким видом страхования обычно занимаются специализированные компании. В Великобритании в настоящее время имеется 12 таких компаний. В связи с дороговизной медицинского обслуживания популярностью пользуется страхование здоровья, или медицинское страхование, назначение которого заключается в полном или частичном возмещении расходов, связанных с лечением застрахованного. В полисе обычно оговаривается, какие именно расходы и в каких случаях подлежат возмещению.

   В имущественном страховании,  наряду со страхованием от огня, широкое развитие получило страхование технических рисков, которое включает в себя страхование строительно-монтажных рисков, страхование машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах.

   Широкое развитие получило морское  страхование, охватывающее страхование  судов, грузов и фрахта. Страхование  судов и грузов производится  на базе стандартных условий,  выработанных Институтом лондонских страховщиков. Английский страховой рынок традиционно является ведущим рынком в области морского страхования. Грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или с ответственностью за частную аварию или без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. Суда страхуются на стандартных условиях — с ответственностью за гибель и повреждение, без ответственности за частную аварию, с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасению, с ответственностью только за полную гибель судна.

   Страхование гражданской ответственности  (или ответственности перед третьими  лицами) в зарубежных странах  в соответствии с законодательством  проводится в обязательном порядке,  например, страхование ответственности  владельцев средств транспорта; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности работодателей; страхование ответственности за качество выпускаемой продукции и т.д. Не имея страхового полиса, нельзя получить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинением материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, пациентам и вообще любым третьим лицам.

   Во многих странах достаточно  широкое распространение получили  общества взаимного страхования,  которые, как правило, организуются по производственному признаку. Такие общества функционируют в форме взаимопомощи и, в отличие от акционерных компаний, не ставят перед собой задачу получения прибыли. Примером тому могут служить общества взаимного страхования, создаваемые фермерами различных регионов, судовладельцами и т.д. Как правило, страховые компании не принимают на страхование определенные риски, связанные с морским судоходством, и судовладельцы вынуждены прибегать к страхованию подобных рисков в специальных клубах взаимного страхования. Такие клубы существуют в большинстве экономически развитых стран. В мире действуют около 70 клубов взаимного страхования судовладельцев. Наиболее крупными считаются клубы Великобритании, Швеции, Норвегии, США, Японии. 

2.1 ЕДИНЫЙ СТРАХОВОЙ РЫНОК ЕВРОПЫ — ЕСРЕ

   Сложился к 1 июля 1994 г. Объединяет 29 европейских стран: Австрия, Бельгия, Великобритания, Венгрия, Греция, Дания, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Словакия, Словения, Турция, Финляндия, ФРГ, Франция, Чехия, Швейцария, Швеция, Эстония. ЕСРЕ предполагает в организационной сфере:

 а)  завершение создания страхового рынка, охватывающего 15 стран Европейского Сообщества;

 б)  свободу создания компаний и  филиалов, а также предоставления  услуг защиты прав страхователя;

в) внедрение  комплекса юридических положений: правил, директив, рекомендаций.

    В финансовой сфере ЕСРЕ основывается на трёх фундаментальных свободах, сформулированных в договоре по созданию ЕС:

 а)  свобода создания (ст. 52 и последующие  статьи Римского договора), позволяющая  любой страховой компании, главный  офис которой находится в государстве  участнике, открывать любой филиал или представительство на территории другого государства-участника на условиях, идентичных тем, которые применяются к его национальным компаниям;

 б)  свобода предоставления услуг  (ст. 59 и последующие статьи Римского  договора), позволяющая компании, расположенной на территории государства-участника, временно осуществлять деятельность на территории другого государства-участника, где у компании нет учреждения, без дискриминации по сравнению с основанными на данной территории компаниями;

 в)  свобода движения капитала (ст. 67 и последующие статьи Римского договора), позволяющая всем гражданам Сообщества осуществлять все финансовые сделки на территории ЕС (открытие банковских счетов, займы, капитальные вложения и т. д.).       Реализация указанных свобод обязывает государство участника либерализовать денежный обмен параллельно с эффективным внедрением других свобод. В соответствии с Директивой от 24 июня 1988 г., все государства-участники с 1 июля 1990 г. отменили ограничения на движение капитала между лицами, проживающими в государствах—членах ЕС. Данное требование распространяется на перечисление средств во исполнение контрактов по страхованию жизни или по страхованию кредитов. Провозглашение таких свобод влечет за собой проблемы, обусловленные различиями в законах, обычаях и традициях, многообразие которых приводит к потере ориентации страхователями и неправильному пониманию конкуренции владельцами страховых компаний. Провозглашенные свободы могут быть реализованы лишь в условиях равной конкуренции и адекватной защиты страхователя, поэтому завершение создания ЕСРЕ предполагает некий уровень согласования законодательств государств-участников, главным образом с точки зрения контроля над деятельностью компаний и защиты прав их клиентов. Трудности, возникающие при таком согласовании, задерживают создание ЕСРЕ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 ИСТОРИЯ СОЗДАНИЯ ЛАТВИЙСКОГО АГЕНСТВА ГОСУДАРСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

1994 год  – учрежден Государственный фонд  социального сторахования (ГФСС). 
1997 год – ГФСС становится членом Международной Ассоциации Социального Обеспечения (International Social Security Association) 
1998 год – ГФСС реорганизован в бесприбыльную организацию государственного акционерного общества и переименован в Агентство государственного социального страхования (АГСС). 
1998 год – АГСС передал функцию администрирования социального налога (взносы обязательного социального страхования) Службе государственных доходов (СГД).  
2004 год – АГСС из бесприбыльной организации государственного акционерного общества реорганизован в Агентство государственного социального страхования.

   Для осуществления функции государственного управления в области социального страхования решением Кабинета Министров Латвийской Республики в феврале 1994 года создан Государственный фонд социального страхования (ГФСС).

   В компетенцию Фонда входит сбор и управление средстствами социального страхования, организация выплаты пенсий и пособий, а также руководство районными управлениями социального страхования. Фонд должен был стать современным учреждением социального страхования, которое способно квалифицированно управлять системой социального страхования и достаточно эластично для скорейшего внедрения и обеспечения новых услуг социального страхования, а также сделать максимально эффективным существующий процесс обработки документов, как связанных с предоставлением услуг, так и других в области социального страхования. Основной задачей деятельности ГФСС установлено обеспечение высококвалифицированного обслуживания клиентов, для чего предусмотрена долгосрочная программа.

   В 1997 году ГФСС стал членом Международной Ассоциации Социального Обеспечения (International Social Security Association). Ассоциация ведет научно исследовательскую работу в областисоциального обеспечения, с результатами которой знакомит организации-участниц на конференциях и семинарах. На своем сайте ассоциация регулярно информирует о новом в сфере социального обеспечения, а также об изменениях в законодательстве стран-участниц.

   1 января 1998 года свою деятельность  начала бесприбыльная организация государственного акционерного общества Агентство государственного социального страхования (АГСС), ставшая правоприемником реорганизованного Государственного фонда социального страхования, с сохранением основных направлений деятельности:

администрирование государственных социальных услуг;

администрирование специального бюджета социального  страхования.

   Это изменение не было только  сменой названия, так как изменился  юридический статус организации.  Основываясь на Законе «О государственном социальном страховании» (принят в октябре 1997 года), реализацию функции управления в области социальных прав осуществляет АГСС. Это означает, что государство оставило в своем ведении определение порядка, но предоставление услуг передало своему агенту – агентству управления.

   Закон предусматривает, что намеченные  ресурсы социального страхования  должны аккумулироваться в отдельных  фондах – специальном бюджете.  Управление этим бюджетом стало  осуществлять АГСС.