Интеграция страховаого дела на рынке банковских услуг

Таблица 3 – Иностранное участие в уставном капитале российских страховых компаний, 2002-2012 гг.

Вид участия иностранных инвесторов	2002 г.	2003 г.	2004 г.	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
Косвенное участие иностранных инвесторов	2%	1,8%	2,5%	2,6%	2,3%	3,8%	6,6%	7,1%	10,3%
Прямое участие иностранных инвесторов	1,0%	1,0%	1,3%	1,5%	2,0%	5,9%	6,9%	9,0%	11,9%
Совокупное участие иностранных  инвесторов	3%	2,8%	3,8%	4,1%	4,3%	9,7%	13,5%	16,1%	22,2%

 

 

 

 

 

 

4. Социально-экономические  последствия международной интеграции  страховых рынков

 

В научной работе проанализированы основные социально-экономические последствия международной интеграции страховых рынков для различных категорий экономических субъектов: страховых компаний, страхователей, государства.

При эффективно происходящей интеграции национальных страховых  рынков страховые компании получают возможность работать в условиях равной конкуренции. Это означает, что  страховая компания имеет полное право осуществлять свою деятельность в любой из стран-участниц соглашения об интеграции страховых рынках на основании единой лицензии. Режимы свободного учреждения и свободного предоставления страховых услуг  основываются на общей юридической  базе в сфере страхового контроля и упразднении регламентационных  препятствий при осуществлении  трансграничных страховых операций между странами-участницами.

Облегчение процедуры  начала страховой деятельности в  иностранном государстве и контроля ее осуществления приводит также  к снижению издержек функционирования страховой компании.

Кроме этого, посредством  работы на различных территориях  страховые компании проводят территориальную  дисперсию рисков и их диверсификацию. Факт присутствия на иностранном  рынке увеличивает географические масштабы страховой деятельности компании, что приводит к автоматической декорреляции рисков в страховом портфеле относительно их территориального местонахождения. Таким образом, чем больше территория страхуемых рисков, тем сильнее рассредоточен совокупный риск компании. Механизм территориальной дисперсии рисков и их диверсификации помогает стабилизировать получение доходов и защитить страховой портфель от влияния цикличности экономического развития разных стран, в которых представлена компания.

Для страхователей важным последствием международной интеграции страховых рынков является расширение предложения страховых продуктов  и замедление роста страховых  тарифов вследствие появления на рынке иностранных страховых  компаний и интенсификации конкуренции. Кроме этого, режим свободного предоставления услуг дает возможность страхователям  обращаться к страховщику, резиденту  иностранного государства. Для физических лиц данный факт важен, когда речь идет о международном туризме  или смене местожительства, для  юридических лиц – в случае осуществления международной экономической  деятельности.

Государство, в свою очередь, получает экономические выгоды от интеграции страховых рынков ввиду создания общего страхового рынка на пространстве многих стран, что ведет к ликвидации большинства регламентационных барьеров между странами, а также росту перемещения объемов капитала (притоку иностранных инвестиций, появлению новых налогоплательщиков). Скоординированная межгосударственная политика развития общего страхового рынка содействует также гармонизации норм регулирования и унификации правил ведения страховой деятельности.

 

Заключение

 

Рынок страхования является неотъемлемой составляющей мировой  финансовой системы и следует  ее интеграционным тенденциям. Таким  образом, страховое дело естественным образом подверглось общей тенденции  экономической интеграции.

Возросшее в последние  время взаимопроникновение финансовых услуг  различных стран затронуло  и рынок страхования. В последнее время услуги по страхованию все чаще оказывают вовсе не страховые компании, как следует из их названия – а банки. Причиной этому служит экономическая интеграция – происходит «стирание сфер влияния» в финансовом секторе, и как ее результат -  усиливающаяся   конкуренция  между  страховыми   компаниями   и   коммерческими банками, которые в рамках диверсификации  банковского  обслуживания  активно внедряются  в  страховой  бизнес.

С другой стороны, по мимо конкуренции между собой, имеет место слияния банковских и страховых институтов. Ярким примером такого слияния может служить объединение "National Westminster Bank Plc", занимавшего третье место среди британских коммерческих банков, и британского страховщика "Legal & General Group PLC". Результатом взаимного переплетения банковского и страхового капиталов на фоне трансграничных сделок по слиянию и поглощению среди страховщиков является формирование крупнейших транснациональных страховых компаний, активы которых сравнимы с активами крупнейших транснациональных корпораций в сфере производства.

Интеграция национальных рынков страхования на каждом новом  этапе принимает особые формы, видоизменяет свое содержание и цели. Стоит отметить, что интеграция страховых рынков осуществляется на трех уровнях: национальном, международном, глобальном. Примером наибольшей интеграции национальных страховых рынков является создание единого европейского рынка страхования на территории Европейского Союза (ЕС).

Современный этап интеграции рынков страхования, связанный в том числе и с их глобализацией, характеризуется значительным увеличением объема страховых операций, созданием банкостраховых групп, ростом числа сделок по слиянию и поглощению между финансовыми институтами. Все эти процессы свидетельствуют о выходе рынка страхования на качественно новый уровень функционирования, позволяющий снижать стоимость страховых услуг и качественно диверсифицировать национальные страховые портфели.

Таким  образом, слияние  страхового и банковского секторов экономики позволяет:

- обеспечить более высокий  уровень капитализации, финансовой  устойчивости страховых операций за счет перераспределения капитала внутри объединенной компании;

- способствовать появлению  новых видов финансовых услуг  и возможности комплексного обслуживания  клиентов;

  - расширить возможности  страховщиков в реализации своих  продуктов за счет имеющейся у банков клиентской базы.

Важность данной интеграции для страховых организаций заключается  в увеличении рынков сбыта своей продукции, а так же она служит регулятором рынка страховых услуг. Для потребителей это имеет свою положительную сторону: увеличении предложения и как следствие – снижение стоимости услуг.

В тоже время, по мимо очевидных преимуществ, данная интеграция несет в себе и негативные последствия. Мировой финансовый кризис 2008-2009 годов показал сильную зависимость страхового сектора от банковского: падение биржевых котировок ведущих европейских ТНСК более чем на 40% поставило под угрозу интересы миллионов страхователей во многих странах. Финансовый крах крупнейшего американского страховщика по страхованию жизни AIG существенно повлиял на капитализацию рынка страхования жизни и уровень продаж накопительных продуктов. В настоящее время на необходимость создания единых подходов и механизмов регулирования страховых рынков на наднациональном уровне обратили внимание не только в ЕС, но и в других экономических межгосударственных блоках.

Россия, являясь частью мирового экономического пространства, не может оставаться в стороне  от разворачивающихся в нем интеграционных процессов. В контексте процесса вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) существенно возрастет  активность иностранных инвесторов по приобретению крупных пакетов  акций российских страховых компаний, а в последующем и  учреждению своих дочерних организаций. Увеличивается  с каждым годом и потребность  в страховом обслуживании крупных  производственных, торговых, финансовых международных компаний, активно  продвигающихся на российский рынок. В  данном контексте формирование эффективной стратегии интеграции национального рынка страхования в мировой и выявление  потенциально возможных направлений и методов регулирования этого процесса становятся первоочередной задачей государства.

Исследование последствий  экономической интеграции широко освещается в современной научной литературе. Однако проблемы собственно страховой  интеграции пока не получили должного внимания.

 

Список использованной литературы

 

1. Вестник экономической интеграции. № 3, 2007

2. Голышева Е. Ю. Транснационализация деятельности страховых компаний в свете глобализации экономики, «Проблемы современной экономики», 2011  -  №4.

3. Голышева Е. Ю. Межгосударственное регулирование страховых рынков в процессе их интеграции на примере Европейского Союза, «Финансы и бизнес», 2012 - № 3.

4. Голышева Е. Ю. Мировой рынок страхования в процессе глобализации экономики, «Вестник саратовского государственного социально-экономического университета», 2011  - № 1

5. Голышева Е. Ю. Иностранные инвестиции на российском рынке страхования, 2009

6. Голышева Е. Ю. Международная интеграция российского рынка страхования, «Перспективные научные исследования», 2012

7. Кабанцева Н.Г. «Cтраховое дело: учебное пособие», 2009

8. «Интеграция рынка страхования и банковского сектора: современное состояние и перспективы развития», «Финансы и кредит», май 2011

9. www.dissers.ru