Государственное регулирование страховой деятельности

     3. Территориальные органы страхового  надзора

     Территориальные органы страхового надзора осуществляют непосредственный надзор за страховой  деятельностью на территории субъектов Федерации. Они действуют под руководством федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, а по вопросам, входящим в компетенцию республик в составе Российской Федерации, краев, областей, автономных округов, города Санкт-Петербурга, - во взаимодействии с соответствующими органами исполнительной власти субъектов Федерации.

     В соответствии с Положением о территориальных  органах страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации (утвержденным приказом Минфина России от 29.12.97 г. N 1093) таким органом является инспекция, осуществляющая свою деятельность на соответствующей территории Российской Федерации в пределах компетенции, установленной названным Положением.

     Территориальные органы страхового надзора, на  которые  возложены следующие функции:

     а) обеспечивать контроль за соблюдением требований законодательства РФ о страховании;

     б) осуществлять контроль за исполнением страховщиками нормативных актов Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, связанных с проведением страховой деятельности;

     в) осуществлять контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

     г) осуществлять контроль за соблюдением установленных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью правил формирования и размещения страховых резервов.

     Территориальные органы страхового надзора имеют право:

     а) проводить у страховщиков проверку достоверности представляемой отчетности и соблюдения ими законодательства о страховании;

     б) получать от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от учреждений и организаций, в том  числе банков, а также от граждан;

     в) при выявлении нарушений страховщиками  требований законодательства РФ о страховании  принимать меры по их устранению;

     г) вносить в федеральные органы исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью представления  о приостановлении, ограничении  действия либо отзыве лицензии.

     Схема закрепления территорий субъектов  Российской Федерации за территориальными органами страхового надзора Федеральной  службы страхового надзора.

4. Сравнение российского и зарубежного опыта в осуществлении государственного контроля над страховой деятельностью.

     Продолжая разговор о современной системе  государственного регулирования страхового рынка в России и ее влиянии на финансовую стабильность страховых компаний, их развитие, необходимо привести зарубежный опыт госрегулирования, проанализировать используемые инструменты для защиты и развития внутреннего рынка, поднять проблему вхождения национальной системы страхования в мировое страховое хозяйство.

     Необходимость изучения зарубежного опыта государственного регулирования страховой деятельности определяется следующим. В развитых странах накоплен существенный опыт государственного регулирования, который  обеспечивает стабильность и социальную направленность национальных систем страхования  и многие элементы которого используются в России. Важен опыт развивающихся  стран, в которых становление  национальных страховых рынков и  систем государственного регулирования  страховой деятельности осуществляется в схожих социально-экономических  условиях. Национальная система страхования  Российской Федерации не может развиваться  изолированно, без трансграничного  страхования и перестрахования.

     Страхование транснационально по своей экономической  природе, так как важным его принципом  является принцип пространственной организации. Страхование обслуживает  внешнеэкономическую деятельность, и поэтому национальную систему  страхования можно рассматривать  как звено мирового страхового хозяйства.

     Важно исследование зарубежного опыта  в связи с активными процессами глобализации экономики, финансов и  страхования, когда вопросы государственного регулирования страхования выходят  за рамки национальных страховых систем и приобретают международный характер. По мере интеграции России в международный страховой рынок становится необходимостью применение международных стандартов в организации страхового дела и его государственного регулирования.

     В развитых странах США и Канаде в разной степени ответственность за регулирование страхового рынка разделена между центральными и местными органами власти.

     Особенностью  США является то, что в стране, по существу, отсутствует регулирование  страхования на федеральном уровне и сформировались независимые системы  регулирования страхования в  каждом штате. Данный опыт для России представляется интересным. Характерно - это масштабностью территории страны, необходимостью формирования финансово-экономических предпосылок развития штатов. Страхование собирает значительные финансовые ресурсы, сохранение которых в регионах обеспечивает их инвестиционный потенциал и соответствующее социально-экономическое развитие регионов.

     В российской практике сужается число  региональным страховых организаций, а федеральные компании (компании, имеющие филиалы в других регионах), как правило, направляют финансовое движение в главные страховые организации. В результате рушатся финансовые основы развития регионов.

     Оценивая  опыт США, необходимо отметить, что, хотя регулирование страхования в США является компетенцией штатов, страхование подчинено федеральному антимонопольному законодательству. Федеральные власти вовлечены в регулирование некоторых аспектов страхования федерального масштаба, связанного с ядерных страхованием, организацией и реализацией национальных программ страхования от наводнений, страхованием против преступлений, страхованием зерновых. Последнее представляется также важным для России. В настоящее время на федеральном уровне не разрабатываются подобные программы. Между тем необходимость их разработки очевидна. В первую очередь это касается целесообразности разработки федеральных программ страхования жизни, страхования жилья, огневого страхования, страхования от наводнений и др.

     Регулирующий орган штата несет ответственность за признание страховщиков в соответствии с их статусом внутренними, федеральными или внешними, определение требований к размеру уставного капитала и требований к платежеспособности, определение требований относительно резервов, налогообложения, формы страхового полиса, регулирование норм, надзор, контроль за распределением прибыли.

     Важно отметить, что координирующим органом  на федеральном уровне является саморегулирующая система, которая представлена Национальной ассоциацией страховых комиссаров (NAIC), которая объединяет регуляторов  отдельных штатов и не является органом  федеральной власти. Деятельность Ассоциации направлена на гармонизацию законов  государственного страхования.

     Выделим отдельные финансовые инструменты  регулирования страховой деятельности в США, актуальные для Российской Федерации. Это требования платежеспособности в форме депозитов и/или минимального резервного капитала - от минимального депозита в 300 тыс. долл. в Иллинойсе  до минимального резервного требования в 2,5 млн. долл. США во Флориде. Это регулирование страховых тарифов в некоторых штатах, которое касается страхования жизни и здоровья, страхования от несчастных случаев и болезней. Представляется важным осуществление контроля за распределением прибыли страховщиков. Интересен опыт вовлечения штатов в процессы обязательного страхования.

     В Канаде сформировалась дуалистическая система государственного регулирования страхования, которая представлена федеральным уровнем и региональным, последнее осуществляется властями канадских провинций.

     Федеральное регулирование касается федеральных  страховщиков, утверждения типовых  правил страхования, установления правил инвестиционной деятельности страховых  организаций и т.п.

     На  уровне канадских провинций регулируется деятельность региональных компаний (страховщиков, осуществляющих страховую деятельность исключительно в провинции), обеспечение  конкуренции на внутреннем рынке, контроль за проведением страхования, в том числе региональное разрешение спорных ситуаций.

     Страховое законодательство Канады представлено федеральным страховым законодательством  и нормативными актами субъектов федерации. Одной1 является система надзора Канады, которая осуществляется национальной организацией финансовых институтов. Регулирование финансовых институтов из одного центра реализовано также в Англии, Германии, Корее, Японии и других странах.

     В России подход к регулированию финансовых институтов из единого центра также  находит практическое воплощение, создана  Федеральная служба по финансовым рынкам, однако соответствующее регулирование  касается не всех участников финансового  рынка.

     Следует отметить, что в Канаде частично сохранился тарифный надзор по отдельным  видам страхования, который осуществляется органом страхового надзора или  ассоциацией страховщиков.

     Таким образом, важным из зарубежного опыта  стран Северной Америки является особый подход к региональным страховщикам, а также практика регулирования тарифов и использования прибыли страховых организаций. Кроме того, полезен опыт в организации государственных страховых программ.

     Страны  Европейского союза имеют собственные  системы регулирования страхования, работающие на условиях координации  на уровне директив ЕС. Цель принятия директив состоит в открытии страхового рынка  в пределах сообщества и ликвидации барьеров в торговле страховыми услугами между странами ЕС, что, однако, не означает введения однородной регулирующей системы. Более того, имеются существенные различия шкал регулирования и надзора (Англия - либеральная система, упор сделан на саморегулирование, контроль осуществляется в случаях наличия жалоб, обращений; Германия - консервативная система - максимальное законодательное регулирование, плановый характер проверок). Основной принцип состоит в разрешении страховщикам других стран-участниц действовать на рынках на тех же условиях, что и в своей стране. Для достижения поставленной цели содружество сочло необходимым включить в законы всех государств ряд основополагающих положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках ЕС стандарты, вводимые параллельно в национальное законодательство.