Государственное регулирование страхового дела

Для выполнения возложенных  функций органы страхового надзора вправе:

- получать, обрабатывать, анализировать  отчетность и информацию о  финансовом состоянии, а также  запрашивать у субъектов страхового  дела необходимые документы;

- проводить проверки соблюдения страховщиками требований страхового законодательства на местах;

- применять санкции за  нарушение страхового законодательства на местах;

- применять санкции за  нарушение страхового законодательства  путем выдачи предписания, приостановления,  ограничения и отзыва лицензии;

Рассматривать заявления, жалобы, предложения граждан, предприятий, организаций.

 

3 Лицензирование страховой деятельности

Лицензия на осуществление  страховой деятельности – это документ, удостоверяющий право страховщика или страхового брокера осуществлять деятельность, связанную со страхованием и (или) перестрахованием.

Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Федеральной  службой страхового надзора (ФССН) Министерства финансов Российской Федерации.

Лицензия выдается без  ограничения срока действия. Исключением  являются следующие случаи:

- когда страховщик не  обладает информацией, позволяющей  достоверно оценить страховой  риск;

-  если страховщик сам  определил срок действия лицензии.

Для получения  лицензии страховой организацией должны быть выполнены следующие условия:

1) регистрация на территории  Российской Федерации; 

2) необходимый размер  уставного капитала, оплаченного  в соответствии  с действующим  законодательством;

3) соотношение между собственными  средствами компании и размерами  страховой премии, планируемыми  по данному виду страхования  на первый год деятельности, соответствует  установленным нормативам;

4) показатель максимальной  ответственности по отдельному  риску не превышает 10 % собственных  средств страховщика. 

Лицензия на проведение страховых  операций выдается на основании соответствующего заявления страховой организации  с приложением к нему необходимых  документов.

В заявлении  указываются:

- тип страховой организации;

- ее полное и сокращенное  название;

- юридический адрес (с  индексом);

- координаты технической  связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

В числе прилагаемых  документов содержатся:

- устав страховой организации,  учредительный договор;

- свидетельство о регистрации;

- справка из банка об  оплаченном уставном капитале;

- акт сдачи-приемки имущества  при условии внесения его учредителями;

- программа развития (бизнес-план) на три года по лицензируемому  виду страховой деятельности;

- расчет соотношения активов  и обязательств;

- план размещения страховых  резервов;

- баланс страховой организации  на момент подачи документов  на лицензирование;

- условия (правила) страхования  (для каждого вида отдельно);

- план по перестрахованию;

- данные о руководителе, его заместителях (стаж работы  в страховой компании не менее  трех лет).

Поскольку в соответствии со ст. 30 Закона о страховании надзор за страховой деятельностью на территории РФ осуществляется федеральными органами по надзору за страховой деятельностью и их территориальными органами, то к компетенции этих органов относятся:

Дача предписаний, ограничение  действия лицензии, приостановление  действия лицензии и отзыв лицензии на осуществление страховой деятельности.

Предписание — это письменное распоряжение, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения.

Предписания выдаются федеральными органами по надзору за страховой  деятельностью и их территориальными органами при выявлении нарушений страховщиками требовании законодательства страховании.

В том случае, если предписание  не выполняется в установленный  срок, органы по надзору за страховой  деятельностью имеют право ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение  об отзыве лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования) или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии означает запрет до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика, заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по всем видам страховой деятельности (или видам страхования), на которые выдана лицензия. При этом по ранее заключенным договорам страховщик выполняет принятые обязательства до истечения срока их действия.

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств, принятых по действующим договорам страхования. При этом средства страховых резервов могут быть использованы страховщиком исключительно для выполнения обязательств.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании  неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет  в необходимом объеме указанную  потребность.

Не составляют особого  секрета как внутренние, так и  внешние проблемы отечественного рынка  страховых услуг, в преломлении  несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемых внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность; 

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие: 

- экономические (инфляция, отсутствие государственной поддержки,  низкий финансовый потенциал  страхователей и др.)

- юридические (низкий  уровень общего законодательного  обеспечения страховой деятельности, длительное становление страхового  рынка в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

В итоге, не было бы зазорным рекомендовать использование опыта  иностранных профессионалов страхового бизнеса, адаптируя его к отечественному рынку. Это касается вопросов целевого финансирования проектов, создания фондов поддержки, налоговых льгот, возможности  открытия иностранного страхового рынка  для России, организации института  страхователей - экспертов, брокеров, актуариев  и др.

Что касается финансовой устойчивости страховых компаний, то в с 1999 г. продолжается положительная тенденция, характеризующаяся  увеличением страховых премий и  резервных фондов.  Если такое положение сохранится в будущем, то страховым компаниям не грозит банкротство, и они смогут возместить все суммы ущерба, которые возможно предъявят к оплате страхователи.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача.

 Участие цедента по договору эксцедента убытка составляет 50 000 руб. Лимит перестраховочного покрытия. – 100 000 руб.

Определите, в какой сумме будет  возмещен ущерб перестрахователем  и перестраховщиком, если

а) ущерб не превышает 50 000 руб.;

б) ущерб не больше 150 000 руб.

Решение:

Собственное удержание = 50 000 руб

Лимит ответственности цедента = 100 000 руб      отсюда следует:

а) ущерб не превышает 50 000 руб - ответственности перед страховщиком нет, весь ущерб покроется за счет первой страховой компании;

б) ущерб не больше 150 000 руб – в этом случае сумма ущерба делиться на две части т.е 100 000 руб платит первая страховая компания, а сумму выше лимита другая страховая компания

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы:

1. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Янова, Страхование: учебник, 2011 Москва
2. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. М., 2007
4. Постановление Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора» // СЗ РФ. 2004. №28. Ст.2904.
5. Шахов В. В. Страхование: учебник для вузов/ В.В. Шахов. – М.: ЮНИТИ, 2003. – 311 с.
6. http://e-college.ru/xbooks/xbook177/book/index/index.html?go=part-004*page.htm
7. Н. В. Елизарова Страховое право. Учебно-методический комплекс
8. http://www.direct-broker.ru/knowledge_base/zakon.php
9. Кафедра финансов и кредита, З. Ф. Шарифьянова, к.э.н., ст. преп., Страхование, Конспект лекций, 2009 Уфа