Государственное регулирование страхового дела

Содержание работы:

Ведение…………………………………………………………………2

1. Основы страхового законодательства…………………………4
2. Страховой надзор: функции и права…………………………..10
3. Лицензирование страховой деятельности…………………….13

Заключение…………………………………………………………….17

Задача…………………………………………………………………..19

Список литературы……………………………………………………20

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Страхование как система  защиты имущественных интересов  граждан, организаций и государства  является необходимым элементом  социально-экономической системы  общества.

Страхование является самостоятельным  звеном финансовой системы Российской Федерации. Оно выступает в двух обособленных формах: в форме социального  страхования и собственного страхования, связанного с непредвиденными чрезвычайными  событиями.

Социальное страхование  в современных условиях развития рыночной экономики и функционирования предприятий, основанных на различных  формах собственности, как самостоятельная  форма страхования подразделяется, в свою очередь, на два вида: государственное  социальное страхование и негосударственное  социальное страхование. В соответствии со ст. 39 Конституции Российской Федерации первый из названных видов социального страхования гражданам России гарантируется, второй — поощряется.

Страхование предоставляет  гарантии восстановления нарушенных имущественных  интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно  не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении  страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

В Законе РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями на 17 мая 2007 г.) закреплено правовое понятие страхования – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховой рынок как часть  финансово-кредитной сферы является объектом государственного регулирования и контроля в целях обеспечения его стабильного функционирования с учетом значимости страхования в процессе общественного воспроизводства. Повсеместно страховое дело выделяется в специальную область хозяйственного законодательства и административного надзора; государственное регулирование страхового рынка осуществляется посредством специальной налоговой политики, принятия по отдельным видам предпринимательской деятельности законов, отражающих порядок заключения договоров страхования и решения возникающих споров. Государство также устанавливает с учетом интересов всего общества обязательные виды страхования.

В работе будет рассмотрена  правовая база страховой деятельности в РФ, основные функции и права  федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  и лицензирование страховой деятельности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Основы страхового законодательства.

Страховое законодательство имеет комплексный характер и представляет собой совокупность нормативных правовых актов, направленных на регулирование страховых отношений. Страховое законодательство образует единую систему нормативных правовых актов различной юридической силы.

Среди источников права Конституция Российской Федерации является актом, обладающей высшей юридической силой. В ней получило отражение разграничение нормотворческой компетенции. В силу ст. 71 к ведению Российской Федерации относятся, например, вопросы: установление правовых основ единого рынка; финансового и гражданского законодательства. Вопросы, находящиеся в совместном ведении Федереции и ее субъектов, получили закрепление в ст. 72 Конституции РФ. Это, в частности, административное и административно-процессуальное законодательство. Субъекты Федерации самостоятельно и в полном объеме осуществляют правовое регулирование по предметам, находящимся в их исключительном ведении (ст. 73 Конституции РФ). Таким образом, правовую основу страхового законодательства образуют федеральные законы и другие акты федерального уровня (указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные нормативные акты), а также акты субъектов РФ в пределах их компетенции.

Действующая Конституция  РФ позволяет сделать важный теоретический  и практический вывод: международное право является источником права в РФ: «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ являются составной частью ее правовой системы» (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ).

Центральное место в регулировании  страховых отношений занимает гл. 48 Гражданского кодекса РФ, содержащая 44 статьи (ст. ст. 927 – 970), а также Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральные законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а также ряд других федеральных законов, содержащих нормы, предусматривающие в качестве меры социальной защиты обязательно государственное страхование жизни и здоровья

       Не смотря на то, что основы страхового Законодательства заложены в Гражданском Кодексе РФ и Законе об организации страхования, существует множество иных законодательных актов и документов, так или иначе, регулирующих страховую деятельность в Российской Федерации.

 

Наименование	Краткое описание
Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»	Основной Закон, регламентирующий деятельность страховых компаний. Данный Закон определяет цели и задачи страхования, субъекты и объекты страхового дела, порядок надзора за страховой  деятельностью и раскрывает иные аспекты, связанные с организацией страхования в Российской Федерации.
«Гражданский  кодекс Российской Федерации (часть  вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ, Глава 48	Глава 48 Гражданского кодекса  Российской Федерации раскрывает суть и содержание отношений, возникающих  в страховании между субъектами страхового дела. Закон вводит понятия, используемые в страховании (страховая  сумма, страховая премия и прочие), предъявляет требования к содержанию договоров страхования и включает в себя иные нормы, необходимые для  осуществления страховой деятельности. Правила страхования, утверждаемые страховыми организациями, в первую очередь, должны соответствовать нормам, определенным указанным Законом. Причем, если Правила страхования противоречат Гражданскому кодексу, то они считаются  ничтожными (то есть не действительными) в той части, в которой противоречат нормам Гражданского кодекса.
Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»	Данный Закон устанавливает  порядок обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Регламентирует права и обязанности сторон, порядок взаимодействия, порядок определения тарифных ставок и прочие нормы, необходимые для осуществления ОСАГО.
Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 N 263 «Об  утверждении Правил обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»	Данное Постановление  утверждает правила страхования, применяемые  при обязательном страховании гражданской  ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).Ни какие иные правила  страхования ОСАГО страховые  компании применять не в праве.
Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном  объекте»	Данный Закон регламентирует порядок страхования гражданской  ответственности владельцев опасных  объектов за причинение вреда в результате аварии на опасных объектах. Страхование  по данному виду страхования является обязательным для юридических лиц  или индивидуальных предпринимателей, владеющих опасными объектами на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании  и осуществляющих эксплуатацию опасных  объектов. Также Законом поясняется отнесение того или иного объекта  к категории опасных, для которых  страхование является обязательным.
Закон РФ от 28.06.1991 N 1499-1 «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации»	Закон определяет правовые, экономические и организационные  основы медицинского страхования населения (ОМС). В рамках данного Закона действуют, в том числе и медицинские  страховщики, которые имеют лицензию на обязательное медицинское страхование. Причем такие страховщики не в  праве заниматься иными (рисковыми) видами страхования.
Федеральный закон от 24.07.1998 N 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»	Настоящий Закон устанавливает  правовые, экономические и организационные  основы обязательного социального  страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний и определяет порядок возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях. Данный закон не используется для осуществления рискового страхования, то есть страхования, осуществляемого страховыми организациями.
Закон РФ от 29.05.1992 N 2872-1 «О залоге», статья 9.	Нормы, определенные в статье 9 указанного Закона, позволяют предъявлять  требования к страхованию залогового имущества.
Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании»	Настоящий Закон определяет основы взаимного страхования в  Российской Федерации.
Федеральный закон от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах», статья 6.	Данный Закон в части  статьи 6 определяет обязанность ломбарда страховать в пользу заемщика или  поклажедателя за свой счет (за счет ломбарда) риск утраты и повреждения  вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки.
Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»	Настоящий Указ определяет порядок обязательного личного  страхования от несчастных случаев  пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и  автомобильного транспорта, а также  туристов и экскурсантов, совершающих  междугородные экскурсии по линии  туристическо - экскурсионных организаций, на время поездки (полета).
Постановление Правительства РФ от 05.07.2010 N 504 «О случаях  допустимости соглашений между страховщиками, работающими на одном и том  же товарном рынке, об осуществлении  совместной страховой или перестраховочной деятельности»	Данное Постановление  призвано укрепить и обеспечить рыночные механизмы развития страхового дела в Российской Федерации.
Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 330 «Об  утверждении Положения о Федеральной  службе страхового надзора»	Данное Постановление  определяет права и полномочия Федеральной  службы страхового надзора, осуществляющей надзорную деятельность за страховыми организациями, действующими в Российской Федерации.
Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях  допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»	Указанное Постановление  определяет случаи допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями. Фактически данное Постановление делает «вне закона» требования кредитных  организаций страховаться у конкретных страховщиков. Право выбора страховой  компании всегда остается за Страхователем.
Постановление от 24 мая 2010 г. N 361 «Об утверждении  правил установления размера расходов на материалы и запасные части  при восстановительном ремонте  транспортных средств»	Данные Правила устанавливают  порядок расчета размера расходов на материалы и запасные части  при восстановительном ремонте  транспортных средств.
Федеральный Закон №326-ФЗ от «29» ноября 2010 года «Об обязательном медицинском страховании  в Российской Федерации»	Указанный Закон регулирует отношения, возникающие в связи  с осуществлением обязательного  медицинского страхования, в том  числе определяет правовое положение  субъектов обязательного медицинского страхования и участников обязательного  медицинского страхования, основания  возникновения их прав и обязанностей, гарантии их реализации, отношения  и ответственность, связанные с  уплатой страховых взносов на обязательное медицинское страхование  неработающего населения.
Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть II, глава 59	Указанная глава Гражданского Кодекса посвящена вопросам регулирования  порядка возмещения последствий  нанесенного вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.
ПРИКАЗ от 2 февраля 2011 г. N 8н	Утверждает порядок осуществления  органом страхового надзора контроля за исполнением плана восстановления платежеспособности страховой организации  проведения выездной проверки деятельности страховой организации.
ПРИКАЗ от 8 февраля 2011 г. N 13н	Утверждает порядок принятия органом страхового надзора решения  о назначении временной администрации  страховой организации, о приостановлении  полномочий органов управления страховой  организации, а также об освобождении руководителя временной администрации  от исполнения возложенных на него обязанностей и иные решения.
7 февраля  1992 года N 2300-1 ЗАКОН О ЗАЩИТЕ ПРАВ  ПОТРЕБИТЕЛЕЙ	Обращаем Ваше внимание, что данный закон не распространяет в полном объеме действие своих положений на операции страхования. Здесь он размещен как раз для того, чтобы обозначить указанное выше.
Федеральный Закон №225-ФЗ от 27.07.2010 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном  объекте"	С 2012 года вводится требование обязательного страхования гражданской  ответственности, предъявляемое ко всем владельцам опасных объектов.
Постановление Правительства РФ от 01.10.2011 N 808 "Об утверждении страховых тарифов  по обязательному страхованию гражданской  ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в  результате аварии на опасном объекте, их структуры и порядка применения страховщиками при расчете страховой  премии"	Указанное постановление  устанавливает тарифы на 2012 года к  Федеральному Закону №225-ФЗ от 27.07.2010 года "Об обязательном страховании гражданской  ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в  результате аварии на опасном объекте"
Федеральный закон №170-ФЗ "О техническом  осмотре транспортных средств и  о внесении изменений в отдельные  законодательные акты Российской Федерации"	Настоящий Закон регламентирует порядок прохождения очередного технического осмотра транспортных средств.

 

 

2 Страховой надзор: функции и права

Деятельность субъектов  страхового дела подвержена  регулированию  со стороны государства. Государство  осуществляет регулирование страховой  деятельности для обеспечения соблюдения субъектами страхового дела страхового законодательства, предупреждения и  пресечения нарушений страхового законодательства.

Страховой надзор представляет собой систему нормативных требований, предъявляемых к деятельности субъектов страхового дела, контроля за их соблюдением и применения санкций.

Страховой надзор осуществляется на принципах законности, гласности  и организационного единства.

Необходимость страхового надзора  связана, во-первых, со спецификой страховой  деятельности, которая проявляется в особенностях реализации страхового продукта и организации процесса страхования, во-первых, с ассиметричным распределением информации на страховом рынке, в результате которого покупатель страхового продукта не располагает достаточными и достоверными сведениями о финансовом состоянии страховщика.

Целью страхового надзора является защита прав и интересов страхователей и других участников страховых отношений и эффективность развития страхового рынка.

Объектом страхового надзора выступает деятельность субъектов страхового дела.

Под деятельностью субъектов страхового дела понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

В большинстве стран функции  страхового надзора возложены на отдельное ведомство – орган  страхового надзора.

В России страховой надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в соответствии с законом об организации страхового дела.

Осуществление функций страхового надзора разделено на установление правовых норм и их применение. Функция  по выработки государственной политики и нормативно-правового регулирования  в сфере страховой деятельности возложена на орган страхового регулирования  – Министерство финансов РФ, функция  контроля и надзора в сфере  страховой деятельности реализуется  Федеральной службой страхового надзора и ее территориальными органами (инспекциями страхового надзора).

Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом  исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору  в сфере страховой деятельности непосредственно и через свои  территориальные органы.

Федеральная служба страхового надзора находится в ведении  Министерства финансов РФ.

Структура Федеральной службы страхового надзора включает в себя руководство и управления. В составе  управлений создаются отделы. Структура  инспекции страхового надзора включает в себя руководство и отделы.

Полномочия и права  органа страхового надзора определены Положением о Федеральной службе страхового надзора (утв. Постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. №330) и Положением о территориальном органе Федеральной службы страхового надзора – инспекции страхового надзора по Федеральному округу (утв. Приказом Минфина России от 29 декабря 2004 г. №126н).

Для выполнения целей перед  органами страхового надзора ставятся следующие задачи:

- обеспечение условий  для осуществления государственного  регулирования страховой деятельности;

- создание условий для  эффективного развития страхового  рынка.

Для решения поставленных задач органы страхового надзора  наделяются следующими функциями:

-  лицензирование деятельности  субъектов страхового дела;

-  аттестация страховых  актуариев;

-  ведение Единого государственного  реестра субъектов страхового  дела;

-  контроль за соблюдением  требований страхового законодательства;

- контроль за финансовым  состоянием страховщиков, обеспечением  финансовой устойчивости и платежеспособности  в части формирования страховых  резервов, состава и структуры  активов, принимаемых для покрытия  страховых резервов и собственных  средств, квот на перестрахование,  нормативного соотношения собственных  средств страховщика и принятых  обязательств;

- контроль за соблюдением  страховыми организациями требований  законодательства РФ о противодействии  легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем,  и финансированию терроризма;

- выдача разрешений на  увеличение размеров уставных  капиталов страховых организаций  за счет средств иностранных  инвесторов;

_ организация приема граждан,  обеспечение своевременного и полного рассмотрения обращений граждан, принятие по ним решения и направление заявителям ответов в установленный законодательством РФ срок;

- обобщение практики страховой  деятельности, разработка предложений  по совершенствованию законодательства.