Договор страхования

Именно  единство страхового обязательства  позволяет говорить об общем понятии  страхового договора. Итак, любой договор  страхования есть волевой акт  отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.      

2. Элементы  договора страхования      

Сторонами обязательства по страхованию всегда являются страховщик и страхователь. Страхователем является тот, кто  обращается за страхованием, а страховщиком – лицо, принимающее на себя обязанность выплатить страхователю страховое возмещение при наступлении страхового случая. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления.     

Круг  участников страховых правоотношений шире. В него согласно п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела входят:

• страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• страховые организации;
• общества взаимного страхования;
• страховые агенты;
• страховые брокеры;
• страховые актуарии;
• федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела.

Выгодоприобретателем  именуется третье лицо, в пользу которого производится исполнение обязанности  страховщика по уплате страховой  суммы.      

Страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом или определена договором страхования, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора страхования.     

В случае, когда страхователь сам намерен  получить страховое возмещение или  обеспечение, самостоятельной фигуры выгодоприобретателя не образуется.     

Застрахованное  лицо - физическое лицо, с нематериальными  благами (жизнью, здоровьем) которого связан имущественный интерес страхователя.     

Участие застрахованного лица возможно в  договоре личного страхования либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда.     

Закон об организации  страхового дела даёт определение страховщика  как юридического лица, созданного в соответствии  с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.      

Ст. 6 Закона об организации страхового дела различает две группы страховщиков: страховые организации и общества взаимного страхования. Если общества взаимно страхования однозначно обладают статусом некоммерческих организаций, то страховые организации могут (исходя из ст. 938 ГК РФ, ст. 6 Закона) учреждаться и как коммерческие, и как некоммерческие организации. Но надо учитывать, что страховые организации можно разделить на публичные и частные.     

При осуществлении страховой деятельности страховщики широко используют услуги страховых агентов и страховых  брокеров.      

Страховые агенты – постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями (п. 1 ст. 8 Закона об организации страховой деятельности).     

Страховые брокеры вправе осуществлять не запрещенную  законом деятельность, которая должна быть связанной со страхованием, но за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика.      

Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации  своей деятельности, защиты интересов  своих членов и осуществления  совместных программ. Указанные объединения  непосредственно страховой деятельностью не занимаются     

В силу ст. 953 ГК РФ объект страхования  может быть застрахован по одному договору совместно несколькими  страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности  каждого из страховщиков, они солидарно  отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой сумы по договору личного страхования.      

В российском законодательстве (ст. 13 Закона об организации страхового дела, ст. 967 ГК РФ) существует термин «перестрахование».      

Перестрахованием  называется страхование риска выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы, принятого на себя страховщиком по договору страхования, полностью  или частично у другого страховщика (ст. 967 ГК). В свою очередь страховщик, заключивший с перестраховщиком договор перестрахования, остаётся ответственным перед страхователем в полном объёме в соответствии с договором страхования.     

Передача  рисков от одной страховой организации  другой может осуществляться в разовом  порядке или на регулярной основе     

При перестраховании ответственным  перед страхователем по основному  договору страхования за выплату  страхового возмещения или страховой  суммы остается страховщик по этому  договору.     

Допускается последовательное заключение двух или  нескольких договоров перестрахования.              

Страхователем именуется физическое или юридическое  лицо, заключившее со страховой организацией договор страхования (п. 1 ст. 927 ГК), которое  в силу договора или закона обязано  уплатить страховщику страховую  премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховой выплаты себе либо выгодоприобретателю, если страхование производится в пользу третьего лица.     

В соответствии со ст. 5 Закона об организации  страхового дела Страхователями признаются юридические и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.     

Участниками обязательства по страхованию могут  быть третьи лица - выгодоприобретатель  и застрахованное лицо.     

Страхователь  вправе по своему усмотрению заменить названного в договоре страхования  выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 956 ГК). В том случае, когда выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате, его замена невозможна (ч. 2 ст. 956 ГК).     

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования  ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).      

В современном российском законодательстве во избежание злоупотреблений установлено требование о необходимости получения согласия застрахованного лица на страхование его жизни и здоровья, если страхование осуществляется не в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК).      

Замена  застрахованного лица в договоре личного страхования также производится только с его предварительного согласия (ст. 955 ГК РФ).      

Определение объекта страхования одно из ключевых и наиболее спорных в теории страхового права. Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким  его элементом, как страховой  интерес.     

В соответствии со ст. 4 Закона об организации  страхового дела объектами страхования  могут быть не противоречащие Российскому  законодательству имущественные интересы, связанные с:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

     Имущественный характер страхового интереса выражается в том, что его предметом являются определенные материальные блага. При имущественном страховании - это возмещение возможных потерь от утраты, повреждения имущества, при личном - имущественное обеспечение, связанное с нематериальными благами.  

В соответствии со ст. 942 ГК РФ объектом имущественного страхования является имущество  или иной имущественный интерес. Однако в ст. 930 ГК РФ говорится не об имуществе, а об интересе в сохранении имущества, который должен существовать для того, чтобы договор страхования был действительным.     

Самостоятельность значения страхового интереса как объекта  страхового правоотношения определяется тем, что страховщик не принимает  на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, а обязывается  возместить ущерб, который может понести страхователь. Страховщик может возместить и косвенный ущерб, возникший у страхователя. Возможно одновременное страхование рядом лиц, находящихся в различных физических отношениях к одной и той же вещи. Обязанная сторона, совершая действия по уплате страховой суммы, осуществляет реализацию страхового интереса страхователя или застрахованного лица.     

3. Порядок  заключения страхового договора       

Договор страхования совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. ГК устанавливает требования относительно формы договора страхования, предусматривая обязательность письменной формы его заключения (п. 1 ст. 940), несоблюдение которой влечет признание договора недействительным. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.      

В процессе исторического развития института  страхования выработалась специфическая - непосредственно «страховая» форма: страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Такие страховые документы выдаются страховщиком (с его подписью) на основании письменного или устного заявления страхователя (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием этих документов от страховщика (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК). Страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция - тождественные по своей юридической силе документы.     

Существенными условиями договора страхования  являются объект страхования, характер страхового случая, ввиду наступления  которого осуществляется страхование, размер страховой суммы, срок действия договора, т.е. условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Стороны вправе включать в содержание договора страхования любые другие условия, которые могут привести к возникновению в том числе и смешанного договора. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.     

Размер  страховой премии и сроки её уплаты регламентируются ГК РФ. В соответствии со ст. 954 ГК РФ страховщик при определении  размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые  тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.      

В предусмотренных  законом случаях размер страховой  премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.