Договор страхования

 

  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Содержание

Введение……………………………………………………………………….…..3

1. Понятие и виды страхового договора……………………..……………...5
2. Элементы страхового договора………………………………………….10

 

     3.  Порядок заключения страхового договора……………………………...16       

4. Порядок изменения и расторжения страхового договора……………...21

Заключение……………………………………………………………………….28

Библиографический список…………………………………….……………….30  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

Введение       

Актуальность  исследования обусловлена возрастающей ролью страхования, как главного инструмента (средства) снижения степени риска в условиях рыночной экономики. Динамичное развитие страхования в современной России связано с развитием коммерческого страхования и, прежде всего, имущественного страхования. Так, наряду с ранее применявшимися видами страхования имущества развиваются и усовершенствуются такие виды страхования, как страхование предпринимательских рисков, страхование гражданской ответственности.      

Параллельно с  развитием услуг страхования  происходит и совершенствование страхового законодательства. Институт страхования находится в стадии становления. Российский страховой рынок активно развивается, но его развитие в некоторых случаях ограничивается несовершенством правового регулирования страховых отношений. Наличие пробелов и противоречий между разными нормативными актами требуют системного научного изучения и страхового права в целом.     

Целью настоящей  работы является исследование основных положений, касающихся правовых проблем  страхового правоотношения как социально-правового института.     

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

• раскрыть сущность страхования как особого вида экономической деятельности,
• определить правовой статус субъектов страхования, указать объекты гражданских прав, в отношении которых может возникнуть страховой интерес;
• охарактеризовать порядок заключения, изменения и прекращения договора страхования,

 

     Объектом  исследования настоящей работы являются общественные отношения, возникающие по поводу страхования.      

Предметом исследования выступает договор страхования, а также нормативно-правовые акты регулирующие страхование.  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
  
 

1. Понятие  и виды страхового договора      

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплатить обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования регулирует отношения, возникающие между сторонами в результате страхования     

Страхование - отношения по защите интересов  физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации  и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.     

Страхованием  является особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам¹.      

Под перераспределением рисков среди страхователей  следует понимать процесс, при котором  потенциальный риск нанесения ущерба имущественным интересам каждого страхователя распределяется на всех и, как следствие, каждый страхователь становится участником компенсации фактически нанесённого ущерба. Ключевым моментом таких отношений становится уплата страхового взноса (страховой премии) страховщику, обеспечивающему организацию перераспределительного процесса.     

Особенность операций по страхованию, связанных  с перераспределением рисков, распределением потенциального ущерба во времени, обусловливает  необходимость формирования организацией, осуществляющей такие операции, страховых резервов. Поступающие от страхователей страховые взносы должны быть использованы лишь для страховых выплат².     

Нормы Гражданского Кодекса регулируют гражданско-правовые страховые отношения - обязательства  по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. Поэтому Гражданский кодекс, прежде всего, следует относить к общим нормативным источникам страхового права.     

Следующим по уровню является специальный Закон  от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Закон содержит нормы, определяющие требования, которым должны удовлетворять страховые организации, правила лицензирования их деятельности, правила обеспечения устойчивости финансового положения страховых организаций, надзор за их деятельностью. В то же время Закон содержит определения ряда основных страховых понятий, относящихся к гражданско-правовым отношениям в сфере страхования. Эти определения сохраняют свое значение и для гражданского права, поскольку данные понятия (термины) используются при регулировании страховых отношений гражданского права и разрешении возникающих из них гражданско-правовых споров.     

Если  говорить о классификации страховых  правоотношений, то их можно разделить  на две большие группы: частные и публичные. Именно частные (гражданско-правовые) страховые правоотношения образуют ядро страхования и доминируют в них над публичными.      

Характерным признаком публичных правоотношений следует признать присутствие в  качестве одной из сторон страхования государства в лице уполномоченного федерального исполнительного органа власти или государственного учреждения.     

Ст. 3 Закон РФ от 27 ноября 1992 № 4015-I «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» подразделяет страхование на две формы: добровольное и обязательное. Первое заключается на основании договора страхования, второе – в силу закона.     

Основная  классификация страховых правоотношений состоит в их разделении по предметному  принципу, выделяя имущественные  правоотношения и личные.

tify">     Перечисленные основные группы страховых правоотношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и  личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя  при этом группы, виды и подвиды. В этом смысле можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.      

В юридической литературе можно встретить  и иные виды (подвиды) страхования  и страховых правоотношений. В  частности, по основаниям возникновения  все страховые правоотношения можно подразделить на возникающие из договоров и возникающие из состава юридических фактов без участия договора.     

Главную правовую форму страхового отношения  составляют договоры. Договор страхования  в частности - это правовое средство индивидуального регулирования общественных отношений.      

Из  двух видов страхования, разграничению  которых посвящена ст. 927, открывающая  гл. 48 ГК РФ, - добровольного и обязательного - первый уже в силу своего характера  должен непременно опосредоваться договором. Вместе с тем, как предусмотрено в п. 2 той же статьи, посвященном обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования отношения сторон также должны быть основаны на договоре.³     

Законодательство  регулирует вопрос о форме договора страхования относительно характера устанавливаемого правоотношения, но на сущность договора как юридического факта, являющегося формой для правоотношения, это не влияет. Значимость общего начала страхового договора в том, что он является юридическим основанием для возникновения любых страховых правоотношений.      

По  своей сущности договор страхования  является соглашением между страхователем  и страховщиком, согласно которому в обмен на получение от страхователя денежной суммы в виде страховой  премии или взноса страховщик обязуется возместить страхователю убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, оговоренного при заключении договора страхования.     

Договор страхования может содержать  иные условия, но в любом случае он должен соответствовать законам  страны, в которой он был заключен.     

Для договоров страхования характерно широкое вторжение публичного начала. При этом договор страхования  как гражданско-правовая сделка выступает  на разных этапах развития соответствующих  отношений - от заключения договора и до исполнения обязательства основной фигурой - страховщиком. Договор как основание для возникновения страхового обязательства является разновидностью правомерного юридического действия, образующего один из юридических актов. Рассмотрим признаки договора страхования.      

Прежде  всего надо отметить его двусторонний порядок.     

Договор страхования является возмездным. Эта  его особенность составляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный в определении  договоров имущественного и личного  страхования (соответственно ст. ст. 929, 934, 954 ГК РФ и ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).     

Договор страхования соответствует норме  п. 1 ст. 957, которая связывает вступление договора страхования в силу с  моментом уплаты страховой премии или первого ее взноса. Эта норма является диспозитивной. Следовательно, договор, если только в нем не будет предусмотрено иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен рассматриваться как реальный.      

Договор страхования  приобретает черты условной сделки, так как право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая. Страховой случай обладает еще одной присущей условной сделке особенностью. Имеется в виду, что и условие, и страховой случай в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых неизвестно, наступят они или не наступят (ст. 157 ГК РФ).     

Договор страхования является алеаторным, т.е. рисковым договором. Это условие является определяющим для страхования. В страховом договоре от алеаторности зависят возможность наступления и размер обязанности страховщика реализовать страховой интерес, но не обязанность страхователя выплачивать страховую премию.      

Договор страхования  относится к группе каузальных сделок, зависящих от основания их возникновения, так как в нем сильнее, чем в каких-либо иных сделках, прослеживается необходимость соблюдения соответствия между основанием обязательства и самим правоотношением. Соблюдение компенсационного характера обязательства, недопущение наживы - одно из главных условий существования страхового правоотношения.     

Наконец, договор страхования всегда срочный. Исходя из прямой зависимости срока  действия договора и стоимости страхования, законодатель (ст. 942 ГК РФ) относит условие о сроке к существенным условиям договора страхования. Вопрос о возможности заключения договора страхования поднимается в ответ на письменную просьбу страхователя с заключением соответствующего договора и добросовестного заключения страховой декларации.     

Договор вступает в силу с момента оплаты страхователем единовременного  взноса или первого страхового взноса при оплате в рассрочку.     

Документальным  подтверждением заключения договора страхования  служат страховое свидетельство, полис или сертификат, где содержатся сведения о правах и обязанностях страхователя и страховщика, а также имеется информация об объекте страхования, правилах страхования и дополнительных условиях и оговорках.      

Единого определения договора страхования действующее гражданское законодательство не содержит, поскольку страхуемые интересы по своей правовой природе различны.     

Гражданский кодекс РФ не дает общего определения  договора страхования. В нем приведены  отдельные определения двух его  разновидностей: договора имущественного страхования  и договора личного страхования.