Договор страхования

Такая же обязанность лежит  на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования  в его пользу, если он намерен  воспользоваться правом на страховое  возмещение.

Неисполнение страхователем  указанной обязанности дает страховщику  право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал  о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Изложенные правила могут  применяться и к договору личного  страхования, но только тогда, когда  страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый  договором срок уведомления страховщика  не может быть менее 30 дней.

Необходимость в законодательной  регламентации, помимо договорной, указанной  обязанности страхователя (выгодоприобретателя), вызвана тем, что своевременное  извещение страховщика о страховом  случае позволит ему по горячим следам установить истинную картину обстоятельств  произошедшего, а также определить размер причиненного убытка. Соответственно, если страховщик узнает о наступлении  страхового случая значительно позже, этот фактор может отрицательно сказаться  на установлении размера причиненного убытка. Поэтому законодатель усилил право страховщика на своевременное  получение информации о наступлении  страхового случая, предоставив ему  возможность в отказе от страховой  выплаты, если страхователь (выгодоприобретатель) его вовремя известит.

В период действия договора страхования законодателем на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается  еще одна обязанность - это принятие мер, необходимых для уменьшения убытков от страхового случая. Данная обязанность, как и предыдущая, помимо того, что может быть предусмотрена  договором страхования, дополнительно  предусматривается законодателем, а именно ст. 962 ГК РФ, на тот случай, если стороны не оговорят в договоре подобное условие. Согласно указанной  норме ГК, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором  имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные  в сложившихся обстоятельствах  меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Законодатель возложил на страхователя еще одну обязанность, которая имеет достаточно существенное значение для страховщика. Речь идет об обязанности страхователя по обеспечению  страховщика правом требования к  лицу, ответственному за причиненный  убыток, если, конечно, данный переход  прав предусмотрен договором страхования. Эта обязанность прямо установлена  п. 2, 3 ст. 965 ГК РФ.

Особое внимание необходимо обратить на общее правило, установленное  ст. 939 ГК РФ, согласно которому выполнение обязанностей по договору страхования  строго перераспределено между страхователем, выгодоприобретателем и застрахованным лицом. Если договор страхования  заключен в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда  им является застрахованное лицо, это  условие не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по договору, если договором не предусмотрено  иное, либо обязанности страхователя выполнены выгодоприобретателем.

Страховщик вправе требовать  от выгодоприобретателя, в том числе  тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы  по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет  выгодоприобретатель.

В процессе реализации страховой  сделки страховщик может обладать следующими основными правами, которыми наделил  его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.

Прежде всего необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку, утверждение  и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий страхования. Данное право страховщика предусмотрено  п. 3 ст. 940 и положениями ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного  права страховщика для страховых  правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия  страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются страхователи, выгодоприобретатели  и застрахованные лица. Разработанные  страховщиком правила страхования  устанавливают для участников договора страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом необходимых действий.

Особое значение в процессе реализации страховой сделки приобретают  и такие права страховщика, как  право на оценку страхового риска  и право на признание впоследствии договора страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные права страховщика  предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.

Реализация первого права  направлена исключительно на характеристику и оценку экономической сущности страхования, т.е. установление страховой  суммы, определение страховой стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и возможного размера  убытка (ущерба).

Реализации второго права  обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя (выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска.

В принципе, данное право  страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к заблуждению  страховщика.

К остальным существенным правам страховщика, которые предусмотрены  законодателем, можно отнести:

- право на оспаривание  страховой стоимости имущества,  предусмотренное ст. 948 ГК РФ;

- право на оспаривание  страховой суммы и признание  договора страхования недействительным  по правилам п. 3 ст. 951 ГК РФ;

- право на получение  страхового вознаграждения (страховой  премии) в соответствии с разработанными  тарифами по правилам, предусмотренным  п. 1 ст. 954 ГК РФ;

- право на часть страховой  премии, которую он может оставить  у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК РФ;

- право требовать изменения  условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению  риска в случае его увеличения - данное право предусмотрено  п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;

- право на отказ в  выплате страхового возмещения  по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК  РФ и право на освобождение  от возмещения убытков по правилам  п. 3 ст. 962 ГК РФ;

- право на суброгацию  по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем  подробно речь шла выше, при  рассмотрении корреспондирующей  обязанности страхователя (выгодоприобретателя).

Основной обязанностью страховщика  является обязанность по страховой  выплате или страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в  страховые правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено  одним, самым существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.

1.3.Элементы договора  страхования и его заключение

По договору страхования  одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную  договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении  предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое  возмещение или страховую сумму.¹¹

Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь уплачивает страховую премию, а страховщик несет риск наступления страхового случая и при наличии последнего производит страховую выплату. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, поскольку договор был заключен в расчете на встречное удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой выплаты.

Момент вступления договора страхования в силу может быть изменен только самим договором. При этом вступление договора в силу не может произойти после наступления  страхового случая. Поэтому правило  п. 2 ст. 957 ГК следует понимать в том  смысле, что договор страхования  распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления его в силу, если договором не предусмотрен более поздний момент, начиная с которого случаи будут считаться страховыми. Иными словами, придать обратную силу договору страхования нельзя.¹²

Договор страхования относится  к числу рисковых (алеаторных), т. е. таких, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав и обязанностей зависит от наступления объективно случайных для самих сторон обстоятельств (событий). Обязанность страховщика произвести страховую выплату реализуется не сразу и далеко не во всех договорах страхования, а лишь при наступлении страховых случаев. Соответственно, страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других – должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение. В этом и состоит рисковый характер договора страхования.¹³

К элементам договора страхования относятся стороны, предмет, срок, форма и содержание.

Стороны договора страхования – страхователь и страховщик.

Страхователь – это  лицо, заключающее договор страхования. В роли страхователя, по общему правилу, может выступать любое лицо. В  некоторых видах страхования  страхователем должен быть специальный  субъект. Например, в обязательном государственном  страховании – это федеральные  органы исполнительной власти. Более  подробно этот вопрос рассмотрен при  анализе отдельных видов страхования.¹⁴

Страхователь, как правило, уплачивает страховую премию. Однако в консенсуальном договоре страхования  обязанность по уплате страховой  премии может быть возложена и  на третье лицо – выгодоприобретателя.

На стороне страхователя, кроме него самого, могут одновременно выступать третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель – это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования, пусть даже в этот момент оно неизвестно. Например, при страховании деликтной ответственности выгодоприобретатель станет известным только при наступлении страхового случая. Страхование в пользу выгодоприобретателя является одним из примеров договора в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) с той лишь особенностью, что это лицо вместе с правами приобретает и обязанности.

Страховщик – это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида

Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок  лицензирования их деятельности и осуществления  государственного надзора за этой деятельностью  определяются законами о страховании.

Срок договора страхования будет рассмотрен в составе существенных условий.

Форма договора страхования – письменная, причем ее несоблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора.¹⁵ Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК), к которому применяются обычные последствия несоблюдения письменной формы, предусмотренные ст. 162 ГК.

Глава 2. Гражданско-правовое регулирование договора страхования

2.1. Правовое регулирование  страхования в России на современном  этапе.

Поскольку страхование - это  та область социально-экономических  отношений, в которых сосредоточены  интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна.

Законодательство о страховании  имеет комплексный характер. Выделение  его в качестве комплексной отрасли  законодательства возможно, так как  оно включает в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства  РФ, приказы и инструкции федеральных  органов по надзору за страховой  деятельностью.

Во-первых, это нормативно-правовые акты, которыми регулируется страхование. Законодательство по страхованию относится  к отрасли «Гражданское право», а  нормы гражданского права, в том  числе и нормы, регулирующие страхование, могут создаваться только на федеральном  уровне, что записано в Конституции  РФ, а именно в п. «о» ст. 71. Поэтому  нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном  уровне и не могут устанавливаться  на уровне регионов. К общим нормативным  источникам страхового права относится  прежде всего Гражданский кодекс РФ.

Глава 48 ГК РФ посвящена исключительно  страхованию и включает 44 статьи (ст. 927-970), которые охватывают широкий  набор многообразных страховых  отношений. Сфера действия главы  регламентируется ст. 1, которая определяет сущность и правовые отношения обоих  видов страхования (добровольное и  обязательное), выражающих их метод. При  этом отдельные нормы указанной  главы являются общими для отношений  по страхованию, в то время как остальные посвящены либо имущественному, либо личному страхованию.