Договор страхования

Страхование является однородной категорией, одинаково проявляющей  механизм страховой защиты, как в  отношениях гражданского оборота, так и в его специальной сфере - торговом (предпринимательском) обороте. Такой вывод следует на том основании, что риск несения имущественных потерь, преодоление которого с наибольшей полнотой достигается с помощью страхования, в равной степени присутствует в обеих сферах. Поэтому теряют какой-либо теоретический и практический смысл попытки регулирования страховых отношений в торговых правовых актах.

Страхование - регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами-страховщиками - с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания, связанных с ними услуг.

1.2.  Содержание  договора страхования.

Основное право, которым  обладают страхователь, выгодоприобретатель  и застрахованное лицо по договору страхования, - это получение исполнения по договору в виде страхового возмещения или страховой выплаты при  наступлении предусмотренного в  договоре страхового случая. Данное право  считается основным, так как оно  определяет цель страхования, ради которой  указанные лица вступают в страховые  правоотношения.

Другое не менее важное право, которым обладают указанные  лица, - право, предусмотренное п. 4 ст. 943 ГК РФ, предоставляющее страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному  лицу возможность ссылаться в  защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования, даже если эти правила  для них не обязательны. По сути, законодатель расширил права указанных  лиц в страховом правоотношении, в особенности для тех случаев, когда правила страхования не обязательны для них. Обосновывается это, очевидно, тем, что страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо являются, как правило, несведущими  в тонкостях страхового дела лицами, которые порой не в полной мере обладают познаниями в области страхования. Соответственно, с целью защиты интересов  указанных лиц законодатель предоставил  им более широкие правомочия в  части выбора тех или иных условий правил страхования как в полном объеме, так и в части в процессе реализации страховой сделки.

Существенным правом для  страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является право на страховую тайну. Это  особое право, связанное в большей  степени с реализацией конституционных  прав и свобод указанных лиц, предусмотренных  ст. 23 Конституции РФ, провозгласившей, что каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго  имени. Более того, каждый имеет право  на тайну переписки, телефонных переговоров, почтовых, телеграфных и иных сообщений. Ограничение этого права допускается  только на основании судебного решения.

Право указанных лиц на страховую тайну регламентируется специальной нормой Гражданского кодекса  РФ, посвященной тайне страхования, а именно ст. 946, установившей, что  страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также  об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования  страховщик, в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения, несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 139 или 150 ГК РФ.

На дальнейшее исполнение условий договора страхования влияет и право страхователя (выгодоприобретателя), предоставляющее ему возможность  отказаться от дальнейшей реализации договора, потребовав у страховщика  его досрочного прекращения. Данное право страхователю (выгодоприобретателю) предоставлено п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ, в  соответствии с указанной нормой закона страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования  в любое время, если к моменту  отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При этом, если досрочное прекращение договора страхования вызвано наступившими обстоятельствами, указанными в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В тех случаях, когда досрочное  расторжение договора страхования  связано с отказом страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая  премия не подлежит возврату, если договором  не предусмотрено иное. Данное правило, характеризующееся диспозитивным  признаком, в части возврата страховой  премии, с одной стороны, позволяет  страхователю (выгодоприобретателю) - лицу, по инициативе которого устанавливаются  страховые правоотношения, отказаться от договора страхования в любое  время, предоставляя ему таким образом  возможность в полной мере реализовать  принцип свободы договора. Законодатель вносит правовой паритет во взаимоотношения  сторон договора страхования в связи  с отказом в одностороннем  порядке страхователя (выгодоприобретателя) от договора, предоставляя страховщику  возможность оставить за собой ранее  уплаченную страхователем (выгодоприобретателем) страховую премию. Несмотря на то, что  данное правило является диспозитивным, его реализация зависит в большей  степени от воли страховщика, который  в момент заключения договора страхования  может настоять на включении в  договор указанных выше условий  о последствиях одностороннего отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора.

Следует также отметить, что в процессе реализации договора страхования все права и обязанности  лица, в пользу которого заключен договор  страхования имущества, могут перейти  к другому лицу. Указанный переход  прав и обязанностей по договору страхования  предусмотрен ст. 960 ГК РФ, согласно которой  при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах  которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в п. 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности по правилам ст. 236 ГК РФ. При этом лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом страховщика.

 Фактически по указанному  правилу происходит переход прав  кредитора - страхователя (выгодоприобретателя)  в страховом обязательстве к  другому лицу, т.е. происходит  перемена лица в обязательстве  (ст. 382 ГК РФ).

В частности, согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору  на основании обязательства, может  быть передано им другому лицу по сделке или перейти к другому лицу на основании закона. В страховом  обязательстве такое право переходит  на основании ст. 960 ГК РФ, т.е. на основании  закона. Именно поэтому законодатель возлагает на лицо, к которому перешло  право требования, обязанность по уведомлению об этом страховщика. Если страховщик не будет письменно уведомлен  о состоявшемся переходе прав первоначального  кредитора к другому лицу, новый  кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства  первоначальному кредитору, т.е. первоначальному  страхователю (выгодоприобретателю), признается исполнением надлежащему кредитору.

Среди основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица как  по договорам имущественного страхования, так и по договорам личного  страхования законодатель предусматривает  следующие обязанности.

В договорах имущественного страхования, заключенных на условиях страхования по генеральному полису, законодатель возложил на страхователя (выгодоприобретателя) обязанность по сообщению страховщику сведений в отношении каждой партии имущества, попадающей под действие генерального полиса. Речь идет о сведениях относительно товаров и грузов, которые подлежат систематическому страхованию по генеральному полису. Это сведения о количестве товара, его весе, упаковке, дате отгрузки или погрузки, маршрутах перевозки и доставки и т.п. Причем указанные сведения должны быть предоставлены в срок, обусловленный генеральным полисом. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 941 ГК РФ, страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.

Указанная обязанность, возложенная законодателем на страхователя при страховании имущества по генеральному полису, обусловлена необходимостью регулярного уточнения страховщиком точного количества имущества (товара, груза), которое подлежит страхованию в рамках генерального полиса. Эти сведения необходимы страховщику для оценки страхового риска, в том числе для определения страховой суммы и расчета страховых тарифов.

Одной из основных обязанностей страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица является информирование страховщика об обстоятельствах, имеющих существенное значение для  определения вероятности наступления  страхового случая и размера возможных  убытков от его наступления. Эту  обязанность указанные лица должны исполнять при заключении договора страхования, а именно в момент его  заключения, в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 944 ГК РФ. Исполняя данную обязанность, указанные лица должны строго следовать принципу наивысшей  добросовестности при сообщении  сведений о страховом риске в  том смысле, что данные сведения должны быть достоверными. В противном  случае страховщик вправе потребовать  признания заключенного договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ.

Вышеуказанную обязанность  страхователь, выгодоприобретатель  или застрахованное лицо должны исполнять  не только при заключении договора страхования, но и в период его  действия. То есть указанные лица обязаны  информировать страховщика обо  всех изменениях, произошедших в рисковых обстоятельствах, которые оговорены  в заявлении на страхование, страховом  полисе, правилах страхования и договоре страхования, и не более того. В  противном случае страховщик вправе потребовать расторжения договора имущественного страхования и возмещения убытков.¹⁰ Причем для договоров имущественного страхования указанное правило является императивным, а в договорах личного страхования аналогичное правило, с учетом последствий его неисполнения, носит диспозитивный характер, т.е. зависит от соглашения сторон.

К одной из наиболее существенных обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) относится своевременная уплата страховой премии. При этом особое значение имеют порядок и срок уплаты страховой премии (имеется  в виду единовременно - полностью  либо частями, в рассрочку). Соответственно, в зависимости от того, какое из указанных обязательств нарушено страхователем (выгодоприобретателем), возникают  правовые последствия для участников страховой сделки.

В частности, неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) своей обязанности  по оплате страховой премии или первого  ее взноса в сроки, предусмотренные  договором страхования, влияет на условие  вступления договора страхования в  действие и, как следствие, на основания  возникновения в дальнейшем правоотношений между участниками страховой сделки.

В тех случаях, когда по условиям договора страхования предусмотрено  внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные  сроки очередных страховых взносов, которые оговорены в п. 4 ст. 954 ГК РФ. А именно, если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении  размера подлежащего выплате  страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы  по договору личного страхования  зачесть сумму просроченного  страхового взноса.

Устанавливая изложенное правило о последствиях неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) очередного взноса, законодатель тем  самым вносит паритет во взаимоотношения  сторон в страховой сделке, предоставляя страховщику право на принудительное удержание неоплаченной в срок части  страховой премии (взноса). Принудительность данного права характеризуется  тем, что страховщик может не спрашивать об этом страхователя (выгодоприобретателя).

Необходимость в предоставлении страховщику указанных полномочий обусловлена экономической сущностью  страхования, составной частью которой  является стоимость страховой услуги. Страховая услуга - это денежная услуга. При этом стоимость страховой  услуги устанавливается в определенной пропорции от общего размера страховой  суммы. Поэтому, когда возникают  обстоятельства, обязывающие страховщика  выплатить весь размер страховой  суммы, страховщик должен получить за это полную стоимость страховой  услуги (страховую премию). В качестве одного из механизмов для получения  полной стоимости страховой услуги законодатель предусмотрел принудительное удержание страховщиками у себя просроченной в оплате части страховой премии.

Следует отметить, что, кроме  всего прочего, данное правило защищает еще и денежные интересы других - добросовестных страхователей, уплативших в полном объеме страховую премию для формирования страхового фонда. Соответственно, с целью исключения наживы одних - недобросовестных страхователей  за счет других - добросовестных страхователей  законодатель и предусмотрел возможность  формирования необходимого сбалансированного  страхового фонда с помощью принудительного  удержания страховщиками просроченных в оплате страховых взносов, но только после наступления страхового случая и истребования страховой выплаты.

К ряду существенных обязанностей страхователя, влияющих на процесс  исполнение договора страхования, следует  отнести также уведомление страховщика  о наступлении страхового случая по правилам п. 1 ст. 961 ГК РФ. В частности, данной нормой ГК установлено, что страхователь по договору имущественного страхования  после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить  об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.