Договор страхования

пропорциональная  неистекшему сроку страхования).

      В Гражданском кодексе ничего не  говорится  о  досрочном  прекращении страхового договора  по  инициативе  страховщика,  кроме  случаев,  когда  в период  действия  договора  увеличивается  страховой  риск,  а  страхователь возражает  против  изменения  условий  договора  страхования   или   доплаты страховой премии  (ст.  959  ГК  РФ).  В  Законе  о  страховании  закреплено положение  о  том,  что  страховщик  может  досрочно   расторгнуть   договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до  даты  расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст.  23  Закона  о  страховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика  он возвращает  страхователю  внесенные  им  страховые  взносы  полностью;  если требование  страховщика  обусловлено  невыполнением   страхователем   правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший  срок договора за вычетом понесенных расходов.

      Страховой  договор,  как  и  любая   сделка,   может   быть   признан

недействительным, если  согласно  действующему  законодательству  Российской Федерации имеются основания признать его  таковым:  договор  страхования  не соответствует закону или иным правовым  актам;  договор  заключен  с  целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности;  договор  заключен недееспособным  (либо  ограниченно  дееспособным)   гражданином   либо   под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о  недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

       Последствия признания  страхового  договора  недействительным  бывают различными. В зависимости от  оснований  признания  сделки  недействительной могут наступать следующие последствия:

       а) стороны должны вернуть друг  другу все полученное по сделке;

       б)  все  полученное  сторонами  (либо  одной  стороной)   по   сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

       в) одна из сторон возвращает  другой  стороне  все  полученное  ею  по

сделке. Имущество, полученное другой стороной от  первой  стороны  (а  также причитавшееся ей), обращается в доход Российкой  Федерации)  в  случае  если договор  страхования  заключен  с  недееспособным  в   силу   возраста   или вследствие психического расстройства страхователем (либо  со  страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая  из  сторон  возвращает  другой стороне  все  полученное  по  сделке,  а  страховая  компания,  кроме  того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный  ущерб  (если  таковой обнаружится).

      Помимо  установленных  законом  общих  оснований   признания   сделок недействительными  законодательством  о  страховании  установлены  следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:

       а) недействительным может быть  признан договор  личного   страхования, если он был заключен в пользу лица,  не  являющегося  застрахованным  лицом, без согласия на  то  самого  застрахованного  лица. Недействительным  такой договор признается по иску застрахованного лица, а  в  случае  смерти  этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

       б)  страховщик  вправе  потребовать   признания  страхового   договора

недействительным,  если  после   заключения   договора   страхования   будет

установлено, что при заключении договора  страхователь  сообщил  страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих  существенное  значение для  определения  вероятности  наступления  страхового  случая   и   размера возможных  убытков  от  его  наступления  (страхового  риска),   когда   эти обстоятельства  не  были  известны  (и  не  должны  были  быть   известными) страховщику.  Однако  страховщик  не  может  требовать  признания   договора страхования  недействительным,  если  обстоятельства,  о   которых   умолчал страхователь, уже отпали;

       в)  страховщик  может  потребовать   признать   договор   страхования

недействительным, если вследствие обмана со стороны  страхователя в  договоре была указана завышенная страховая сумма (в том  числе,  когда  превышение  — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у  двух или  нескольких  страховщиков).  Кроме  того,  страховщик  вправе  требовать возмещения  причиненных  ему  этим  убытков  в  размере,  превышающем  сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

       Является недействительным (ничтожным)  договор страхования в той  части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную)  стоимость  по договорам страхования имущества или предпринимательского  риска  (ч.  1  ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием  двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть  страховой  премии  не возвращается страхователю.  Если  в  соответствии  с  договором  страхования страховая премия вносилась в рассрочку  и  к  моменту  выявления  указанного превышения страховой  суммы  над  страховой  стоимостью  премия  внесена  не полностью, оставшиеся страховые  взносы  должны  быть  уплачены  в  размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

       Кроме того, согласно Закону о   страховании  страховой  договор   также

признается  недействительным в случаях:

       а)  если  объектом   страхования   является   имущество,   подлежащее конфискации  на  основании  вступившего  в  законную  силу  соответствующего решения суда;

       б) если договор страхования  заключен после страхового случая. Договор

страхования признается недействительным судом,  арбитражным  или  третейским судом (ст. 24 Закона о страховании). Иски о признании  договора  страхования недействительным и о применении  последствий  его  недействительности  можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равняется одному  году (ст.  181  ГК  РФ).  Иски  о   применении   последствий   недействительности страхового договора, если он является ничтожной сделкой  (например:  договор страхования не соответствует требованиям закона  или  иным  правовым  актам; страховой договор заключен с целью, заведомо противной основам  правопорядка и нравственности; договор является мнимой или  притворной  сделкой;  договор страхования   заключен   с   малолетним   или   недееспособным    вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены  в  течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового  договора  (ст.  181 ГК РФ). 
 
 
 
 
 
 
 

      Заключение

       Таким  образом,  страхование   может   стать   эффективным   способом

минимизации  возможных  потерь  страхователя,  связанных   с   последствиями неблагоприятных случайных событий.  Уплата  страховых  премий,  составляющих несколько процентов  от  стоимости  застрахованного  имущества  (страхование имущества) или от  установленной  в  договоре  страхования  страховой  суммы (личное  страхование и страхование ответственности),  значительно   менее обременительна, чем компенсация  убытков  в  полном  объеме  от  собственных средств.

       Однако страхованию присущи свои  особенности, поэтому  считается,  что страховая деятельность базируется:

.  на  экономике  страхования,  связанной   с  оценкой   страхового   риска, определением   оптимального   баланса   между   доходами   и    расходами

страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей  страховой  компании достичь оптимальных результатов;

.  на  страховой  и   финансовой   математике,   позволяющей   предоставить

страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов,  оценки  достаточности  средств  у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им  страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;

.  на  страховом   праве   как   специфической   области   права,   которая регламентирует  как  договор   страхования,   так   и   отношения   между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка.

       В СССР и России отношение  к страхованию было несколько  иным,  чем  на Западе. Не случайно в  русском  языке  термин  «СТРАХОВАНИЕ»  происходит  от слова «СТРАХ». В английском яыке страхование — «INSURANCE» —  происходит  от слова «УВЕРЕННОСТЬ». В начале 90-х  годов,  после  бурных  преобразований  в российской экономике, люди утратили доверие и к Сбербанку,  и  к  Госстраху, которые не  смогли  проиндексировать  вклады  населения.  Поэтому  страховым компаниям, которые начинали  свою  деятельность  в  это  время,  приходилось бороться с типом ментальности русского человека. Отчасти это им  удалось.  В середине 90-х годов в России, казалось  бы,  наступило  время  для  развития

экономики, промышленности, а значит, и страховой  деятельности. Но кризис  17 августа 1998 года поставил (хочется верить, что ненадолго)  на  этом  жирный крест. Часть своих средств, которые страховые  компании,  в  соответствии  с законодательством, обязаны были  держать  в  ГКО,  были  заморожены.  Многие страхователи были вынуждены отказаться от услуг страховых компаний — от  тех услуг, которые наиболее полно могли бы обеспечить страховую защиту наших  же имущественных интересов. 
 
 

       Список  литературы: 

      1. Алякринский  А.Л.   Правовое   регулирование   страховой деятельности  в России. М., 1994 год.

      2. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М: СОМИНТЭК, 1998

      3. Гражданский кодекс (части 1,2,3,4) от 05.09.2007 года.

      4. Казанцев С. К. Основы страхования: Учебное пособие Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 1998

      5. Шахов В.В Страхование. Учебник для вузов. М., 1997 год.

      6. Шиминова М.Я. Основы страхового права в России. М., 1993 год.