Договор страхования

     3. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

     4. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

     В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается: — страхование противоправных интересов; — страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари; — страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

     К несущественным условиям договора страхования  относят:

1. процедуру оформления договора страхования;
2. порядок вступления договора в силу;
3. порядок уплаты страхового взноса;
4. последствия неуплаты;
5. различные перерасчеты по взносам;
6. изменение первоначальных условий страхования.

     Важным  условием страхового договора является наличие страхового интереса.

5. Основные  обязанности сторон по договору страхования

     Закон предусматривает следующие основные обязанности сторон. Так, страховщик обязан:

     а) ознакомить страхователя с правилами страхования;

     б) в случае проведения страхователем  мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

     в) при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

     г) возместить расходы, произведенные  страхователем при страховом  случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено  правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы  в части, превышающей размер причиненного ущерба;

     д) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных  законодательством РФ.

     Договором страхования могут быть предусмотрены  также другие обязанности страховщика. Страхователь обязан:

     а) своевременно вносить страховые  взносы;

     б) при заключении договора страхования  сообщить страховщику о всех известных  ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также  о всех заключенных или заключаемых  договорах страхования в отношении  данного объекта страхования;

     в) принимать необходимые меры в  целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу  при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором  страхования.

     Договором страхования могут быть предусмотрены  также другие обязанности страхователя.

     При осуществлении страховой выплаты  страховщик запрашивает сведения, связанные  со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

     6. Основания для отказа в страховой выплате по договору страхования.

     Страхователь может получить отказ от получения страховой выплаты в следующих случаях:

     • совершение умышленных действий страхователем, застрахованным лицом или выгодоприобретателем, направленных на наступление страхового случая;

     • совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор  страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

     • сообщение страхователем страховщику  заведомо ложных сведений об объекте  страхования;

     • получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в  причинении этого ущерба;

     • другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

     Например, Гражданским Кодексом Российской Федерации (ст. 964) предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, если договором страхования и законом  не предусмотрено иное, когда страховой  случай наступил вследствие:

     а) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     б) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

     в) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

       также освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

     Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания  для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ. Причем решение об отказе в страховой  выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. 

      7. Изменение или прекращением договора страхования.

      После  вступления  страхового  договора  в  силу   могут   возникнуть

ситуации,  когда  стороны  захотят  (или  будут  вынуждены)   изменить   или

прекратить  договор.  Если  страхователем  проведены  мероприятия,   которые позволили снизить степень риска наступления страхового случая или  уменьшить размер возможного ущерба застрахованному  имуществу,  страховщик  обязан  по заявлению страхователя  перезаключить  договор  страхования  с  учетом  этих обстоятельств. Эта же обязанность  перезаключить  страховой  договор  должна быть  исполнена  страховщиком  при   увеличении   действительной   стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Закона о страховании).

      Гражданским  кодексом   установлено   право   страховщика   требовать изменения   условий   договора   имущественного   страхования   или   уплаты дополнительной  страховой  премии  при  появлении  обстоятельств,   влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.  Ст.  959 ГК РФ обязывает страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно  сообщать страховщику   о   ставших   ему   известными   значительных   изменениях   в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении  договора,  если  эти изменения  могут  существенно  повлиять  на  увеличение   страхового   риска (значительными признаются изменения, предусмотренные в договоре  страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах  страхования).  Если страхователь  (выгодоприобретатель)  возражает  против   изменения   условий договора  страхования  или  доплаты  страховой  премии,  страховщик   вправе потребовать  расторжения  договора.  При  неисполнении  страхователем   либо выгодоприобретателем обязанности сообщать об изменении влияющих  на  степень риска  обстоятельств  страховщик  вправе  потребовать  расторжения  договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора.  Однако страховщик  не  вправе  требовать  расторжения  договора  страхования,  если

обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч.  4  ст.

959 ГК  РФ).

      По  требованию одной из сторон (страхователя или страховщика)  договор может быть  изменен  по  решению  суда  только  при  существенном  нарушении договора  одной  из  сторон  (о  том,   какое   нарушение   можно   признать существенным, см.  п.  2  ст.  450  ГК  РФ)  либо  в  связи  с  существенным изменением  обстоятельств,  из  которых  стороны  исходили  при   заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

      В иных случаях договор  страхования  может  быть  изменен  только  посоглашению  сторон  либо  по  другим  основаниям,  указанным  в  законе  или договоре.

        В соответствии с Законом о  страховании страховой договор  прекращается в случаях:

- истечения срока действия; 

- исполнения  страховщиком  обязательств перед страхователем по договору в полном объеме  (прекращение  обязательства исполнением);

- неуплаты  страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

- ликвидации  страхователя,  являющегося  юридическим  лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев,  когда права  страхователя  переходят  к  иным  лицам);  

- ликвидации   страховщика;

- принятия судом решения о признании договора страхования недействительным,  а также в других случаях, предусмотренных законодательными  актами  Российской Федерации.

      Согласно  ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается  до наступления срока, на который  он  был  заключен,  если  после  его  вступления  в  силу возможность наступления страхового случая отпала и существование  страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой  случай.  К  таким обстоятельствам, в частности, относятся:

. гибель  застрахованного  имущества   по  причинам  иным,  чем   наступление страхового случая;

. прекращение   в  установленном  порядке   предпринимательской  деятельности лицом,  застраховавшим  предпринимательский  риск  или  риск  гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

      При  досрочном  прекращении   договора   страхования   по   указанным

обстоятельствам  страховщик  имеет   право   на   часть   страховой   премии

пропорционально  времени,  в  течение  которого   действовало   страхование.

Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

      Страховой  договор  может  быть  расторгнут  досрочно  по  соглашению сторон.  В  таком  соглашении   стороны   оговаривают   условия   досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми  различными  (возврат  части страховой премии и т. п.).

      Договор страхования  может  быть  прекращен  досрочно  по  требованию страхователя. Согласно ст.  958  ГК  РФ  страхователь  (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в  любое  время,  если  к  моменту отказа договор страхования не  прекратил  свое  действие  вследствие  гибели застрахованного имущества или прекращения  предпринимательской  деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой  деятельностью  ответственность либо  предпринимательский  риск.  Указанная   статья   устанавливает   общее правило:  если  договором  не  предусмотрено  иное,  при  досрочном   отказе страхователя  (выгодоприобретателя)  от  договора   страхования   уплаченная страховщику страховая премия не возвращается  страхователю  (за  исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в  ч.  1  ст. 958  ГК  РФ,  когда страхователю  возвращается  часть   страховой   премии,