Договор перестрахования

     Аналогичные обязательства вытекают из отношений  перестрахования. Цедент обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Принцип доброй воли имеет особое значение для поддержания долгосрочного сотрудничества перестраховщика с цедентом. Отсюда следует, что перестраховщик принимает решение о заключении договора перестрахования и выплате страхового возмещения по этому договору исходя из информации, предоставленной в документах цедента.

     Элементами  договора страхования являются риск, страховой платеж, страховое возмещение и др. Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в роли цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных цедентом договоров страхования. В свою очередь застрахованный не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными цедентом относительно передачи рисков. Страховщик не обязан информировать страхователя о намерении передать в перестрахование (полностью или частично) взятые риски.

     Единого мнения по поводу того, с какого момента  должно начинаться течение срока  исковой давности по договорам страхования  и перестрахования, нет ни в России, ни за рубежом. В ряде стран, как, например, в Англии, в случае достаточно длительного  срока исковой давности (6 лет) споры  по этому поводу возникают нечасто. В российском же законодательстве для  договоров страхования и перестрахования  установлен сокращенный срок исковой  давности - 2 года, поэтому при неправильном исчислении даты начала его течения страхователь и перестрахователь могут потерять право на защиту своих имущественных интересов в суде.

     В настоящее  время среди участников российского  страхового рынка бытует мнение, что  исковая давность по договорам перестрахования (а значит, и ретроцессии) начинает течь с момента страхового события по оригинальному договору страхования, которое впоследствии может быть признано или не признано страховым случаем.

     Между тем при страховании имущества  урегулирование крупных авиационных, морских, космических и других сложных с технической точки зрения убытков, как показывает практика, нередко занимает более двух лет.

     При этом срок урегулирования подобных убытков  зачастую не зависит ни от страхователя, ни от страховщика, так как до завершения работы компетентных государственных  органов и межведомственных комиссий невозможно определить причину наступления страхового события, а, следовательно, и принять решение, является ли это событие страховым случаем по договору страхования или нет.

     Перестрахователь  же, в соответствии с критикуемой  позицией, по истечении двух лет  после страхового события по договору страхования теряет право обращения  в суд для принуждения перестраховщика произвести страховую выплату.

     Хотелось  бы также отметить, что для исчисления срока исковой давности по договору перестрахования не имеет никакого значения, были ли судебные разбирательства по страховому случаю между страхователем и страховщиком или нет.

     Есть  только два способа прервать течение  исковой давности (ст. 203 ГК РФ): 

• перестраховщику - признать долг (что до определения  суммы и причин убытка, а также  до составления необходимых документов обычно невозможно);

• перестрахователю - подать на перестраховщика иск  в суд в установленном порядке (что до совершения действий, указанных  выше, и до выставления перестраховщику  необходимых документов тоже невозможно).

     В соответствии с п. 2 ст. 967 ГК РФ, к договорам перестрахования  применяются правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательского риска. Страхование предпринимательского риска, в свою очередь, считается (в соответствии с ч. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ) разновидностью договора имущественного страхования. Следовательно, для договоров перестрахования установлен (в соответствии со ст. 966 ГК РФ) сокращенный срок исковой давности - 2 года. 

     §3.Виды договоров перестрахования 

     В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые применяются на национальном (внутри страны) и международном уровнях. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры: 

• факультативного перестрахования;
• облигаторного перестрахования;
• факультативно-облигаторного перестрахования.

     Сам процесс перестрахования по перечисленным  договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигаторным.

     Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту - в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику - в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

     Обычно  размер платежей за предоставленные  гарантии в порядке факультативного  перестрахования предоставляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Например, если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом. Принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении (калькулировании) первоначальных страховых платежей.

     Отличительная черта факультативного перестрахования  состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту - о передаче риска, перестраховщику - о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска. 
В настоящее время договоры факультативного перестрахования играют, как правило, вспомогательную роль и используются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с перестраховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования.

     Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков. 
Перестраховочные платежи по договору облигаторного перестрахования всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

     Договор облигаторного перестрахования, как  правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения  путем соответствующего уведомления  сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования дешевле для обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма договора облигаторного перестрахования.

     На  практике также встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования  - факультативно-облигаторная, называемая договором "открытого покрытия". Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.

     Перестраховочные  платежи по договорам открытого  покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально страховым платежам, полученным при заключении первичного договора страхования.

     Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.

     Различают две группы перестраховочных договоров:  

• пропорциональные - квотные и эксцедентные договоры
• непропорциональные - договоры эксцедента убыточности

     По  квотному договору страховщик передает перестраховщику в перестрахование согласно заранее установленному проценту (квоте) часть всех принятых на страхование рисков (объемов ответственности) по определенному виду или группе видов страхования. Страховые выплаты, которые страховщик обязан выплачивать страхователю, распределяются между участниками перестраховочного квотного договора в пропорции распределения страховой суммы (как объема страховой ответственности в денежной оценке).

     Например, по квотному договору доля перестраховщика была установлена в размере 30% по всем принятым на страхование рискам (договорам страхования). Страховая сумма по одному из договоров имущественного страхования, которая равнялась страховой стоимости имущества, была распределена с учетом квоты перестраховщика: 700 тыс. руб. перестрахователю, 300 тыс. руб. — перестраховщику. Страховая премия распределена в той же пропорции.

     Ущерб от страхового случая составил 600 тыс. руб. Страховое возмещение в данном случае также будет равно 600 тыс. руб. Его сумма распределяется между участниками в указанной пропорции — 70 и 30%, т.е. перестрахователь должен возместить страхователю 420 тыс. руб., а перестраховщик — 180 тыс. руб. (30 : 100 -600).

     По  эксцедентному договору устанавливается твердая сумма собственного удержания (собственной ответственности) пере­страхователя по каждому передаваемому в перестрахование рис­ку (договору страхования). Остальная часть ответственности пе­ред страхователем подлежит передаче в перестрахование в пре­делах установленного лимита ответственности тому или иному перестраховщику.

     Например, на страхование принят риск по договору личного коллективного страхования за счет средств предприятия со стра­ховой суммой, равной 500 тыс. руб. Собственное удержание пе­рестрахователя (цедента) установлено в размере 200 тыс. руб. Подлежит передаче в перестрахование сумма (эксцедент), равная 300 тыс. руб. Если у одного перестраховщика лимит ответственности равен 200 тыс. руб., то эксцедент может быть передан перестрахователем двум перестраховщикам. Одному из перестраховщиков необходимо принять на себя ответственность в сумме 200 тыс. руб., другому — 100 тыс. руб., если лимит его ответственности не менее 100 тыс. руб.

     Страховая премия по договору страхования и сумма страховой выплаты при страховом случае распределяются между участниками перестрахования в тех же соотношениях, что и страховая сумма, т.е. на перестрахователя приходится 2/5, на первого и второго перестраховщиков — соответственно 2/5 и 1/5 страховой премии и общей суммы страховой выплаты.

     Договор эксцедента убытка относится к группе непропорциональных перестраховочных договоров. Основное его назначение — обеспечить защиту страхового портфеля перестрахователя по отдельным видам страхования от возможных существенных увеличении страховых выплат по одному страховому случаю, по застрахованному риску (договору страхования). По условиям данного перестраховочного договора перестраховщик участвует в покрытии убытков от страхового случая только при превышении ими обусловленной перестраховочным договором суммы. Ответственность перестраховщика распространяется на сумму убытков в той ее части, которая превышает обусловленную договором величину, но в пределах установленного его лимита ответственности.

     Например, по одному перестраховочному договору предусмотрено участие перестраховщика в покрытии убытка по страховому случаю, если сумма его превысит 400 тыс. руб. В результате страхового случая по договору страхования перестрахователь должен возместить ущерб в сумме 700 тыс. руб. Ущерб будет возмещен в этом случае перестрахователем за счет собственных средств в сумме 400 тыс. руб., за счет средств первого перестраховщика по одному перестраховочному договору — 200 тыс. руб., так как лимит его ответственности составляет 200 тыс. руб., и за счет второго перестраховщика по другому договору перестрахования — 100 тыс. руб. при его лимите ответственности в сумме 150 тыс. руб.