Договор личного страхования

    Страхование компании используют данную разновидность страхования на случай пенсии. Эта разновидность в действительности является страхованием с  замедленной выплатой капитала или ренты,  с возмещением премий или без него в случае смерти застрахованного.  Рассмотрим кратко частный случай страхования с выплатой ренты, называемой жилищной рентой.

    Жилищная  рента - это операция  по  страхованию,  заключающаяся  в том, что страховая компания в обмен на недвижимое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собственнику,  разрешая ему  пользоваться ею до  самой  его смерти.  С помощью этого вида страхования получатель ренты собственнику,  разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью  этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на содержание недвижимого имущества.  Стоимость имущества  минус стоимость его использования равняется единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

    Сберегательное  страхование,  или страхование  на случай жизни, может быть дополнительно пенсионным.

    Пенсионное  страхование - это создание частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае,  если происходит  одна из следующих ситуаций:  выход на пенсию; полная или частичная инвалидность; смерть.  Но пенсионное страхование не может заменить обязательное социально страхование.

    Пенсионное  страхование можно классифицировать по различным  признакам. Укажем  наиболее  часто  встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования:

    По  связи между участниками:

    - инициатором является предприятие,  устраивающее это страхование для своих служащих. Финансирование осуществляется за счет предпринимателей и служащих;

    - инициатором   является  ассоциация,  корпорация,  коллектив,  а участники  - их члены.  Финансирование  осуществляется  за  счет участников;

    - инициатором является финансовая  компания. Участником может быть  любое лицо  за  исключением служащих  компании инициатора и их родственников до третьего колена. Финансирование осуществляется за счет участников.

    По  взятым на себя обязательствам:

    - известен капитал или рента,  которую собираются получить, но  не известна его общая стоимость

    - известна общая стоимость взносов,  но итоговые суммы выплат оцениваются не сразу.  

    Смешанное страхование  жизни.

    Смешанное страхование  жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти.  Преимущество смешанного страхования в том, что оно  предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного  единственного полиса,  избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

    1) выплатить страховую сумму немедленно  после смерти застрахованного, если она произойдет раньше  окончания  срока  действия  договора (временное страхование),

    2) выплатить страховую сумму в  момент  окончания  срока   действия договора, если  застрахованный  продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

    Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

    - возможно объективно оценить  актуально как количество людей,  которые могут умереть в течение определенного времени,  так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

    - полностью устраняются неудобства,  которые влечет за собой заключение замедленного  страхования  без возмещения премий,  поскольку  в  случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает временное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы - обстоятельство, совершенно невозможное при   заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий,  поскольку  в нем теряется право на компенсацию;

    - сочетаются временное страхование,  капитал  которого  постоянно  уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом,  что сумма обоих компонентов  равняется страховой сумме;

    - предоставляются гарантированные права (выкуп,  уменьшение,  залог).

    Существует  несколько разновидностей смешанного страхования:

    - с удвоенной защитой. Страховая  сумма на случай жизни в  два раза превышает страховую сумму на случай смерти застрахованного;

    - возрастающее.  Страховая сумма на случай смерти увеличивается в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; - страхование на фиксированный срок.  Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока.  Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования  или со смертью застрахованного,  если она происходит раньше.  Это страхование  удобно  для  лиц,  которые должны противостоять  какому-либо  обязательству  независимо от того, жив или нет должник;

    - страхование к бракосочетанию.  Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить  страховую  сумму  (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того,  жив  или нет застрахованный на данный момент.  Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются до срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше.  Но если  выгодоприобретатель умирает  до  окончания срока действия договора,  то премии идут в пользу страховщика.  Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае,  если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования;  назначение  другого  выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного.  В данном случае  страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

    Посредством смешанного страхования по существу страховщик  гарантирует выплату  капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще  жив.  Уплата  премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью  застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой  капитала без возмещения  премий,  которые  имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.

    Говоря  здесь  о  временном  страховании  и замедленном страховании без  возмещения премий,  имеем в виду,  что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании,  страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом,  безальтернативность обоих видов страхования.  Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

    Поскольку в  смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в  случае жизни всегда одинаков,  то страховые компании  представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих  договориться о большем возмещении риска,  чем сбережений,  и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

    Коллективное  страхование.

    Договор о страховании жизни может  заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом,  так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц,  объединенных какой-либо общей чертой, связью  или  интересом,  производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

    - временное возобновляемое страхование  продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,

    - страхование с замедленной выплатой  капитала;

• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

    - ренты на случай пенсии.

    Сторонами в договор о коллективном страховании жизни, кроме страховщика, входят:

    страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе  со  страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию  застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов,  которые сопровождают заключение договора в случае,  если застрахованные подписывают бюллетень о согласии;

    группа  застрахованных - это группа лиц,  собранных с общей  целью или  интересом  предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям,  предъявляемым  к  лицу, принимаемому на страхование;

    выгодоприобретатель - лицо,  которому при наступлении  страхового случая должно  быть выплачено  страховое вознаграждение.  Им может  быть сам страхователь, предъявитель полиса, правоприемник. Выгодоприобретатель может  быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер  страховых  сумм  для  каждого  члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению  оговоренных пунктов.

    Уменьшение  страховых сумм встречается не  части,  но  если  такие случаи происходят в течение годичного  срока страхования,  то страховая  компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении  части  премий. Также  в  случае  увеличения  страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик  должен  позаботиться  о  соответствующем размере премий.

    Изменения страховой суммы вступают в силу с даты извещения  всегда, когда изменения были приняты страховой компанией. В договор о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из числа участников застрахованной группы ограничивается 85 годами. 

    Страхование от несчастных случаев.

    Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо  физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию,  отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или  обеспечение,  разновидности  страхования  несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение,  следствием которого является временная  инвалидность,  постоянная  инвалидность или смерть.

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента  о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и т. д.

    Необходимо  также иметь в виду,  что,  лица, заключающие договор о страховании от несчастных случаев,  имеют в основном социальный статус выше среднего,  ведут  более  активный образ жизни,  чем представители среднего класса,  путешествуют чаще среднестатистического жителя  и  в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о  страховании  от  несчастных случаев. Что  касается  субъективного риска,  то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

    - ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

    - имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой компании в связи с тем,  что итоговая страховая  сумма  будет  очень большой;

    - имеющих неблагоприятное материальное  положение;

    - попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

    Профессия. Это важнейший критерий отбора риска  в  страховании  от несчастных случаев и,  без сомнения,  решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье - важный критерий отбора риска  от  несчастных  случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

    - способствуют происшествию несчастного  случая;

    - продлевают затраты на лечение;

    - затрудняют определение факта  наступления страхового случая (где  заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

    Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе  с  возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.