Договор личного страхования

    Выгодоприобретатель - это физическое лицо,  назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

    Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем.  Заявление содержит основные исходные данные:

    - вид страхования;

    - дополнительные гарантии;

    - страховую сумму;

    - срок страхования;

    - периодичность уплаты страховых  премий;

    - дату вступления договора страхования  в силу.

    Страховой полис  -  самый  важный документ договора о страховании жизни, поскольку является доказательством его существования и  раскрывает содержание, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются  условия  договора  страхования.  Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным или страховщиком.

    Полис содержит частные,  общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых;

    - имя и фамилия страхователя (застрахованного),  другие  сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

    - страховая сумма (капитал и/или  страховая рента);

    - общая сумма премий;

    - срок платежа;

    - место и форма оплаты;

    - продолжительность действия договора.

    Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая,  страховая  компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

    Рассмотрим  отбор рисков при операции,  которую  осуществляет страховая компания для решения в каждом конкретном  случае,  принимая  или отвергая риск, представленный к обеспечению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни, основным  фактором  отбора  рисков  является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы,  которые принимаются  во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков:

    профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

    Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различными способами в  зависимости  от  того,  идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных  инфекционных заболеваниях,   оперативных  хирургических  вмешательствах, травмах и т. д.  Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования.

    Предварительное медицинское  освидетельствование,  как   правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях,  когда есть веские основания  полагать,  что  будущий страхователь намеренно  искажает  сведения  и своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

    Временное страхование.  При временном страховании  страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти  застрахованного, сели смерть  наступает  в течение срока,  указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик  выплачивает страховую сумму.  В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается,  а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

    Приведем  основные характеристики временного страхования:

    - стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

    - договор  заключается в основном  при возрасте застрахованного  до

    65-70 лет,  причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные  люди, приближающиеся к этому возрасту;

    - указывается контракция этого  вида страхования, чтобы гарантировать отмену  долга,  если  должник умрет раньше окончания срока действия договора.

    Виды  временного страхования

    - с постоянными премией и капиталом;

    - с постоянно увеличивающимся капиталом;

    - с постоянно уменьшающимся капиталом;

    - возобновляемое;

    - с возмещением премией. 

    Страхование на случай смерти.

    Страхование жизни на случай смерти относится  к числу видов личного страхования. Наиболее части используемые разновидности его:

    - временное страхование;

    - пожизненное страхование;

    - амортизационное страхование;

    - страхование капитала и ренты  в случае выживания.

    Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай), всей длительности страхования,  выводя среднюю,  или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.  Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике  (возможность  смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного  момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

    Во  временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы,  разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании.  Премия  будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования.  Данный вид временного страхования позволяет избегать  оплаты  кредитов  в случае смерти застрахованного должника.

    Во  временном страховании с  увеличивающимся  капиталом  страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

    Во  временном  возобновляемом страховании  страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок,  но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени.  Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода  без  необходимости проходить медицинское освидетельствование.

    Возможность возобновления страхования  без  медицинского  осмотра создает  некоторую безальтернативность для страховых компаний,  которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных,  у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться,  несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлении, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 85 лет.

    Наиболее  приемлемая  форма  временного страхования - ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

    При временном  страховании с возмещением  премий, если застрахованный доживет по окончания договора,  ему  выплачивается  сумма,  равная стоимости премий,  уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент - возвращение всей страховой премии в случае дожития  застрахованного до момента окончания договора. 

    Сберегательное  страхование.

    В зарубежной  практике  страхование  на случай жизни,  называемое также  сберегательным,  - это такое страхование, по которому страховщик в обмен  на  уплату премий обязуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока или возраста.

    Риск, покрываемый данным сберегательным страхованием,  - это исключительно продолжительность  жизни  застрахованного  с учетом фактора возможного уменьшения доходов,  которое привносит с  собой  преклонный возраст.

    В сберегательном страховании не обязательны  ни медицинское обследование, ни  заявление  о состоянии здоровья застрахованного.  Выбор - страховаться или нет - осуществляется самим застрахованным,  поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться не выгодно.

    Основные  разновидности сберегательного страхования:

    - страхование с замедленной выплатой  капитала без возврата премий;

    - страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

    - страхование с немедленной пожизненной  рентой;

    - страхование с замедленной выплатой  пожизненной ренты.

    Страхование с замедленной выплатой.  Считается,  что  страхование является замедленным, когда выплата страховой суммы производится, начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода. Посредством замедленного страхования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

    Премии  уплачиваются страхователем в течение  всего срока страхования или  до дня его смерти.

    Существуют  две разновидности страхования  с  замедленной  выплатой капитала:

    - с возмещением премий;

    - без возмещения премий.

    В страховании с замедленной выплатой капитала без возмещения премий уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика,  если застрахованный умирает до окончания срока страхования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его цель - накопление на старость застрахованного.

    В страховании  с замедленной выплатой капитала с возмещением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю,  если  застрахованный умирает до окончания срока действия договора.

    Страхование ренты.  Рента - это серия регулярных выплат через определенные промежутки времени. Посредством заключения страхования ренты обычно стремятся застраховаться на выплату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста,  указанного в договоре. В зависимости от момента,  в который начинаются выплаты, ренты, делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вибрации и комбинации рент в зависимости от других  характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат.

    Это вид страхования всегда заключается  на основе уплаты единовременной премии,  поскольку рента начинает выплачиваться немедленно,  и страхователь пользуется правом выкупа.

    Немедленная пожизненная рента - это страхование,  удобное для лиц преклонного возраста,  которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхования страховщик гарантирует выплату постоянной ренты, обычно самому застрахованному, после окончания определенного срока,  до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежеквартальной, по полугодиям или ежемесячной.  Премии уплачиваются до конца определенного  периода  или до смерти застрахованного,  если она произойдет раньше.  Существуют две разновидности замедленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возмещением премий. При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страховщик возвращает уплаченные премии выгодоприобретателю.  Это разновидность страхования  пользуется гарантированными правами  и в действительности является смешанным страхованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жизни,  так и на случай смерти. При страховании ренты без возмещения премий, если застрахованный умирает до окончания определенного срока,  страхование считается аннулированным, и премии остаются в распоряжении страховщика. Страхование с замедленной выплатой ренты - это  вид  страхования, удобный для лиц,  заботящихся о дополнительном пенсионном обеспечении. Он служит дополнением к социальному страхованию.