Добровольное страхование

      Это три отрасли страхования. Они  подразделяются на множество видов: пожизненное страхование на большие  суммы, страхование от повреждения  древесным жучком, страхование спутников, страхование на случай плохой погоды при путешествиях, страхование ответственности  работодателя и т.д.

      Однако  страховые отношения могут возникать  также между тремя субъектами и более - страхователи вправе заключать  со страховщиками договоры о страховании  в пользу третьих лиц, страхователями могут являться коллективы граждан(акционеры или члены товариществ).

      На  практике довольно часто встречаются  трехсторонние договоры страхования - чаще всего это договоры страхования  ответственности заемщика за непогашение  кредита. В таком договоре участвуют  страховая компания, страхователь (заемщик) и банк-кредитор. Некоторые юристы считают также договоры вполне правомерными (2) и даже рекомендуют в данном виде страхования применять именно трехсторонние договоры. Строго говоря, подобный трехсторонний договор не соответствует классическому договору страхования, в котором традиционно участвует две стороны, два субъекта - страховщик и страхователь, права и обязанности которых (уплата страховых взносов страхователем и выплата страхового возмещения страховщиком) наряду с объектом и составляют правоотношение страхования. Некоторые юристы рассматривают подобные трехсторонние договоры страхования, применяя к ним конструкцию договора в пользу третьего лица.

      Объективная необходимость гражданина или предприятия  в страховании выражается в том, чтобы получить денежную компенсацию  страховой организации в случае наступления страхового случая (предполагаемого  события, обладающего признаками вероятности  и случайности его наступления). При этом гарантия предоставления этой компенсации в большинстве случаев  дается не бесплатно. Для получения  страховки обычно требуется уплатить страховой взнос(премию).

 

      Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных  отношений между его участниками  по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или  для оказания денежной помощи гражданам.

      За  последние годы главными особенностями  развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой  премии. Произошел переход от монопольной  системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около двух тысяч страховщиков.

      В целях реализации механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован Государственный  страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору  за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д. Указом Президента РФ "О структуре федеральных органов исполнительной власти" от 14.08.96 г. N 1177 Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре 1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.

 
 

      Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона "Об организации страхового дела в РФ", страхование определено как "отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)". Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхования должны обладать признаком вероятности, случайности³.

      Легально  закрепленное определение страховых  отношений полностью отвечает современным  представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др.⁴, соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.

      Остановимся на ряде понятий, которые будут использованы в данной дипломной работе – это: страховой риск, страховой случай, страховая сумма.

      Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Важно отметить, что событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

      Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвестистраховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

      Так, например, в Законе «Об основах обязательного социального страхования"; в ст.7 в качестве страховых рисков (и страховых случаев) закрепляются:

1) необходимость  получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье  и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного  лица или нетрудоспособных членов  его семьи, находящихся на его  иждивении.

      Важно отметить, что страховые случаи при  определенных обстоятельствах не признаются таковыми. Так, например, смерть застрахованного  в период действия договора страхования  жизни не признается страховым случаем, если она наступила в результате:

- совершения Страхователем  или застрахованным умышленных  действий, повлекших наступление  страхового случая;

- самоубийства застрахованного,  если к этому времени договор  страхования действовал менее  двух лет;

- алкогольного, токсического  или наркотического опьянения  застрахованного.

      Причем, перечисленные выше деяния признаются таковыми судом или иными компетентными  органами.

      Еще одно немаловажное понятие - страховая  сумма. Ею является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.

      В соответствии с Законом "Об организации  страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в двух формах: добровольной и обязательной. Так и личное страхование может осуществляться как в обязательной, так и в добровольной форме. Так, например, зачастую страхователи - юридические лица заключают договоры о страховании третьих лиц в пользу последних.

      При этом, под обязательным страхованием понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования⁵, т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступить в качестве одной из сторон договора страхования - страхователя.

      Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может  возникать по любым основаниям, перечисленным  в ст. 8 ГК РФ. Однако страхование  признается обязательным только в том  случае, когда обязанность страховать установлена законом. При этом под  законом понимается только федеральный  закон, но не закон субъекта федерации⁶.

      Отметим, что в нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены:

(а) лица, обязанные  страховать;

(б) лица, чьи интересы  подлежат страхованию;

(в) страхуемые  интересы;

(г) опасности,  от наступления которых они  страхуются;

(д) минимальные страховые суммы.

 

  Добровольная  форма страхования построена  на соблюдении следующих принципов:

 

  1.   Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты  и наиболее  общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

  2.   Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

  3.   Выборочный охват добровольным страхованием, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения для заключения договоров.

  4.   Добровольное страхование всегда ограниченно сроком страхования. При этом начало и окончание срока особо оговариваются в договоре, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

  5.   Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

  Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

 

      Действующее в  настоящее время условия всех  видов страхования выработаны  многолетней практикой его проведения  с учетом опыта зарубежных  стран. Они постоянно совершенствовались  в целях более полного удовлетворения  интересов страхователя. Развитие  страхового рынка и конкуренции  между страховщиками создают  благоприятную почву для дальнейшего  улучшения как существенных, так  и несущественных условий страхования.

 

Виды  страхования.

      Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

      Обязательным  является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает  обязанность физических и юридических  лиц заключить договор страхования.

      Добровольное  страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон  может определять подлежащие добровольному  страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами  страхования, которые разрабатываются страховщиком.

      Добровольное  участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.