Cтрахование и страховой рынок

Функционирование страховых фондов осуществляется по таким принципам:

• Научная обоснованность на основе оценки риска;
• Комплексность возмещения разных видов риска ресурсами одного фонда;
• Учет отраслевых особенностей собственности, которая страхуется;
• Учет особенностей субъектов собственности, которым она принадлежит, и кто ее страхует;
• Разнообразие организационных форм страхового фонда для обеспечения разнообразия страхования;
• Государственное регулирование страховой деятельности как специфического вида финансовых отношений.

Особенность страхового фонда состоит  в том, что невозможно точно определить размер фонда за определенный период, поскольку все факторы потерь имеют вероятностный характер и их можно лишь предположить.

Нетто-ставка – это цена страхового риска, основная часть страхового тарифа, предназначена для формирования ресурсов страховой организации на выплату страхового возмещения.

Нетто-платеж – уплачиваемая страхователем страховая плата за страхование, предусмотренная договором или законом.

Франшиза – определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового события не подлежит возмещению страховщиком.

Определяется в сумме или  в процентах к страховой сумме. В результате франшизы достигается соединение самострахования со страхованием.

Различают две основные франшизы: условная и безусловная.

Условная франшиза – обусловленная часть убытков, которая не подлежит возмещению в случае убытков, которые ниже или равняются значению этой части. В случае превышения суммы убытков, обусловленной их части выплаты производятся в полном объеме.

Безусловная франшиза – обусловленная часть убытков, которая во всех случаях не подлежит возвращению страхователю при выплатах по страховым событиям.

Существуют различные виды страхования: имущественное страхование; личное страхование; страхование ответственности; страхование жизни и т.п.

3. Страховой рынок.

Страховой рынок – это сфера экономических отношений, в процессе  которых формируется спрос и предложение на страховые услуги и осуществляяется акт их купли-продажи.

Страховой рынок в организационном  плане состоит:

1. Органы государственного наблюдения за страховой деятельностью.
2. Страховщики: негосударственные страховые компании, специализированные перестраховочные компании, общества взаимного страхования, государственные страховые компании;
3. Страховые посредники (агенты, брокеры) и профессиональные аналитики страховых рисков;
4. Страхователи (юридические и физические лица).

Страховой посредник – страховой брокер или агент, через которого составляется договор страхования, и решаются отдельные вопросы по урегулированию претензий.

Страховые брокеры юридические лица или граждане, которые зарегистрированы в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основе брокерского соглашения с лицом, которое имеет потребность в страховании как страхователь.

Страховые агенты – граждане или юридические лица, которые действуют от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности, в частности: составляют договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение на основе договора поручения с застрахованным.

В Украине считают, что страховой  рынок начал создаваться в  начале 90-х годов. Создание страхового рынка можно подразделить на несколько  этапов.

Первый этап.

Это период с 1990 по 1993 гг.

Создаются первые страховые компании с определенной системой периферийных филиалов и отделений. Затем создаются  коммерческие страховые организации. Количество страховых организаций растет значительными темпами. Они используют имеющиеся проблемы страны, в частности, отсутствие единой законодательно-нормативной базы, высокую инфляцию и т.п.

Второй этап.

Это период с 1993 по 1996 год.

В этот период было сделан значительный шаг по созданию цивилизованного  отечественного страхового рынка. Был внедрен единый государственный реестр страховых компаний и стали выдавать лицензии на страховую деятельность. Страховая деятельность была признана как самостоятельная и она требовала проведения лицензирования. Было признано необходимым предоставление специальной отчетности страховых организаций. Была установлена определенная зависимость между страховыми обязательствами и страховыми резервами.

В этот период началось наблюдение со стороны государства за страховой  деятельностью.

Третий этап. Это период с 1996 по 1997 год.

Принимается Закон Украины «О страховании» март 1996 г. и проводится перерегистрация страховщиков.

В этот период устанавливается уставный фонд страховых компаний в размере 100 тыс. евро (с 1 января 1997 г.), для страховщиков с иностранным капиталом – 500 тыс. евро. Обязательное распределение страховых компаний на те, которые проводят страхование жизни, и компании, которые осуществляют все другие виды страхования. Повышаются требования к персоналу страховых компаний и их руководителей. Конкретизированы требования к договорам и правилам страхования.

Четвертый этап. Он начался с принятием новой редакции Закона Украины «О страховании» (4.10.2001 г). Данный этап продолжается и по настоящее время.

Основными принципами развития страхового рынка в стране являются:

1. Верховенство права;
2. Конкуренция;
3. Системность;
4. Стабильность;
5. Ограничение присутствия государства на страховом рынке;
6. Мотивация деятельности страховщиков и страхователей;
7. Доверие.

Страховая деятельность – это урегулированная нормами права хозяйственная деятельность страховой организации, как правило, с целью получения прибыли, которая осуществляется на основе лицензии, выданной уполномоченным государственным органом по вопросам наблюдения за страховой деятельностью.