Cтрахование и страховой рынок

ТЕМА 12

СТРАХОВАНИЕ И  СТРАХОВОЙ РЫНОК

 

ПЛАН

1. Необходимость страхования в социально-экономической системе государства.
2. Формы страховых фондов. Организация страхования.
3. Страховой рынок.

 

1. Необходимость страхования в социально-экономической системе государства.

 

Страховые отношения в обществе возникли в процессе его исторического развития, что было обусловлено необходимостью принятия мер по защите интересов человека, его жизни и имущества от воздействия внешних угроз, которые периодически возникали под влиянием природных и рукотворных рисков.

Человечество с самого своего начала существования сталкивалось с такими явлениями как стихийное бедствие и несчастный случай.

Стихийное бедствие – это явление, возникающее под влиянием стихийных сил природы, которое охватывает значительную территорию и приводит к значительным материальным убыткам и гибели или потере здоровья многих людей.

Несчастный  случай – эта такое явление, через которое гибнут или теряют здоровье люди, а также происходит непредусмотренная потеря товарно-материальных ценностей.

Потенциальная возможность наступления  стихийного бедствия или несчастного  случая составляет сущность риска.

Риск – осознание возможной опасности непредусмотренных потерь ожидаемой прибыли, имущества, денег в связи со случайными изменениями условий экономической деятельности, неблагоприятными обстоятельствами, которые измеряются частотой, вероятностью возникновения того или иного уровня расходов.

Измерение неопределенных величин  наиболее точно осуществляется расчетом показателей вероятности их проявления. Эта вероятность имеет такую характерную черту, которая одновременно учитывает две взаимосвязанные случайности как две необходимые компоненты общей оценки:

• Частоту наступления явления в зависимости от места и времени.
• Величину убытка, т.е. величину относительного отклонения фактического результата от ожидаемого.

Риски характеризуются основными  и дополнительными характеристиками. К основным характеристикам риска относят:

1. реальность существования;
2. вероятность наступления;
3. непредсказуемость времени и места наступления и величины причиненного убытка.

Дополнительными характеристиками риска  являются:

1. изменяемость или непостоянство;
2. этапность возникновения и развития.

Риски классифицируется по таким критериям:

1. Причины рисков: а) природные – буря, ураганы, ливни, град, землетрясения; б) антропогенные – несчастные случаи, аварии, катастрофы, пожары.
2. Объекты рисков: а) имущественные: недвижимое имущество, движимое имущество, багаж и грузы, домашнее имущество; б) личные – жизнь, здоровье, моральные убытки.
3. Последствия рисков: а) чистые: убытки или отсутствие убытков; б) спекулятивные – прибыль, отсутствие убытка, убыток.
4. Величина убытков: а) обычные; б) малые; в) средние; г) большие; д) катастрофические.
5. Возможности наступления рисков: а) потенциальные риски; б) реальные риски; в) реализованные действия.
6. Возможности страхования рисков: а) те, которые подлежат страхованию; б) те, что не подлежат страхованию.

Без риска нет страхования, так  как отсутствует страховой интерес.

Страховой интерес – страховая сума, которой оценивается убыток в связи с вероятностью гибели застрахованных лиц или других существ, или возможным уничтожением (повреждением) застрахованного имущества и прочими материальными потерями.

Рискованный характер общественного  производства, а также вероятностный характер наступления или не наступления определенного события позволило создать солидарную систему страхования, как наиболее эффективную систему защиты от наиболее значимых и разрушительных для людей и хозяйственной деятельности видов риска.

Страховые отношения связаны с  таким понятием как страховая  защита.

Страховая защита – экономическая категория, отображающая совокупность распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением и возмещением потерь, которые могут возникать в связи с разными чрезвычайными обстоятельствами.

Основными признаками категории  страховая защита являются:

• Вероятностный характер возникновения стихийного бедствия или другого явления негативного влияния;
• Выражение потерь в натуральной или денежной форме;
• Объективная необходимость компенсации потерь;
• Реализация мероприятий по предупреждению или смягчению последствий конкретного страхового действия.

Страхование – это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей и доходов от размещения этих фондов.

Таким образом, объектом страхования  является страховой (имущественный) интерес страхователя как субъекта страховых обязательств относительно предмета страхования.

В страховании различают субъекты и объекты страхования. К субъектам страхования относят: страхователя, страховщика, застрахованного, получателя страхового возмещения. Страхователь – юридическое или физическое лицо, которое заключает договор страхования со страховой организацией в своих интересах или в интересах третьего лица, уплачивает страховые премии и имеет право (согласно договору или действующего законодательства) на получение компенсации (возмещения) в случае наступления страхового события. Страховая премия – величина обязательств возместить страхователю в определенных границах сумму возможных потерь. Данную сумму страхователь уплачивает страховщику в соответствии с договором страхования. Страховщик – специализированная организация, которая за определенное вознаграждение (страховую премию) осуществляет страхование и берет на себя обязательство возместить убытки страхователя (или другого лица) или выплатить страховую сумму.

Страховая сумма – сумма, на которую фактически застраховано движимое или недвижимое имущество, жизнь или здоровье людей или других существ.

Договор страхования – договор между страхователем и страховщиком, который регламентирует их взаимные обязательства относительно условий определенного вида страхования.

Застрахованный – лицо, которое берет участие в личном страховании и чей интерес (жизнь, здоровье, трудоспособность) являются объектом страховой защиты.

Получатель  страхового возмещения – а) лицо, которое получает страховое возмещение (по имущественному страхованию) или страховую сумму (по личному страхованию), но не является страхователем или застрахованным, т.е. это лицо, которое назначил страхователь (или застрахованный) для получения страховых сумм на случай его смерти или по другим причинам; б) лицо, которое получает выгоду от имущества, переданное в доверительное управление.

Объектом страхования могут быть имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, и связаны:

• С жизнью и здоровьем людей, их трудоспособностью, дополнительной пенсией и т.п.
• С владением, пользованием и распоряжением имуществом.
• С возмещением страхователем причиненного им убытка физическому лицу или его имуществу, а также убытка, причиненного юридическому лицу в соответствии с действующим законодательством.

Страхование как экономическая  категория имеет определенные признаки:

1. При страховании возникают страховые перераспределительные отношения;
2. При страховании формируются специальные фонды за счет страховых платежей;
3. При страховании осуществляется распределение полученных убытков между всеми участниками страхования;
4. Замкнутое распределение убытков обусловливает возвращение средств.

Целью страхования является защита имущественных интересов физических и юридических лиц.

Содержание страхования  базируется на определенных функциях и принципах.

Основные функции страхования: рисковая, создание и использование страховых фондов или резервов, сбережение средств, превентивная, инвестиционная.

Рисковая функция состоит в передаче страховщику за определенную плату материальной ответственности за последствия риска, обусловленного страховыми случаями (событиями), перечень которых предусмотрено действующим законодательством или договором со страхователем.

Функция создания и использования  страховых фондов и резервов состоит в накоплении страховщиком определенного капитала, достаточного для обеспечения покрытия убытков, причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другим страховым событием.

Функция сбережения средств состоит в накоплении средств страхователя его взносами, долями определенного значения, обусловленных в договоре страхования, и, в случае отсутствия страховых событий за время действия такого договора, возвращения накопленных средств страхователя или другое по условиям страхования.

Превентивная  функция позволяет избегать страховых случаев или уменьшать их последствия. Она состоит в финансировании мероприятий для предотвращения страхового события, обусловленного договором страхования.

Инвестиционная  функция − улучшение состояния денежного оборота, повышения покупательной способности национальной валюты, увеличение инвестиционных возможностей страны.

Основные принципы страхования:

• Свободный выбор страховщика и вида страхования. Этот принцип касается только добровольного страхования.
• Страховой риск – это вероятностное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование.
• Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или другим объектом.
• Максимальная добросовестность – высокое доверие между сторонами.
• Страховые возмещения и выплаты не должны приносить страхователю прибыль.

Страховые возмещения осуществляются в одной из четырех форм:

1. Перечислением соответствующих средств на счет страхователя;
2. Оплатой расходов на ремонт поврежденного страхового объекта;
3. Обновление объекта;
4. Замена уничтоженного, поврежденного или украденного объекта на новый.

 

 

2. Формы страховых фондов. Организация страхования.

 

Экономическая категория страховой  защиты общественного производства находит материальное воплощение в страховом фонде.

Страховой фонд создается в виде резерва материальных или денежных средств. Его экономическая природа определяется отношениями производства и распределения материальных благ, а также объективно существующими противоречиями между человеком и природой.

В условиях рыночной экономики наиболее распространенными являются такие формы организации страхового фонда:

1. Централизованный страховой резервный фонд формируется как в натуральной, так и в денежной форме за счет централизованных общегосударственных ресурсов и находится в распоряжении Правительства.
2. Фонды самострахования создаются в децентрализованном порядке каждым субъектом хозяйствования.

Страховой фонд страховщика создается непосредственно за счет страховых взносов участников страхового процесса – страхователей, т.е. юридических и физических лиц.

В определенной степени источником формирования страхового фонда являются доходы от инвестиционной деятельности страховщика.

Источником формирования страховых  фондов, как и прочих денежных фондов, является валовой внутренний продукт (национальный доход).

Страховые фонды в части страховых  выплат на возмещение убытков принадлежат  к фондам потребления, а не использованная в текущем году часть страховых  фондов направляется в фонд накопления и включается в национальное богатство страны.