Анализ страхования жизни

      -патологические роды или внематочная беременность, приведшие к удалению органов;

      -случайные переломы, вывихи костей, повреждения зубов, ожоги, разрывы (ранения) органов или их удаление в результате неправильных медицинских манипуляций;

      -смерть застрахованного в период действия договора страхования от перечисленных выше причин, или в течение года со дня этого события, случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (за исключением смерти от простудного заболевания).

      В большинстве своем страховые  компании не относят к страховым  событиям травмы, полученные страхователем  в связи с совершением им действий, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления:

      -травмы, полученные страхователем в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым самоходным средством, имеющим двигатель внутреннего сгорания или электродвигатель;

      -травмы или отравление в результате покушения застрахованного на самоубийство;

      -умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений;

      -неблагоприятные последствия диагностических, лечебных и профилактических мероприятий (включая инъекции лекарств).

1.3 Особенности страхования жизни по отношению к другим видам страхования

    Естественно, основная задача любого вида страхования  – страховая защита. Цель страхования  жизни - смягчить финансовые последствия  таких ударов судьбы, как смерть, инвалидность или серьезная травма. Договоры, предоставляющие страховую защиту на случай вышеперечисленных событий, называются  «рисковыми». Особенностью этих программ является то, что в случае беды при небольшом ежегодном взносе страховая компания гарантирует застрахованному лицу  или его родным выплату, значительно превышающую размер взноса.

    Страхование жизни на случай смерти или потери трудоспособности может оказаться  незаменимым, например, при кредитовании. Если с заемщиком случается беда, бремя долгов ложится на плечи  близких. Чтобы этого избежать, достаточно заключить  договор страхования  на сумму, равную размеру кредита. В  ипотечном кредитовании страхование  жизни заемщика зачастую является одним  из основных условий выдачи кредита.

    В основе страхования жизни лежит  долгосрочность отношений между  клиентом и страховой компанией. Решившись застраховать свою жизнь, человек должен понимать, что же именно предусматривает тот или  иной тип договора.

Наиболее простой  и самый дешевый – договор  страхования жизни на определенный срок. Такая программа обычно предусматривает  единовременное или периодическое  внесение небольших страховых взносов  и единовременную выплату большой  страховой суммы  выгодоприобретателям, если причинение вреда здоровью или смерть застрахованного человека наступает в течение срока действия договора.

    Если  же человек стремится обеспечить максимальную финансовую защиту своей  семьи и наиболее полно обеспечить наследников, он может выбрать пожизненный  договор страхования.

    Конечно, защита близких – дело благородное, но стоит подумать и о собственном будущем, которое тоже требует обеспечения финансовой защитой. А потому к стандартным условиям срочного страхования жизни стали добавлять возможность накопления средств и получения гарантированных сумм при дожитии до определенного возраста. Так появились продукты накопительного страхования жизни.

Глава 2. Анализ страхования жизни

2.1 Развитие страхования жизни в России

    По  оценкам экспертов, в настоящее  время в России классическое накопительное  страхование жизни занимает незначительную долю в портфелях страховых организаций - всего 2-3%. В странах ЕС же эта  доля в общем объеме страхового рынка  достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании - 80%. Факторов, сдерживающих развитие российского  рынка долгосрочного страхования  жизни, немало. Основные причины непопулярности этого вида страхования - низкая страховая  культура, отсутствие доверия к устойчивости национальной финансовой системы, а  также низкий уровень доходов  у основной массы населения.

    Анализ  показывает, что людей старше 35 лет, которые сегодня ничего не откладывают  на будущее, ждут тягостные годы жизни после выхода на пенсию.

Конечно, свою негативную роль сыграл и дефицит доверия  населения к финансовым институтам. Он вызван финансовыми потрясениями, произошедшими в 90-х годах. К тому же пока у россиян просто нет свободных денежных средств, которые могли бы быть инвестированы в страхование жизни, а доля среднего класса в общей численности трудоспособного населения невысока - примерно 10%. Серьезный тормоз для развития этого сегмента страхования - сохраняющийся высокий уровень инфляции, ограниченные налоговые льготы по страхованию жизни. Плюс ко всему растет конкуренция между страховыми продуктами и банковскими, а в последнее время появились и новые конкуренты - финансовые продукты паевых фондов. "К препятствиям, тормозящим развитие страхования жизни, можно отнести и недостаток квалифицированных кадров страховщиков, прежде всего по продажам, и проблемы с андеррайтингом (необходимость медицинского освидетельствования при страховании на большие страховые суммы), и отсутствие надежных инвестиционных инструментов, пригодных для размещения резервов по страхованию жизни на длительный срок.

    Как будет развиваться рынок страхования  жизни? У экспертов на этот счет практически  единое мнение - до 2008-2010 годов прогнозируется умеренный рост, а в последующие  годы - резкий рост интереса к этому  виду страхования, в первую очередь  за счет индивидуальных клиентов экономически развитых регионов и крупных городов. "Оценка перспектив развития базируется на двух фундаментальных факторах. Первый фактор - наша страна стоит на пороге бурного роста национальной экономики. Многие экономисты ожидают этот всплеск к 2010-2015 годам. Второй фактор - наша страна выбрала рыночно ориентированный путь развития, где роль государства в обеспечении благосостояния сводится к созданию базовых условий, надзору и регулированию".

    В последние годы растет интерес молодежи к страхованию жизни. Все больше и больше молодых людей мыслят современно и осознают собственную ответственность за свое благополучие. Они понимают, что о финансовом благополучии нужно заботиться с молодости. По мнению участников рынка, сегодня у российских компаний есть все возможности обеспечить высокий уровень надежности. Жесткий регламент размещения резервов по страхованию жизни, строгий контроль со стороны страхового надзора за инвестиционной политикой страховых компаний, выделение страхования жизни в отдельный бизнес - одно это уже серьезный залог того, что накопления будут сохранены.

2.3 Проблемы страхования жизни в России и пути их решения

   Проблемы  современного рынка страхования  жизни в России непосредственно  связаны с общими проблемами экономики  в условиях перехода к рынку. Они  в значительной степени являются результатом глубоких инфляционных процессов, затронувших все сферы  производства товаров и услуг, а  также жесткого налогового прессинга, созданного в целях мобилизации  средств для решения целого ряда государственных задач, в том числе и социальных.

Следует отметить, что с помощью введенного налогового механизма поставленные цели в полном объеме достигнуты не были, но многие субъекты рынка - плательщики  налогов стали решать свои проблемы, возникшие в результате его введения, через институт страхования.

      Не  вполне продуманная налоговая политика в значительной степени явилась  причиной появления экзотических национальных видов краткосрочного, так называемого  возвратного, страхования жизни. Эти  виды широко применялись на российском страховом рынке не менее двух лет. Однако их проведение, в свою очередь, привело к появлению тех налогов, которые тормозят сегодня и будут  сдерживать завтра развитие классических видов страхования жизни.

      В сложившейся ситуации возникает  вопрос: а есть ли перспективы для  развития долгосрочного страхования  жизни в России? И если есть, то какие условия необходимы для того, чтобы потенциальные возможности его развития были реализованы?

      Совершенно  очевидно, что для развития долгосрочного  страхования, жизни, как и любого вида страхования необходимо наличие  следующих моментов. Во-первых, у  субъекта рынка должна возникнуть потребность  в определенной страховой защите и экономический интерес удовлетворить  эту потребность через институт страхования. Во-вторых, необходимо, чтобы  на рынке функционировали страховщики, способные предложить страховой  продукт, отвечающий интересам страхователей. В-третьих, необходимо наличие страхового и налогового законодательства, обеспечивающего  приемлемые условия для организации  соответствующей страховой защиты. И, наконец, в-четвертых, успешному развитию долгосрочного страхования жизни  при прочих равных условиях способствует продуманная государственная политика по установлению порядка размещения и использованию временно свободных  средств страховщика (страховых резервов).

      Попробуем проанализировать, существует ли у  сегодняшних субъектов российского  рынка - потенциальных страхователей  потребность в страховых услугах  в рамках долгосрочного страхования  жизни или может ли эта потребность  возникнуть в ближайшем будущем.

      Отношение различных категорий страхователей  к вариантам страхования жизни  того или иного класса различно. Более того, отношение к конкретному  варианту страхования жизни определяет наличие интереса (или его отсутствие) к комбинированным видам страхования  жизни, представляющим собой разнообразные  сочетания перечисленных выше вариантов.

      Начнем  с первого вида: страхование-вклад. Варианты этого страхования, проводимого Госстрахом, являвшимся практически единственным страховщиком в стране до конца 80-х годов, вызывали наибольший интерес у страхователей. Договоры смешанного страхования жизни, страхования к бракосочетанию (свадебное), страхования детей, представляющие собой комбинированные виды, доминантой в которых является ответственность по страхованию - вклад (дожитие до определенного возраста, срока или события - вступление в брак), составляли основу портфеля Госстраха по личному страхованию, и по количеству В условиях инфляции интерес страхователей к этому страхованию был утерян так же, как и ко всем другим видам долгосрочного страхования с отсроченными страховыми выплатами.

      Страхование-вклад  является наиболее дорогим видом  страхования жизни. Однако оно позволяло  страхователю (которым чаще всего  выступало физическое лицо), небольшими рассроченными (обычно ежемесячными) платежами  за период действия договора сформировать значительный страховой фонд (резерв). Страховая выплата в размере  этого резерва давала застрахованному реальную возможность эффективно решить те задачи, ради которых и заключался договор страхования жизни.

      В настоящее время долгосрочное страхование-вклад  могло бы, как и прежде, отвечать экономическим интересам определенных категорий страхователей - физических лиц, способствуя формированию средств для приобретения дорогостоящих товаров длительного пользования, оплаты расходов на обучение, компенсации затрат на свадьбу и т.п.

      Страхование на случай смерти было практически  совсем непопулярным видом страхования  жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование  могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических  лиц при заключении договоров  коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно  может рассматриваться страхователем  как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация  заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

      Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у  юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

      Кредитное страхование жизни. До сих пор  это практически не знакомый для  российского страхового рынка вид  страхования. Определенным прорывом в  направлении развития кредитного страхования  жизни в России явилось страхование  жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой  компанией "Союзник" клиентам Универсальной  финансовой компании - одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.

      Безусловно, данный вид страхования жизни  может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор  кредитного страхования жизни в  этих условиях окажется необходимой  финансовой гарантией для представления  кредита на приобретение конкретного  товара. С учетом специфики кредитное  страхование жизни вряд ли может  вызвать интерес у юридических  лиц.