Услуга интернет-банкинга в России и за рубежом

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………....………3

1. УСЛУГА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА…………...................................4
2. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ ЗА РУБЕЖОМ……………………………6
3. РОССИСКИЙ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ…………………………….9
4. СИСТЕМА «ТЕЛЕБАНК» …………………...…………………….13

  ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………..….16

  СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………..17 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

    Банки играют огромную роль в современной  экономике. Основными функциями  коммерческих банков являются: посредничество в платеже («почтовая» функция), финансовое посредничество первого типа - кредит / депозит, покупка / продажа ценных бумаг и валюты, - и финансовое посредничество второго типа - размещение ценных бумаг эмитента на рынке (банк может быть эмиссионным платежным  агентом либо андеррайтером). От качества и разнообразия этих услуг зависит  состояние экономики в целом, степень удовлетворенности клиента  в частности и, как следствие, уровень дохода самого банка.

    Современные Интернет-технологии позволяют банкам часть своих услуг возвести на новый уровень, тем самым привлекая новых клиентов и снижая затраты по их обслуживанию.

    Все платежи, которые проходят в Сети между продавцом и покупателем, так или иначе связаны с  банковскими структурами. Собственно организация возможности перевода денежных средств от одних субъектов  к другим и является первой функцией банков. Изначально в России для  предоставления данной услуги в Интернет банками были созданы специальные  системы, которые обслуживали такие  платежные средства, как пластиковые  карты. В последнее время для  организации платежей между сторонами  банки предоставляют клиентам возможность  доступа к своим счетам напрямую через Интернет. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. УСЛУГА  ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

    Услуга  E-banking - в русском языке обычно используется термин «Интернет-банкинг». Чаще всего, принято отождествлять понятие услуги Интернет-банкинг с предоставлением клиенту возможности прямого доступа к банковскому счету через Интернет с помощью обычного компьютера и с использованием стандартного браузера. Другими словами, Интернет-банкинг - это возможность совершать все стандартные операции, которые могут быть осуществлены клиентом в офисе банка (за исключением операций с наличными), через Интернет. Придерживаясь данного определения, можно сказать, что услуга Интернет-банкинг включает в себя следующие возможности (каждая из которых реализуется через Интернет):

· осуществлять все коммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение);

· оплачивать счета за связь (IP_телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое телевидение, обучение, пр.);

· производить  денежные переводы, в том числе  в иностранной валюте, на любой  счет в любом банке;

· переводить средства в оплату счетов за товары, в том числе купленные через  Интернет-магазины;

· покупать и продавать иностранную валюту;

· пополнять / снимать денежные средства со счета  пластиковой карты;

· открывать  различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них  денежные средства;

· получать выписки о состоянии счета  за определенный период в различных  форматах;

· получать информацию о поступивших платежах в режиме реального времени;

· получать информацию об осуществленных платежах и при необходимости отказываться от неоплаченного платежа;

· другие дополнительные услуги: подписку на журналы  и газеты, брокерское обслуживание.

    Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.).

    Системы Интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

    Возможность работать со счетами пластиковых  карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы Интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ  ЗА РУБЕЖОМ

    Первые  проекты, связанные с управлением  банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80_х. Вкладчикам предоставили возможность проверять  свои счета, связываясь с компьютером  банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространение Интернета подвигло ведущие банки мира внедрить системы доступа к информации, а затем - и к операциям с самими счетами. В 1995 году в Соединенных Штатах был создан первый в мире виртуальный банк - Security First Network Bank.

    В США почти все крупнейшие банки  оказывают услугу Интернет-банкинга, на Интернет приходится три, а в Европе - четыре процента от общего объема всех банковских операций. Наиболее популярен Интернет-банкинг на севере Европы, например, в Швеции к таким онлайновым услугам по состоянию на 2007 год прибегают 63,7% Интернет-пользователей.

    В целом, довольно высок и уровень  «интернетизации» банков из стран Латинской Америки. Кроме обычных банков, предоставляющих услугу Интернет-банкинга, на Западе работают виртуальные банки и онлайновые ссудные компании - организации, у которых нет ни одного физического отделения для работы с клиентами: все банковские операции совершаются через Интернет. Единственное исключение - это связь клиента и банковского персонала с помощью телефона в экстренных случаях. Стоимость привлечения и удержания клиентов для виртуальных банков достаточно высока. Задачей банков является переведение пользователей со стадии получения информации на стадию совершения электронных транзакций.

    Наблюдается масштабность и глубина проникновения  информационных технологий в банковский бизнес за рубежом.

    Таблица 1.  Пользователи Интернет-банкинга  в % от общего в Западной Европе

    Таким образом, видно, что наиболее развит Интернет-банкинг на территории стран Европы, где лидерами по популярности этого вида услуг являются Нидерланды, Германия и Дания.

    Второе  же место удерживает Америка, а замыкает список стран с достаточно развитым этим видом услуг Россия. Интернет-банкинг при этом, как вид услуг, невзирая на определенные сложности, довольно быстро развивается - ведь в условиях серьезной конкуренции со стороны «настоящих» банков, интернет-банки вынуждены предлагать значительно более высокий процент - до 4% годовых, в то время как традиционные банки редко дают больше 0,5-0,6%. Наиболее же популярен этот вид услуг у клиентов в возрасте от 18 до 29 лет.

    На  Западе количество банковских операций, осуществляющихся через сеть, уже  превысило 30% от общего объема операций, проводимых клиентами кредитных  учреждений. Количество клиентов Интернет - банкинга в Европе и США уже превысило 120 млн. человек. При этом в одной только Европе оборот ИБ составляет сегодня 5 млрд. евро. По данным компании Gomez Advisors (специализирующейся на исследовании деятельности банков, финансовых организаций и брокерских фирм), 62% опрошенных банков предоставляют по Интернету информацию о совершении транзакций в реальном времени.

    Общий объем операций, осуществляемых вне  банковских отделений (т.е. через банкоматы, телефоны и компьютеры), в США  растет ежегодно на 15% и сейчас составляет около 75%. 80% банков предлагают услуги домашнего  банкинга - от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями. В настоящее время в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) электронных банков в 2 раза больше, чем в США У потребителей наивысшим рейтингом за качество предоставляемых онлайновых услуг пользуются следующие банки: Security First Network Bank; Wells Fargo Bank; Citibank; Salem Five Cents Saving Bank; Bank of America.

    Наиболее  активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах - Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают  приблизительно у 95% банков и пользуются 70% клиентов. Согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет - банкинга пользуются почти 40% населения, что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии систем интернет-банкинга. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. На сегодняшний день безусловным лидером интернет банкинга в Швеции признан Skandia Banken, являющийся подразделением страховой группы Skandia.Из-за опасений, связанных с безопасностью транзакций и традиционно высокой доли расчетов с использованием бумажных чеков, США несколько отстают от Европы. Тем не менее, удаленные сервисы используют уже около 50% американцев, имеющих расчетные счета и депозиты. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. РОССИЙСКИЙ  ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

    В настоящее время услуги через  Интернет предоставляют более 50 российских банков.

    По  приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число  пользователей интернет - банкинг, а составляет 1,2-1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2011 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.

    Первым  в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка - «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет.

    Банки, которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются о введении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа - и железнодорожных билетов в режиме онлайн. 

Однако  в целом что-то радикально новое  в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами  функций, которые предлагают электронные  офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финучреждениях.

    Впрочем, российские кредитные организации  еще не предоставляют полноценных  услуг по страхованию депозитов  и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США.

    Кроме того, в отечественных банках слабо  развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес к этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики - узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.