Системы электронных платежей, цифровые деньги

     Internet не знает границ, значит есть  проблема с валютным контролем.  Глобализация мировой экономики и ее перевод в информационную сферу требуют разработки адекватного унифицированного валютного механизма.

     Если  электронные деньги начнут эмитировать  частные фирмы это может привести к инфляции.

     Вопросы регулирования рынка электронных  денег находятся в компетенции государства. У банков и компаний, пытающихся внедрить платежные системы в Internet две основные проблемы: юридическая законность электронных документов, которыми оформляются сделки и защита данных. Сегодня передаваемые данные через глобальную сеть практически не имеет защиты, либо такая защита минимальна. Однако для использования электронных денег такой защиты не хватает. США устанавливает ограничения на экспорт мощных шифровальных технологий на том основании, что они могут облегчить жизнь преступникам и террористам. В России такими технологиями вообще нельзя пользоваться без разрешения ФАПСИ. Американцы не спешат смягчить свои запреты, а ФАПСИ не спешит с сертификацией. Поэтому ни западных, ни наших сертифицированных программ защиты пока нет и проблема безопасности является одной из главных. Все большее распространение получают преступления, совершаемые путем несанкционированного доступа в телекоммуникационные банковские системы. Проблем достаточно, но системы платежей в Internet не могут не развиваться.

5. Направления развития электронных расчетов

     Расширение  использования электронных денег  неизбежно, вопрос лишь в том, какая  их разновидность станет наиболее распространенной: системы безналичных расчетов, не допускающих анонимные сделки, или цифровая наличность.

     Развитие  систем "электронных денег" может  оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов. Осуществление валовых расчетов в режиме реального времени для мелких платежей в настоящее время невыгодно в связи с их высокой стоимостью. С широким внедрением "сетевых" систем мелкие платежи могут осуществляться на валовой основе, а сами системы будут составлять серьезную конкуренцию действующим оптовым системам. В странах с развитым чековым оборотом (в первую очередь, США) замещение налично-денежного оборота будет идти по пути использования электронных чеков. Результатом может быть создание систем расчетов электронными чеками в реальном времени, включая малые платежи минуя клиринговые палаты, что может привести к сокращению их численности или укрупнению.

     В настоящее время осуществление  расчетов является прерогативой банковских учреждений. Одной из тенденций, которая и сейчас проявляется все более отчетливо, является выход на рынок "электронных" финансовых услуг представителей нефинансового сектора. Это, в первую очередь, фирмы - разработчики программного обеспечения и коммуникационные фирмы. Так, если системы "электронных денег" интегрируются с телефонными компаниями, транспортными агентствами, сетями ведущих супермаркетов и магазинов, то очевидным следствием такой эволюции будет увеличение числа пользователей и создание замкнутых расчетных систем. Другой тенденцией является активное стремление банков к внедрению в сферы, традиционно для них ограниченные, такие, как торговля, посредством возможностей электронной коммерции.

     Можно говорить о трех тенденциях развития систем "электронных денег": диверсификации, сегментации и консолидации. Различие и разнообразие продуктов, целевая ориентация и объединение инфраструктуры - это черты, которые видны в уже действующих электронных системах денежных расчетов и которые неизбежно проявятся в отношении систем "электронных денег".

     Для потребителей системы "электронных  денег" открываются возможности  по дистанционному управлению своими денежными средствами путем внедрения в практику новых платежных инструментов. Ключевыми факторами, которые определят отношение потребителей к системам "электронных денег", будут достижение (или недостижение) ими таких показателей, как удобство, высокая скорость совершения операций, простота обращения, обеспечение контроля за платежами и их безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам.

     Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся. Использование сети Internet уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки со снижением издержек на маркетинг и рекламу. После того, как влияние систем "электронных денег" проявится более полно и будет лучше изучено, следующим шагом окажется их внедрение для крупных расчетов между корпоративными клиентами и ускорение темпов развития электронной торговли.

6. Заключение

     Итак, видно, что электронные деньги - это  очень гибкий инструмент, позволяющий  расширить сферу применения наличных денег. С их помощью также легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной "неэлектронной" жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

     Только  Электронные деньги могут обеспечить микроплатежи - так необходимые для информационного бизнеса и продажи публикаций. Такие электронные деньги могут быть помечены для специального использования (только для кино, например), что весьма удобно для контроля денег в семье.

     Стоимость транзакции с использованием электронных  денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости  обработки традиционных денег, кредитных  карт и чеков и других средств  платежа. Обработка электронных  денег проще, и их использование  может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

     Электронные деньги, в отличии от чековых и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той  или иной степени), так как не требуют  при их использовании удостоверения  личности плательщика и его кредитоспособности.

     В отличии от традиционных наличных денег  оплата с помощью электронных  денег не требует присутствия  плательщика и получателя, так  как передача может производиться  дистанционно по Internet или по телефону.

7.Список  литературы

1. Афонина С. «Электронные деньги», 2001г.
2. Деньги и кредит 9/2002: «Современная интерпретация понятия «электронные деньги: модель денежных обязательств».
3. Евсюков Д. Е. «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы» - М.: ЭКО 2002г.
4. Финансист 8-9/2001: «Золото в системе цифровых денег» В. Бауэр.

     Из-за стремительного развития коммерции  в Internet появилась острая необходимость  в удобных способах расчета за товары и услуги в режиме реального  времени (on-line). Большинство традиционных способов расчета уже не могли удовлетворять этим требованиям. Наиболее простым и удобным средством реализации таких сделок было решено производить при помощи так называемых цифровых (электронных) денег.

• Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.
• Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.
• Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность.