Системы электронных платежей, цифровые деньги

     Основными преимуществами таких систем по сравнению  с традиционными способами осуществления  платежей являются:

• возможность вступления в платежную систему физическим лицам;
• мобильность;
• возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;
• разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;
• относительная комфортность проведения микроплатежей;
• возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.

     К недостаткам электронных платежных  систем в современных российских условиях следует отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
• низкую безопасность;

 

WebMoney Transfer

     Система WebMoney Transfer начала работу в ноябре 1998 г. WebMoney обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством  учетных единиц - титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper.

     Системой  поддерживается несколько типов  титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих  электронных кошельках:

• WMR - эквивалент RUR на R-кошельках
• WME - эквивалент EUR на Е-кошельках
• WMZ - эквивалент USD на Z-кошельках
• WMU - эквивалент UAH на U-кошельках
• WM-C и WM-D - эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

     При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных титульных знаков производится в обменных сервисах. Гарантом по WMR-операциям является ООО "ВМР", компания, представляющая WebMoney Transfer на территории России. Гарантом по WMZ- и WME-операциям выступает компания Amstar Holdings Limited, S.A.

     Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer нужно установить на своем  компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор  и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper.

     В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат - цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных. WM-аттестат - это свидетельство, выдаваемое в цифровом виде участнику системы, предоставившему в Центр аттестации свои персональные данные. Физически аттестат является одним из атрибутов WM-идентификатора и означает его более высокий статус в системе по отношению к неаттестованным (псевдонимным) участникам.

     Система WebMoney позволяет оплачивать многочисленные товары и услуги через сервисы, подключенные непосредственно на сайтах поставщиков и производителей, а также партнерские сервисы.

     Для работы с системой также предлагается программа, устанавливаемая на мобильные  телефоны (с поддержкой JAVA) - GSM Keeper, с  помощью которой клиенты могут  принимать оплату на WM-кошельки, а  также совершать электронные  платежи в режиме реального времени.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Зебра Телеком, Комкор-ТВ, Комстар, ЛАНК Телеком, МТУ-Интел, Ростелеком. 
 

E-PORT.RU

     Платежная система e-port открылась в июле 2000 г. Система основана на использовании универсальной предоплаченной "единой карты e-port" - пластиковой или виртуальной. Получить и пополнить единую карту можно на операционном сайте www.e-port.ru, в агентской сети e-port (более 250 пунктов в Москве, Московской области и регионах России), а также используя банковский перевод или другие платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги).

     Проекты и сервисы системы:

• e-port дилер - пакет продуктов, предназначенный для организации пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port в банках, на предприятиях розничной торговли и обслуживания населения;
• агентская сеть e-port - сеть пунктов оплаты счетов за услуги Участников Системы e-port;
• momentalno.ru - Интернет-магазин услуг Участников Системы e-port;
• SMS-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов путем отправки SMS определенного формата;
• WAP-сервис e-port - технология оплаты услуг Участников Системы e-port с помощью мобильных телефонов с поддержкой wap-протокола.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Корбина Телеком, Нижегородская Сотовая Связь(НСС), Скайлинк, Южно-Уральский Сотовый Телефон (ЮУСТ), Зебра Телеком, Инком, Инфолайн, Комкор-ТВ, Комстар, Корпорация ОСС, МТУ-Интел, РОЛ, Ростелеком (ММТ), Центральный телеграф, Элвис-Телеком, Matrix telecom, МГТС. 

"Яндекс.Деньги"

     Совместный  проект Яндекса и группы компаний "PayCash". Работает с 24 июля 2002 г. В  ноябре 2002 г. системе "Яндекс.Деньги" было выдано первое в истории России банковское свидетельство для интернет-платежей. К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Енисей-Телком, Дельта-Телеком, Корбина Телеком, Зебра Телеком, Комбеллга, Комстар, Петерстар, Релком, Роснет, Ростелеком, большое количество компаний, предоставляющих услуги хостинга и доступа в Интернет.

     Осенью 2005 г. состоялся выход обновленной  версии системы, в которой не используется дополнительное программное обеспечение ("Интернет-кошелек").

Управление платежами осуществляется через веб-интерфейс. Такой подход позволяет управлять счетом с любого компьютера, не перенося фалы данных локальной программы. Компанией-разработчиком также предоставлена возможность повторного внесения платежа, что удобно для услуг, оказываемых на базе регулярной абонентской платы.

     Зачислить средства можно следующими способами:

• Предоплаченная карта Яндекс.Деньги
• Наличный перевод
• Зачисление при помощи систем интернет-банкинга
• Наличный платеж через отделения Почты России

 

"Рапида"

     Коммерческая  эксплуатация платежной системы "Рапида" началась в сентябре 2001г. За первый год работы участниками системы "Рапида" стали 30 российских банков, среди которых "Банк Москвы", "БИН-банк", банк "Глобэкс", "Московский индустриальный банк", "Мосстройэкономбанк", "Юниаструм Банк". Используя информационно-расчетные услуги системы, банки организуют в своих отделениях прием платежей в адрес популярных торговых и сервисных предприятий в режиме онлайн по технологиям "Рапиды", а также реализуют предоплаченные карты "Рапида".

     Система позволяет оплачивать услуги сотовой  и проводной связи, междугородные  переговоры, а также коммунальные услуги, телевидение, доступ в Интернет, потребительский кредит или делать другие платежи и переводы.

     Особенность сервиса системы является то, что он позволяет использовать выполненные платежи как образцы для новых, а также создавать расписание для регулярных платежей. При необходимости каждый платеж может быть документально подтвержден банковской квитанцией.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Комстар, МТУ-Интел, МГТС, Ростелеком, Highway.RU.

"RUpay"

     Платежная система "RUpay" открылась в октябре 2002 г. Основной задачей было создание удобной системы платежей между Россией и Украиной. Зачисление на счет можно произвести несколькими способами:

• Банковский (в т.ч. частным лицам).
• Платежные системы (WebMoney, Яндекс.Деньги, Контакт, Рапида и т.д.).
• Наличными.

     Аттестованным пользователям предоставляются широкие возможности по управлению счетом и ввода/вывода средств. Платежная система "RUpay" отличается тем, что нет необходимости загружать дополнительные программы себе на компьютер - кошельки. Кроме того, в платежной системе RUpay есть возможность оплатить прямо на счет в любой банк.

     В каталоге сайтов телекоммуникационной отрасли, принимающих оплату через  систему RUpay, размещены многочисленные сервисы и организации позволяющие  оплачивать мобильную связь, IP-телефонию, мобильный контент, а также доменные имена и хостинг.  

CyberPlat

     Система CyberPlat была создана в 1997 году, как  внутреннее подразделение Банка "Платина". В ноябре 1998 г. система CyberPlat провела  первую транзакцию пополнения счета  абонента сотовой связи (ОАО "Вымпел-коммуникации"). В 2000 г. было создано ОАО "CyberPlat.com" со штаб-квартирой в Москве. Приоритетными видами деятельности, компании являются процессинг платежей и закрытый документооборот в режиме реального времени.

     Продуктом компании является универсальная интегрированная мультибанковская платежная система CyberPlat. В основе системы CyberPlat используются следующие технологии CyberCheck и CyberPOS.

     CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций  клиентов-покупателей, зарегистрированных  в системе интернет-платежей CyberPlat. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Зарегистрированный в системе покупатель получает возможность совершать покупки в интернет-магазинах и оплачивать их в режиме онлайн либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.

     Зарегистрированные  в системе клиенты-покупатели могут  непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом, можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или интернет-провайдеров.

     CyberPOS - подсистема обслуживания платежей  по пластиковым картам международных  и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, а также единых карт e-port.

     Услугами CyberPOS может воспользоваться любой  держатель пластиковой карты. В  системе CyberPOS предусмотрены два  варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация в системе CyberPlat предоставляет клиенту-покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.

     К крупнейшим участникам системы, работающим в сфере телекоммуникаций, относятся: МТС, Билайн, Мегафон, Скайлинк, Корбина-Телеком, МТУ-Интел, Зебра-Телеком, Ростелеком.

 

4. Проблемы внедрения  электронных платежей

 

     Цифровая  наличность технологически реализуема и реализована. Однако это вовсе не означает, что соответствующие инструменты будут легко и безболезненно интегрированы в существующие финансовую и банковскую системы. Действительность, которую порождают эти системы и в которой они разворачивают свою деятельность изначально двусоставна. Наряду с собственно "техническим" (технологическим) аспектом осуществления расчетов и платежей, она включает "гуманитарный" аспект, связанный с их реализацией на конкретных сообществах людей, обладающих своей историей, культурой и руководствующихся определенными правовыми нормами. Следовательно, всякий собственно технологический сдвиг в этой области войдет в практику только будучи определенным образом нормирован.

     Ситуация  усложняется и становится более  интересной за счет того, что сегодня, когда мы говорим о смене технологий, речь идет уже не просто о добавлении новых способов расчета и платежных инструментов (как это было во время введения в практику, например, использования банковских пластиковых карточек). Дело в том, что меняются не только технологии информационные (связанные с применением компьютеров), но и другие.

     При использовании электронных расчетов возникает вопрос: «как быть с налогами?». Пока электронные деньги не конвертируемы  в реальные их нельзя считать доходом, хотя товары и услуги на них купить можно. А компании, принимающие платежи электронной наличностью от клиентов могут на вполне законном основании минимизировать свои налоговые отчисления.