Электронные деньги

    Электронные деньги в России представлены следующими системами:

    1. Webmoney – пожалуй, сегодня это  одна из наиболее популярных  платежных систем, работающая с  электронными деньгами. 
Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

    2. Яндекс-деньги – еще одна популярная  платежная система, которая во  многом схожа с Webmoney. 
Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

    3. RBK Money – это своеобразный прототип  платежной системы Rupay. 
Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

    4. ASSIST – система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий. 
Одна из главных задач данной системы – обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

    Менее известными, но не менее востребованными  в России также считаются:

5. CG PAY 
6. CHRONOPAY 
7. CYBERPLAT 
8. E-PORT 
9. MONYMAIL 
10. RUNET 
11. SimMP 
12. Z-PAYMENT 
13. ПИЛОТ 
14. ТЕЛЕБАНК 
15. РАПИДА 
16. RAMBLER

    7. Преимущества и недостатки электронных денег

    Безусловно, многих будет интересовать, зачем вообще необходимы системы электронных платежей и электронные деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косвенно и, на первый взгляд, ничем от них не отличаются? Между тем, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

    1. Объединяемость и делимость –  использование электронных денег  позволяет обойтись без выдачи  сдачи. 
2. Низкая стоимость эмиссии – отсутствует необходимость в чеканке монет, выпуске банкнот и затрат на краску, бумагу, металлы и другие материалы в связи с этим. 
3. Высокий уровень портативности – в отличие от наличных финансовых средств величина суммы электронных денег не связана с их весовыми или габаритными размерами. 
4. Легкость в процессе расчетов – пересчитывать электронные деньги не нужно, поскольку этот процесс автоматически осуществляется при помощи платежного инструмента. 
5. Простота в организации физической охраны электронных платежных средств. 
6. Снижение воздействия человеческого фактора – момент платежа всегда фиксируется электронной системой. 
7. Экономия пространства и времени – электронные деньги не нужно упаковывать, перевозить, пересчитывать или оставлять в хранилищах. 
8. Невозможность укрытия средств от налогообложения – речь идет о платежах, осуществляемых через фискализированные эквайринговые устройства. 
9. Качественная однородность – электронные деньги невозможно повредить, как, например, банкноты или монеты. 
10. Идеальная сохраняемость – свои качества электронные деньги могут сохранять в течение длительного промежутка времени. 
11. Высокий уровень безопасности – электронные деньги защищены от изменения номинала, подделки или хищения, что обеспечивается с помощью электронных и криптографических средств. 
12. Обмен электронных денег на наличные средства прост – сегодня электронные деньги можно вывести на банковскую картуили счет, а также получить наличными, воспользовавшись услугами специализированных организаций.

    Но, как и любой другой вид платежных  средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

    1. Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем. 
2. Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения. 
3. Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства. 
4. Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств. 
5. Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники. 
6. Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца

    8. Электронные деньги сегодня: новости законодательства

    Еще несколько лет назад электронные  деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года президент РФ Дмитрий Медведев подписал новый закон «О национальной платежной системе», который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

    Данный  законопроект был принят еще в  декабре прошлого года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

    В законопроекте описываются правила  перевода денежных средств, а также  вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к  исполнению заявок участников платежной  системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

    1. Неперсонифицированные электронные платежные средства: 
- идентификация пользователя не производится; 
- максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей; 
- лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей; 
- использование для мини-платежей.

    2. Персонифицированные электронные  платежные средства: 
- осуществляется идентификация клиента; 
- максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

    3. Корпоративные электронные платежные  средства: 
- могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией; 
- максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей; 
- позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

    Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

    В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные  системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить  комфорт от их использования, ведь электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным! 
 
 

    Заключение

    «Электро́нные де́ньги» — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя».

    О том, насколько активно развивается сфера электронной торговли, может свидетельствовать тот факт, что это понятие сегодня уже можно признать устаревшим. Дело в том, что 12 ноября 2010 года президиум правительства РФ одобрил законопроект "О национальной платежной системе", целью которого является более чётко определить правила игры на рынке электронных платежей и закрепить основные понятия. В новом законе электронные деньги трактуются как «форма расчётов» а не «форма обязательств» как ранее. Это, незначительное на первый взгляд нововведение, позволяет использовать электронные деньги для оплаты налогов и госуслуг. Мы уже привыкли использовать электронные платёжные системы для оплаты покупок в интернет-магазинах, бронировании гостиниц и билетов на транспорт, оплаты услуг сотовой связи и ЖКХ, и со временем количество способов их применения только возрастает. Поэтому нет ничего удивительного в том, что государственные финансовые институты обращают всё больше внимания на системы, с помощью которых осуществляются платежи электронными деньгами.

    Преимущества  электронных денег сегодня очевидны и понятны всем:

1. Удобство использования — вы можете совершать привычные финансовые операции, не отходя от персонального компьютера, всего за несколько кликов. Экономия времени и средств налицо.
2. Высокая степень защиты — подделать виртуальные деньги нисколько не проще, чем физические.
3. Электронные деньги не стареют и не портятся. Не нужно тратить дополнительные средства на их обновление, перевозку и охрану.
4. Безопасность — охранять виртуальные деньги от кражи гораздо проще, чем физические.
5. Более чёткий контроль и учёт операций, которые предоставляют системы электронных платежей, позволяют вам рациональней управлять своими денежными средствами.

    И это — только несколько наиболее очевидных преимуществ.

    Ведущие экономисты признают тот факт, что  в будущем расчеты электронными деньгами будут завоёвывать всё  большую популярность. В нашей стране распространение электронных денег сдерживается в основном предубеждениями, о том что их использование — это сложный процесс, требующий дополнительных навыков и специального программного обеспечения.  Регистрация в электронной платежной системе займёт у вас всего пару минут. С помощью своего электронного кошелька вы получите возможность оплачивать услуги и совершать покупки в тысячах интернет-магазинов. В дополнение к этому пользователи системы получают скидки и бонусы от партнёров компании, могут переводить деньги на счета друзей и близких, оплачивать услуги сотовой связи и счета ЖКХ.

    Виртуальные деньги - это не просто набор информации в сети, это реальные средства, которые можно обменять на реальные товары и услуги, причём сделать это быстрее и экономичнее. 
 
 
 
 

    Список  литературы

1. Афонина С Электронные деньги, М.: 2001г.
2. Белозеров С.А Электронные формы денег и новые виды платежных систем, Известия СПбГУЭиФ, 2003г
3. Грачев М Центральные банки в эпоху электронных денег, Мировая экономика и международные отношения 2001г.
4. Смирнов С.Н. Электронный бизнес, 2003 г.