Потребительские кредиты

     В настоящее время можно смело  утверждать, что западная экономическая  модель «жизнь в кредит» все более  тесно входит в нашу жизнь. Данные статистики, исследований и опросов  показывают, что покупательская способность  россиян значительно возросла, в  том числе благодаря возможностям кредитования. Хотя надо отметить, что  россияне, традиционно, более осторожно  подходят к финансовым вопросам.

     Несмотря  на высокую процентную ставку и активное обсуждение раскрытия банками эффективной  ставки, беззалоговые кредиты продолжают набирать обороты. По итогам первого полугодия 2008г. банками было выдано таких кредитов на сумму 583 млрд. руб. Лидером по объёмам выданных потребительских  кредитов стал «Сбербанк», с суммой в 173,3 млрд. руб., Таким высоким результатам (доля на рынке составила порядка 29%) госбанк отчасти обязан снижению своих ставок, которое сделало предлагаемые им продукты весьма привлекательными для заёмщиков. Второе и третье место занимают розничные банки «Русский Стандарт» и «ХКФ Банк», с показателями 85,2 и 32,4 млрд. руб., соответственно.

     Среднестатистическим  пользователем потребительского кредита сейчас являются мужчины с высшим образованием в возрасте от 20 до 40 лет и доходом  от 400 долл. в месяц. Стоит отметить постоянное расширение охвата потенциальных клиентов.  

4. АНАЛИЗ  РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОСИИ.

ПРОБЛЕМЫ  И ПЕРСПЕКТИВЫ  ЕГО РАЗВИТИЯ 

     Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения. Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «на месте» является «Русский стандарт». Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

     Постепенно, потребительское кредитование приобрело  массовый характер, что сказалось  на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское  кредитование является для торговых организаций.

     Пытаясь увеличить спрос на потребительские  кредиты, банки выходят на рынок  с новыми условиями. Появляется такое  понятие как «акция», а соответственно банки вводят новые продукты: «бесплатный кредит», «кредит без первоначального взноса», «10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.

     На  самом деле банки применяют изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру, широко распространен способ включения  недополученных процентов в стоимость  товара. На ценниках в магазинах  можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации объемы продаж.

     Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского  рынка, банки собрали большое  количество досье на заемщиков, которые  брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским  кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На «черных» рынках цена таких баз данных доходит  до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем  таких данных станет доступными в  широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

     На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о  том, что розничный банковский сегмент  развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

     Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

     - получение банками стабильно высокой прибыли;

     - увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

     - увеличение покупательской платежеспособности;

     - увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций; 

К отрицательным:

     - повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

     - значительные переплаты за товар, который покупает клиент; 

       Тем не менее, комплексная реализация  программ потребительского кредитования  несет  для экономики страны  больше положительных  тенденций,  нежели отрицательных. Однако, сохранение  потребительского кредитования  в тех формах, которые оно носит  сейчас весьма проблематично.  Следующим этапом (который начал  реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.  
 
 

     Уже в ближайшем будущем, следуя мировым  тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

     - кредитование на пластиковые карты;

     - автокредитование;

     - ипотечное кредитование.  

Для развития данных программ банкам необходимо:

     - снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

     - страхование финансовых рисков под возможные потери;

     - создание кредитных бюро на всей территории России;

     - развитие технологий банковской инфраструктуры.

         В заключении необходимо отметить, что  в настоящее время потребительское  кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Подводя итоги данной работы, на основании  всего вышеизложенного, можно сказать, что:

     Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, т.к. долговые обязательства покупателей используются торговыми фирмами и финансовыми компаниями для получения банковских ссуд. Благодаря этой связи возникла следующая трактовка потребительского кредита – совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемые фирмами, банками и государством населению для удовлетворения его личных потребностей.

     Роль  потребительского кредита заключается  в том, что он стимулирует эффективность  труда, уменьшает текучесть кадров.

     Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого  банка, и  хотя в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный  риск – риск  невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком, банки продолжают кредитовать население.  Сегодня для банка актуальной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов.

     В качестве одного такого мероприятия  может выступать Открытое акционерное  общество «Национальное бюро кредитных  историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками  для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка  страны за счет повышения доступности  кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов  и их стоимость во многом связана  с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами  банков являются  миллионы граждан, установить добросовестность конкретного  лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия.

     Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный  банковский целевой кредит, кредитные  карты.

     Проблемы  российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита.

     Потребительский кредит постоянно совершенствуется, взносы растут, и потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных и востребованных направлений в финансовых операциях. 

ЛИТЕРАТУРА 

1. http://exsolver.narod.ru/Books/Econom/Slovar/l.html
2. ВСЕ Кредиты России. Большая кредитная энциклопедия, издательство РУСИНВЕСТ, 2007г.
3. Потребительский кредит. Актуальные вопросы, образцы документов. Выпуск 29. Орлова Н.В., Новиков Н.А. Издательство Юрайт, 2007г.
4. Потребительские кредиты: «За» и «против». Колесников Е. Издательство АСТ Астрель–СПб, 2007г.
5. http://www.credit.ru/publication/1172/ История возникновения потребительского кредита.
6. http://www.credits.ru/consumer/articles/5472/ Кредит не роскошь, а норма жизни. Людмила Виноградова.
7. http://www.credit.ru/publication/1180/ Сущность потребительского кредита.
8. http://www.credit.ru/publication/1173/. Анализ рынка потребительского кредитования в России.