Потребительские кредиты

ВВЕДЕНИЕ 

     Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский кредит.

     Потребительский кредит - кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с последующим возмещением долга.

     На  данный момент потребительский кредит является одним из самых востребованных среди населения. Это связано с тем, что перечень документов невелик, и срок получения от получаса (экспресс-кредит) до одной недели.

     Однако необходимо отметить, что потребительский кредит имеет и свои недостатки: например, возникновение трудностей с ежемесячными платежами; покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом.

     Изучение  российского рынка потребительского кредитования является актуальной проблемой, он является частью цивилизованной экономики. Но, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка.

     В этой связи, постараемся осветить некоторые моменты по потребительскому кредиту. 

1. ИТОРИЯ  ВОЗНИКНОВЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

 

     Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI веке до нашей  эры, в частности на территории современного Израиля. Первые  кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

     Если  человек не мог отдать долг, он мог  лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

     К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

     В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие  личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый  личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью  и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее  время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

     В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как  развитие рынка предложения, так  и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам  множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно. 

2. СУЩНОСТЬ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА. ОСНОВНЫЕ ФОРМЫ И  ВИДЫ

 

     Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

       1)  Кредит  на цели. Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает.

     2)  Кредит  на нужды. Кредит на неотложные нужды – клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило, максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.  

     Объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

     Субъектами  кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы –коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.  

     Классификация потребительских  кредитов:

1) По  субъектам кредитования существуют потребительские  кредиты, предоставляемые: банком; торговыми организациями; частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды);

учреждениями  небанковского типа – ломбарды и  т.п.; потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам; непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

2) По  срокам кредитования потребительские кредиты условно делят на:

     - краткосрочные – от 1 дня до 1 года;

     - среднесрочные – 1-5 лет;

     - долгосрочные – свыше 5 лет.

3) По  обеспечению потребительские  кредиты бывают:

     - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами),

     - необеспеченные (бланковые)

4) По  методу погашения различают:

- кредит с разовым погашением: относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

- кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).

5) По  условиям предоставления различают кредиты:

- разовый кредит - предоставляется путем разового зачисления всей суммы на расчетный счет заемщика, при погашении кредита полностью или частями лимит на выдачу не восстанавливается.

- возобновляемый кредит - банковский кредит без фиксированной даты погашения. Банк имеет право раз в году трансформировать возобновляемый кредит в срочный кредит.  

По  методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

- ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

- ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику);

- ссуда  с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. 

     Потребительский кредит, как правило, предоставляется  торговыми компаниями, банками и  специализированными кредитно-финансовыми  институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет 3 года, процент – от 10 до 35. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.

     Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает  изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

     Прежде  чем предоставить кредит, изучается  финансовое состояние заемщика и  его платежеспособность, с тем, чтобы  убедиться в его способности  вернуть кредит в установленные  сроки. Следовательно, сущность потребительского кредита заключается в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения сбыта товаров. 

     Возвратность обеспечивает высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк.

Срочность потребительского кредита обеспечивается установлением и последующим взиманием с заемщика процентной ставки по кредиту. 

3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ

 

     Рынок потребительского кредитования переживает этап бурного роста. На нем появляются все более крупные и серьезные  игроки, быстро растет конкуренция  между банками. Несмотря на это, доходность этого бизнеса остается на высоком  уровне, а потенциальный рынок  настолько масштабен, что является настоящим лакомым куском для  большого бизнеса. Банки работают над  созданием кредитных программ, учитывающих  интересы и возможности каждого. Уже к началу 2009 года объем потребительских  кредитов, выданных населению, превысил 1 трлн. руб. и продолжает расти ускоренными темпами.

     В процесс кредитования вовлекаются  все большее широкие слои населения. Объем кредитов, полученных населением в 2006 году, составил 5,5 процента ВВП, к концу 2009 года этот показатель возрос на 9 процентов. А к концу 2010 года может превысить 10 процентов внутреннего валового продукта. Таким образом, объемы займов, полученных россиянами в коммерческих банках, растут очень быстро.

     Как отмечают специалисты Управления стратегического  планирования Сбербанка России, по итогам 2009 г. суммарная задолженность физических лиц выросла на 23,9% и составила 2,56 трлн руб. Хотя темп прироста кредитования отстает от показателя 2008, когда он составил 29,1%, вовлеченность физических лиц в процесс кредитования продолжает увеличиваться.

     В настоящее время все отчетливее становится видна тенденция смещения спроса на кредиты в регионы. Доля кредитов, выданных головными офисами  кредитных организаций и филиалами, расположенными в Москве, в общем  объеме выданных кредитов на территории РФ снизилась с начала текущего года на 0,8 процентного пункта и составила 31,3%. Однако рост кредитования в регионах ограничен значительным разрывом в  среднедушевых доходах между  Москвой и регионами. 

     В 2009 году денежные доходы в Москве почти в 3 раза превысили аналогичный показатель по России в целом. По мере сокращения разрыва в доходах можно ожидать увеличения темпов роста кредитования населения за счет регионов, однако этот процесс будет носить достаточно плавный характер.