Современная банковская система

     Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние  годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками  населению в 2003 г., составил 2,3 % всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25 % всех денежных средств населения.

     В России коммерческие банки в основном универсальны, т. е. выполняют полный набор операций и обслуживают  все категории клиентов. По сравнению  с другими "странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного  вида клиентов. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке  банковских услуг Сберегательному  банку принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходится 75 % всех вкладов), он остается одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц.

     Наряду  со Сберегательным банком к специализированным относят ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под  залог недвижимости. Они появились  в России еще в начале 10-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических  рисков. На сегодняшний день их насчитывается  около девяти, причем срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет; они пользуются, как правило, широкой  поддержкой муниципальных органов  власти.

     Инвестиционным  банкам в нашей стране пока очень  трудно выживать в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объема эмитентов корпоративных ценных бумаг, поэтому такие банки в большей степени выполняют роль универсальных, нежели специализированных.

     Особо стоит сказать о таких специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием  внешней торговли и внешнеэкономической  деятельности России. Существуют банки  достаточно долго, доля их капитала принадлежит  государству, они являются своеобразными  монополистами в своей области.

     В целом стоит отметить, что специализированные банки только начинают развиваться.

     В банковскую систему России, помимо Банка России и кредитных организаций, включены также филиалы и представительства  иностранных банков. При этом под  иностранным банком понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признается обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места  его нахождения, которое, представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное  вне места его нахождения и  осуществляющее все его функции  или их часть, в том числе функции  представительства (ст. 55 ГК РФ).

     Следовательно, если филиалы иностранных банков вправе заниматься предпринимательской  и представительской деятельностью  на территории России, в том числе  осуществлять банковские операции и  иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства  не вправе осуществлять банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской. Коммерческих банков с привлечением иностранных инвестиций в пределах 35—50 % капитала банка насчитывается 127 банков, а со 100 % - ным иностранным  участием действует на 2004 г. 23 банка. Несмотря на небольшое количество таких  банков, их доля в совокупных активах  банковской системы составляет около 6 %.

     Если  говорить о банковской системе в  широком смысле слова, то в России законодательно разрешено кредитным  организациям создавать союзы и  ассоциации, которые непосредственно  не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли. Основными  задачами союзов и ассоциаций (например, Ассоциации российских банков) являются защита и представление интересов  своих членов, координация их деятельности, осуществление межрегиональных  и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций для осуществления банковской деятельности и решение иных совместных задач.

     В отличие от союзов и ассоциаций, группы кредитных организаций и  холдинги вправе осуществлять банковские операции. При этом статус кредитной  организации на группы и холдинги не распространяется, а банковские операции осуществляются от имени участвующих  в группе или холдинге организаций. Создаются группы или холдинги на основании договоров, заключаемых  между кредитными организациями, или  путем приобретения контрольного пакета акций. Группу кредитных организаций  образуют равноправные хозяйственные  общества, а холдинги предполагают существование основной кредитной  организации и дочерних кредитных  организаций в результате преобладающего участия в их уставном капитале основной организации, которая в силу этого  либо в соответствии с заключенным  между ними договором может определять решения, принимаемые данным обществом.

      Заключение 

     Таким образом, в зависимости от целей, стоящих перед организациями, включенными  в банковскую систему, их подразделяют на коммерческие, основной целью деятельности которых является получение прибыли, и некоммерческие организации, например центральный банк, не имеющий цели получения прибыли.

     Итак, в целом структура банковской системы может быть представлена в виде двух уровней:

     1. Центральный банк.

     2. Банковский сектор:

     • универсальные коммерческие банки;

     • специализированные коммерческие банки, в том числе:

     сберегательные  банки, ипотечные банки, инвестиционные банки, внешнеторговые банки, банкирские дома.

     • небанковские организации, определяющие инфраструктуру банковской системы, включающие инкассаторские и расчетные учреждения.

     Опыт  развития Российского государства  свидетельствует о том, что должным  образом организованная банковская система способна придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие такой системы  может являться тормозом экономического развития й повлечь серьезные  кризисные явления для любого государства, в том числе и  для России. Банковская система России выполняет важные экономические  и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства России.

      Список источников 

1. Банковское  дело: стратегическое руководство. Под  ред. В.Платонова, М.Хиггинса. М., Кронсалтбанкир. -1998г., 279 с.
2. Белоглазова Г.Н., Кровелецкая Л.П. Банковское дело. Учебник дело. вузов. –М.: Финансы и статистика. -2003., 490 с.
3. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. Под ред. М.Х. Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. -1996., 311 с.
4. Основы банковского дела: Учебник. — М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005. — 256 с.
5. Семенюта О.Г. Основы банковского дела. Учебное пособие для студентов вузов. –М.: Феникс. –2001., 177 с.