Основные характеристики российских платежных систем

       Разработка новых карт – это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

      Современное состояние рынка пластиковых карт – это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.

         Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

       Российские платежные системы  создавались и развивались, учитывая  опыт становления международных платежных систем. Это дает им возможность перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем использования магнитных пластиковых карт, распространенных в международных платежных системах. Основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им необходимы огромные средства для переоборудования существующих систем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском сравнительно молодом рынке пластиковых карт современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

       Российские  платежные карты обычно используются в зарплатных проектах и в большинстве случаев служат для получения наличных. Принципиальным отличием банковских карт российских платежных систем от аналогичных финансовых продуктов международных платежных систем является их низкая стоимость, тем не менее качество и количество услуг, которые держатель карт получает в любом банке - участнике данных платежных систем или торгово-сервисном предприятии, принимающем в оплату карты данных российских платежных систем, ничем не отличаются от международных. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов. 
 
 
 

Решение задачи. 

      Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт скредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом — 25% в год. Льготный период — 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —

7%, это  32% всех расходов банка, связанных  с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 20 000 долл. Годовая плата — 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период — 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15 000 долл. по «золотой». Оборот

по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы —7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Решение.

1. Показатели – исходные данные.
2. Промежуточные данные:

Общий лимит по эмитированным картам рассчитываем как

CL= N_G*CL_G+N_S*CL_S    

 N_G — количество «золотых» карт;

          N_S — количество обычных карт;

          CL_G — кредитный лимит по «золотой» карте;

         CL_S — кредитный лимит по обычной карте. 

Общий кредитный портфель по картам:

CP = N_G*C_G+N_S*C_S

N_G — количество «золотых» карт;

N_S — количество обычных карт;

C_G — средний кредит по «золотой» карте;

C_S — средний кредит по обычной карте.

3. Доходы

а) Плата за информационный обмен =

= Оборот по картам* Плата за информационный обмен/100;

б) Годовая плата за обычные карты =

= Количество обычных карт * Годовая плата за обычную карту;

в) Годовая плата за «золотые» карты =

= Количество "золотых" карт* Годовая плата за "золотую" карту;

г) Проценты по кредиту = (СР*МС*Т_С)/Т_В

CP —  средний объем кредитного портфеля (вычисляется как CP =    N_G*C_G+N_S*C_S);

MC —  процент по кредиту;

Tс — время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, в продолжение которого клиент пользовался кредитом, за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период процентыне начисляются;

TB —  базовый год.

4. Плата за кредитные ресурсы:

Вариант А (перестраховочный). Предполагается, что банк эмитировал все свои карты утром 1 января и тут же привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам на целый год. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет исчисляться по формуле

CF = (CL*MF*T_B)/ T_B

CL — общий лимит по картам;

MF — процент по кредитным ресурсам;

T_B — базовый год. 

Вариант Б (фантастический). Предполагается, что банк привлекся на сумму лимита по эмитированным карточкам, но не на весь год, а на время, которое клиенты пользовались кредитом (для банка А — это 330 дней). Льготный период здесь не вычитается, так как на рынке кредитных ресурсов не применяется. Фантастичность заключается в расчете времени, в продолжение которого клиенты будут пользоваться кредитом. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле

CF = (CL*MF*T_K)/T_B

T_K — среднее время пользования кредитом;

T_B — базовый год.

Вариант В (оптимальный). Предполагается, что банк привлекается не на сумму лимита эмитированных карт, а на сумму среднего кредитного портфеля по этим картам. Причем привлекается на время пользования клиентами кредитными ресурсами. Это означает, что банк ежедневно кредитуется на межбанковском рынке на сумму реально выбранного клиентами кредита. В условиях ликвидного рынка — достаточно реалистичный вариант. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле

CF = (CP*MF*T_K)/T_B

CP — средний объем кредитного портфеля;

MF — процент по кредитным ресурсам;

T_K — среднее время пользования кредитом;

T_B — базовый год.

Вариант Г (рекомендуемый). Как и в предыдущем случае, банк привлекается на сумму среднего кредитного портфеля по эмити-рованным картам, но на весь год. При хорошо поставленной ана-литической службе не составляет особого труда оценить средний объем кредитного портфеля по банковским картам. А для уменьшения риска банка целесообразно привлечь указанную сумму сразу на год, а небольшие «всплески» покрывать ежедневно на межбанковском рынке. В этом случае плата за кредитные ресурсы будет рассчитываться по формуле

CF = (CP*MF*T_B)/T_B

5. Расходы = Плата за кредитные ресурсы / Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам.
6. Прибыль = Итого доходы – Расходы
7. Прибыльность к лимиту по картам = Прибыль/ Общий лимит по эмитированным картам * 100
8. Прибыльность к кредитному портфелю = Прибыль/ Общий кредитный портфель по картам * 100

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Андреев, А. А. Пластиковые карты: учеб. пособие / А.А. Андреев - М.: «БДЦ - Пресс», 2002. - 210 с.
2. Гинзбург  А.   И.   Пластиковые  карты:   справочное  пособие  /  А.   П. Гинзбург - М., Питер, 2004 - 127 с.
3. Курьянова С. Л. Развитие системы расчетов с использованием банковских пластиковых карт в Российской Федерации, - автореферат диссертаций, - Иркутск, 2003.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник для вузов / О.И. Лаврушин.-М., Финансы и статистика, 2005 - 750 с.
5. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 г.
6. Логвинов Н. Пластиковый союз // Н. Логвинов // Эксперт. - 2006. - №2. -с. 12-13.
7. Тендеев Л. А. Информационное право: учебное пособие / Л. А. Тендеев. -М.:Эксмо, 2005.
8. Кудашева Л.Л. Состояние и развитие рынка платежных карт в Волгоградской области // Л. Л. Кудашева // Деньги и коедит. -2005.-№12.-с. 62-64.