Банковский  кризис высветил главные недостатки банковской системы:

     1) крайне незначительный размер собственного капитала в большинстве российских банков и его плохое качество;

     2) высокая централизация банковского  капитала при недостаточной его  концентрации и неразвитость  региональной банковской системы;

     3) несбалансированная структура активов и низкая эффективность управления ими, низкое качество пассивов.²⁸

     Банковская  система России в основном представлена мелкими и средними банками с  уставным фондом до 5 млн. евро (их доля – около 85%). Однако концентрация банковских ресурсов продолжается – доля 10 крупнейших банков в совокупном капитале банковской системы России составляет около 40% (а, например, в Венгрии – 52%).²⁹

       Кроме того, мощь российских банков  неадекватна мощи ведущих промышленных  гигантов (РАО «Газпром» РАО ЕС и др.). Из-за этого банки пока не в состоянии стать движущей силой экономических преобразований в России.

       Негативной чертой банковской  системы России стали большие  внешние заимствования (до 1999 года  этот показатель доходил до 2/3 в общем объеме привлеченных  средств, а во многих зарубежных странах – не превышал 1/3). Следствием этого явилось следующее: отрицательное сальдо достигало почти 5 млрд. долларов США.³⁰

     В связи со всем вышесказанным можно  выделить следующие причины неэффективности  российской банковской системы:

     1. Неоправданно либеральная  политика Банка  России. До 1995 года в России фактически отсутствовал банковский надзор. Формирование банковской системы проходило стихийно. К началу 1996 года в России насчитывалось 2600 зарегистрированных кредитных организаций, что явно не соответствовало ни экономическому потенциалу страны, ни уровню профессиональной подготовки новоиспеченных банкиров.

     2. Вытеснение государства  из процесса формирования  банковской системы.  В настоящее время доля государства в российской банковской системе составляет немногим больше 30% (а в Китае – 99%, Польше –46%).³¹

     3. Отсутствие платежеспособного  спроса на кредитные  ресурсы. Займы предприятиям реального сектора по-прежнему относятся к крайне рискованным вложениям. Объем «проблемных» кредитов остается недопустимо большим. В стране отсутствуют четкие процедуры возврата средств заемщиками во исполнение заключенных кредитных договоров, что приводит к концентрации банковских операций внутри самого банковского сектора. Россия относится к группе стран с наиболее высоким уровнем невозвратных кредитов.

     Экономический анализ показывает, что главной причиной того положения, в котором находятся сейчас банки, явилась их собственная деятельность. Имеется в виду, прежде всего, недостаточная капитализация банковского сектора, несоответствие по структуре и срокам активов и пассивов. Такое положение в целом характерно для многих стран с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие очень бурно при отсутствии реального денежного капитала для формирования средств банков.

     Кризис, с которым столкнулась российская банковская система, порожден целым рядом проблем. Обострению ситуации в России способствовал и азиатский кризис. Однако основные причины, бесспорно, имеют внутренний характер. Системный кризис 1998 года стал результатом углубления фундаментального противоречия между относительно высокими темпами развития финансового сектор и глубоким затяжным спадом в реальной экономике в предшествующие годы. Относительно низкие темпы инфляции, политика низких реальных положительных процентных ставок не сопровождались адекватным оживлением реального сектора экономики. Меры, предпринимавшиеся по финансовой стабилизации, оказались явно недостаточными для того, чтобы преодолеть финансовый кризис, восстановить конкурентоспособность корпоративного сектора и обеспечить устойчивость банковской системы.

     Рост  неплатежей, бартер, различные зачеты и другие способы проведения расчетов в не денежных формах препятствовали своевременному возврату кредитов банков, фактически приводили к повышенным банковским рискам в реальном секторе  и к снижению маневренности в управлении ими.³²

     Кроме того, традиционные виды банковской деятельности, такие как кредитование, которое  является основой банковского бизнеса, приносили банкам низкие доходы. Хотя на то были объективные причины, однако нельзя не признать вины банков, которые кредитовали акционеров часто по низким, а иногда и по нулевым ставкам.

     Собственники  многих банков и управляющие поставили  интересы кредиторов, вкладчиков, клиентов банка на второе место после собственных  интересов и интересов акционеров. Это имело следствием принятие неправильных решений, неадекватную оценку рыночной ситуации и как общий итог – чрезмерные риски, которые приняли на себя многие из российских банков.

     Таким образом, проблемы в банковской системе  России начали накапливаться задолго  до кризиса. Макроэкономический шок 17 августа 1998 года, вызванный резкой девальвацией рубля и дефолтом по государственному долгу, послужил лишь толчком для перехода кризиса из вялотекущей формы в острую, открытую фазу. Кризис имел достаточно серьезные последствия.

     Во-первых, резко обесценились вложения банков в государственные ценные бумаги, что понизило стоимость банковских активов.

     Во-вторых, девальвация рубля привела к  большим потерям банков по открытым в 1996 – 1998 годах форвардным контрактам на поставку иностранной валюты.

     В-третьих, ухудшение экономической ситуации в стране подорвало финансовое положение  не только банков, но и заемщиков. Это  еще больше ухудшило качество кредитного портфеля банков и привело к росту  просроченных и безнадежных долгов.

     На  этом фоне произошло очень быстрое и массовое изъятие населением своих вкладов, что привело к утере банками ликвидности. Практически перестала действовать платежная система страны, и из-за потери доверия полностью остановился рынок межбанковских кредитов. Фактически на несколько дней в стране прекратилось функционирование всей финансовой системы.

     Кризис  еще раз подтвердил классическое правило – чрезмерные риски не могут быть оправданы никакими обстоятельствами, поскольку потери общества от банкротства  банков всегда масштабны и имеют сложные, многомерные и трудно прогнозируемые не только экономические, но и социальные последствия.

     На  данный период можно выделить следующие  черты современного этапа развития банковской сферы:

     1) резкое замедление темпов количественного роста вновь организуемых коммерческих банков при одновременном небольшом росте специализированных организаций;

     2) необходимость оздоровления коммерческих  банков, банковского санирования,  использования принятых в мировой  практике процедур банкротства  и ликвидации неплатежеспособных кредитных организаций;

     3) ужесточение методов регулирования  денежно-кредитной системы Банком  России;

     4) усиление интеграции банковского  и промышленного каптала (создание  финансово-прмышленных групп).

     Если  обратиться к банковской статистике, то можно увидеть следующее: на август 2006 года в России было зарегистрировано 1370 (против 1318 в 2001 году), кредитных организаций; причём кредитные организации с уставным капиталом от 10 до 30 млн. рублей – 15,1% (в 2001 году – 23, 7%), от 30 до 60 млн. рублей – 16,2%  (в 2001 году – 19,27%), но наибольший удельный вес стали занимать очень крупные кредитные организации – с уставным капиталом свыше 300 млн. рублей – 21,4% (а в 2001 году – 7,6%). Объём всех привлеченных средств в рублях и иностранной валюте составил 3 187 891 млн. руб. (против 1 286 485  млн. руб. в 2003 году). В этот же период в рублях было предоставлено всего кредитов на сумму 7 336 579  млн. рублей (в 2001 году – 971 518 млн. рублей), из них просроченная задолженность составляет 110 280  млн. руб.  (в 2001 - 29 447 млн. рублей).³³

     Из  этих данных видно, что состояние  банковской системы постепенно налаживается, хотя перед ней еще стоит ряд  существенных проблем. Эти проблемы заключаются в следующем:

• небольшая величина собственного капитала (имеет тенденцию роста);
• низкий удельный вес собственного капитала в активах;
• преобладание краткосрочных пассивов, ограничивающее возможности долгосрочных вложений;
• низкая доля депозитов в пассивах;
• высокая доля остатков по счетам предприятий в пассивах;
• несовпадение структуры активов и пассивов;
• острая проблема ликвидности активов.

     Банки, ослабленные дефолтом, еще не достигли предкризисного уровня по ряду показателей  своей деятельности, в то числе  по уровню капитала, их инвестиционные возможности ограничены, а уровень доверия к ним по-прежнему низок. Все это существенно обостряет проблему, на повестку дня ставится вопрос о реформировании банковской системы страны и дальнейшем совершенствовании банковского законодательства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Итак, проведя исследование по теме: «Банковская система в рыночной экономике» - можно сделать следующие выводы.

     Во-первых, рассмотрев множество определений  банков, сделанных различными учеными, экономистами, иностранных и отечественных, начала века и современных, наверное, следует остановиться на следующем: банк  – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Хотя в это определение можно внести некоторые изменения и дополнения, оно наилучшим образом выражает сущность российского банка в современной банковской системе.

     Во-вторых, при определении сущности банковской системы не возникает  стольких трудностей, как с банками. Банковскую систему можно определить следующим образом: это совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Этого определения придерживаются все экономисты.

     В-третьих, самой главной функцией банков в  банковской – является  посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. При этом уменьшаются риски потерь денежных средств, отдаваемых в ссуду, и общие издержки по их перемещению.

     В-четвертых, развитие российской банковской системы на современном этапе  является достаточно спорным вопросом для многих исследователей. Кризис 1998 года дал тяжелый отпечаток. Некоторые аналитики считают, что банковская система России долго будет выходить из этой сложной ситуации, потребуется около 5-8 лет на преодоление пережитков августовского кризиса. Они говорят, что развитие банковской системы страны существенно сдерживается неразвитостью банковской инфраструктуры, и что системы как таковой в России пока нет.

       Другие довольно оптимистично  смотрят на современное развитие банковской системы. Это проявляется в том, что значительное расширение клиентской базы позволило большинству коммерческих банков, прибыль которых возросла на 30-50%³⁴ вновь встать на ноги. За последний отчётный год выросли обороты по счетам, увеличился ежедневный поток платежей, были эмитированы сотни тысяч кредитных карт. Впервые за десятилетия экономика получила возможность привлечь сравнительно дешевые кредитные ресурсы. Вслед за резко падающей ставкой рефинансирования со 150% (от 27.05.1998) до 11,5% (от 26.06.2006) ³⁵ вниз устремилась и стоимость банковских кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы:

     1. Апарина В. Роль и место коммерческих  банков в российской экономике  // Финансовый бизнес. – 2001. - №2.

     2. Барковский А. Н. Россия в международном банковском сообществе XXI века // Банковское дело. – 1999. - №11. – С. 16-17.

      3. Букато В. И. , Львов Ю. И.  Банки и банковские операции  в России -   М.: Финансы и  статистика, 1996. – 336 с.

     4. Глисин Ф. Ф., Китрар Л. А.  Деловая активность коммерческих банков России в I квартале 2000 года // Банковское дело. – 2000. - №7. –С. 39-44.

     5. Дробозина Л.А., Окунёва Л.П.  Финансы.  Денежное обращение. Кредит.-М.: ЮНИТИ, 2000.– 479 с.

     6. Кураков Л. П., Тимирясов В. Г., Кураков В. Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2000. – 320 с.