Роль целевых государственных и муниципальных денежных фондов в финансовой системе РФ

2.  Разграничение  частных и публичных интересов  в сфере банковской деятельности.  

2.1. Понятие  «банковской деятельности».

      В настоящее время законодательство Российской Федерации не содержит легального определения понятия «банковская деятельность», как и не содержало такого определения ранее действовавшее банковское или иное законодательство нашей страны, между тем понятие, категория «банковская деятельность» буквально пронизывает банковское законодательство РФ, используется законодателем в десятках законодательных и подзаконных нормативных актах.

      Г.А. Тосунян считает, что под банковской деятельностью понимается предпринимательская  деятельность кредитных организаций, а также деятельность Банка России (его учреждений), направленная на систематическое осуществление банковских операций (либо обусловленная ими) на основании: для Банка России и его учреждений - Закона о Банке России; для кредитных организаций - специального разрешения (лицензии) Банка России, полученного после государственной регистрации кредитной организации в порядке, предусмотренном федеральным законодательством.

      А.Г. Братко полагает, что банковская деятельность - это банковские операции и сделки, а также другие действия кредитной  организации, которые непосредственно направлены на развитие эффективности и повышение безопасности банковских услуг.

      Таким образом, в целях написания настоящей  контрольной работы, можно определить банковскую деятельность как разновидность  предпринимательской деятельности, заключающаяся в совершении совокупности банковских операций и банковских сделок кредитными организациями (или Банком России).

      Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным  законом, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

      В соответствии с Федеральным законом  от 02.12.1990 №  395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ «О банках и банковской деятельности») банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2.2. Банковская система РФ, Центральный Банк РФ, банки и иные кредитные организации.

      Закрепление статуса Банка России (Центрального Банка Российской Федерации) на конституционном  уровне (ст.75 Конституции РФ) характеризует  его как один из центральных институтов современного российского государства. Как отметил Конституционный  суд РФ в одном из своих решений (Определение КС РФ от 14.12.2000 N 268-О, вынесенное в связи с запросом ВС РФ о проверке конституционности части третьей ст. 75 Закона о ЦБ РФ (Банке России) «статус Центрального банка Российской Федерации установлен Конституцией Российской Федерации, в статье 75 которой определены его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции - защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Эти полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения.

      Таким образом, не являясь органом государственной  власти, Банк России наделен полномочиями схожими по полномочиям с органами государственной власти, и во исполнение своих целей вправе применять меры государственного принуждения. При этом свои полномочия Банк России осуществляет независимо от других федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (ч.2 ст.1 ФЗ «О ЦБ РФ»).

      Как следует из конституционных норм, закрепляющих основные функции Банка  России, последний осуществляет защиту и выпуски, национальной валюты. Основополагающая цель деятельности Банка России – поддержание стабильности национальной экономики либо политической стабильности в стране.

      Легальное определение понятия «кредитная организация» закреплено законодателем в ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», где под кредитной организацией понимается - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

      Данное  понятие является системным, объединяющим все возможные виды кредитных организаций.

Можно выделить следующие признаки кредитной  организации:

      Во-первых, кредитная организация - юридическое  лицо. Таким образом, у кредитных  организаций имеются все пять признаков юридического лица (ст.48 ГК РФ) с особенностями, установленными банковским законодательством.

      Во-вторых, кредитная организация - коммерческая организация. Цели деятельности кредитной  организации сформулированы в ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»  и должны быть определены в ее уставе. Законом предусмотрено, что кредитная организация осуществляет свою деятельность с целью извлечения прибыли. Таким образом, по своему статусу кредитная организация является коммерческой организацией. Следовательно, ее деятельность регулируется всеми нормативными актами, которые регулируют предпринимательскую деятельность.

      В-третьих, специальная правоспособность кредитной  организации. В зависимости от вида кредитной организации, последняя, с момента получения лицензии, обладает правом на совершение конкретных банковских операций и сделок.

2.3. Баланс частных и публичных интересов при правовом регулировании банковской деятельности.

      Правовое  регулирование общественных отношений, вытекающих банковской деятельности, центральное место в которых занимают банки, носит межотраслевой (комплексный) характер. Такой вывод можно сделать, проанализировав само содержание банковских отношений, где сочетаются частноправовые (гражданские) и публично-правовые (административные) правоотношения.

      Характеристика банковского права требует его разграничения на публичное и частное.

      Публичное право охватывает сферу государственных  интересов, тогда как частное  право регулирует в первую очередь  права и обязанности физических и юридических лиц.

      Публичному  праву соответствует метод власти и подчинения, который нашел отражение в императивных нормах.

      Частное право характеризуется прежде всего  равенством сторон, а отношения регулируются в значительной степени диспозитивными нормами.

      Таким образом, банковское законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием кредитных организаций.

      Административная  составляющая банковского законодательства не меняет сущность банковских сделок, основным объектом которых являются имущество и имущественные права, поскольку денежные средства являются имуществом особого рода, денежные средства на счете банка являются собственностью банка, а вкладчик сохраняет право требования к банку; ценные бумаги в документарной и бездокументарной форме являются объектом гражданского права (ст. 128 Гражданского кодекса РФ). Административные нормы, как нормы банковского законодательства, необходимо рассматривать как определенные ограничения по созданию и деятельности кредитных организаций.  Ограничения на вводимые Банком России банковские сделки не делают институт банковского права частью административного права, что подтверждается его определением.

      Таким образом, банковское законодательство представляет комплексную отрасль, в которой главным является не выделение основных отраслей, а, наоборот, интеграция их для той или иной сферы разумной деятельности.

      Можно говорить о единстве гражданско-правовых и административных отношений, складывающихся в процессе банковской деятельности. Гражданско-правовые нормы непосредственно выражают отношения между банком, иной кредитной организацией и клиентом. Административные правила поведения регулируют отношения по надзору Банка России за созданием и деятельностью кредитных организаций. Соответственно и нормы регулирующие данные отношения необходимо разделять по предметам регулирования, помнить об этом разделении при их правоприменении и возможной конкуренции.

      Банковская  сфера является специфической сферой общественных отношений, нуждающейся в комплексном регулировании, причем в указанной области в качестве такого комплекса выступает система правовых стимулов и ограничений, действующая в банковской сфере.

      Дабы  избежать дисбаланса между публичными и частными интересами у государства возникает необходимость в специальном правовом регулировании данной сферы общественных отношений посредством установления и эффективного применения законодательно закрепленной системы правовых стимулов и ограничений.

      Особенностью  правового регулирования предпринимательской  деятельности в банковской сфере  является то, что оно затрагивает  как публичную сферу (устанавливает  порядок деятельности Банка России, порядок осуществления и границы  его полномочий и т.д.), так и частную (закрепляет порядок заключения, исполнения гражданско-правовых договоров в банковской сфере и т.д.).

      Система правовых стимулов и ограничений  банковской деятельности с позиции  теории правовых средств представляет собой самостоятельный правовой инструмент, по-средством которого осуществляется регулирование общественных отношений в отмеченной сфере в целях установления желаемого законодателем правового баланса публичных и частных интересов.

      Банковская  сфера как особая область общественных отношений, а так-же предпринимательская деятельность в банковской сфере играют важную роль в экономике современного государства. Именно поэтому данная сфера общественных отношений особенно нуждается в поддержке со стороны государства. Поддержка, в первую очередь, выражается в правовом стимулировании банковской деятельности (выделение государством банкам различных беспроцентных целевых, беззалоговых кредитов и т.д.).

      Вместе  с тем можно отметить, что в  процессе осуществления предпринимательской  деятельности в банковской сфере хозяйствующими субъектами могут быть существенно ущемлены или нарушены законные права и интересы неопределенного круга лиц (контрагентов – более слабой стороны), в связи с этим у государства возникает необходимость в специальном ограничительном правовом регулировании данной сферы отношений (такими ограничениями выступают: требование соответствия осуществляемой деятельности антимонопольному законодательству, законодательству о защите прав потребителей и т.д.).

      На примере нескольких видов предпринимательской деятельности кредитных организаций (таких как кредитование, операции по привлечению денежных средств, открытие и ведение банковских счетов) показан механизм функционирования правовых стимулов и ограничений, действующий при их осуществлении.

      Отношения в сфере банковского предпринимательства  урегулированы двумя видами правовых стимулов и ограничений:

1. общего характера, воздействующих на неопределенный круг субъектов (стимул в виде возможности заниматься предпринимательской деятельностью, в том числе банковской; ограничение в форме требования о прохождении обязательной процедуры государственной регистрации и др.);
2. специального характера, при помощи которых осуществляется регламентация предпринимательской деятельности в банковской сфере (особый порядок регистрации вновь создаваемой кредитной организации и т.д.).

      Анализируя  специфику осуществления предпринимательской  деятельности в банковской сфере, а  также механизм её регулирования,  что в зависимости от того, какой  вид предпринимательской деятельности (деятельность по кредитованию и т.д.) планирует осуществлять кредитная организация, к ней будет соответственно применен блок правовых стимулов и ограничений, посредством которого происходит регулирование отношений в указанной области.

      Отмечается, что, ввиду особой значимости правоотношений в банковской сфере и необходимости  дополнительно защитить интересы слабой стороны (вкладчиков) законодателем, установлен ряд особенностей и дополнительных требований (например, по порядку заключения договоров), предъявляемых к кредитным организациям как субъектам предпринимательской деятельности.

      Анализируя  блок правовых стимулов и ограничений, посредством которого осуществляется регулирование предпринимательской  деятельности банков по кредитованию, что его составляющими элементами являются следующие правовые стимулы и ограничения: возможность отказа кредитной организации в предоставлении кредита; индивидуальное формулирование условий договора; необходимость удовлетворения резервных требований и др.