Правовое регулирование обязательного государственного страхования в Российской Федерации

   Обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц осуществляется в порядке и на условиях, установленных специальным федеральным законом, так же как и обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Реализация норм этих законов также не обходится без проблем, но это заслуживает отдельного обсуждения.

   Отношения по обязательному страхованию требуют, как мы считаем, специального регулирования. Конечно, необходимо устранить имеющиеся несоответствия между ГК РФ и Законом в этой части. Но этого недостаточно для того, чтобы навести порядок в огромном массиве актов, содержащих разного объема (от одной строчки до целой главы) правила об обязательном страховании. Учитывая нарастающее внимание к потенциалу такого страхования, имеет смысл вернуться к идее подготовки специального закона об основах обязательного страхования. Это вполне обоснованно, поскольку, с одной стороны, отсутствует единая государственная политика в этой сфере, с другой — различные государственные органы пытаются решать узковедомственные задачи за счет обязательного страхования без учета приоритетов социально-экономического развития, реального состояния страхового рынка и финансовых возможностей потенциальных страхователей.

   В целом проблема несовершенства правовых и организационных основ обязательного страхования должна решаться посредством:

установления  на законодательном уровне правовых, экономических и иных оснований  введения обязательного страхования (в том числе критериев социально-экономической  значимости для граждан, хозяйствующих  субъектов и государства; требований к социально-экономическому обоснованию  необходимости, эффективности, экономической  целесообразности вводимого вида обязательного  страхования и экономической  выгодности по сравнению с другими  инструментами управления рисками);

определения целесообразности сохранения норм, декларирующих  отдельные виды обязательного страхования, включенные в нормативные правовые акты разных уровней (от федеральных  законов до актов Правительства  РФ), и приведения актов, которые  будут оценены как необходимые, в соответствие с ГК РФ и Законом.

   При разработке проектов законов по вопросам обязательного страхования в соответствии с основными направлениями государственной политики в этой сфере должны обеспечиваться:

а) первоочередное правовое урегулирование видов обязательного  страхования, направленных на защиту гарантированных  Конституцией РФ прав и свобод гражданина;

б) подтверждение  проведения в Российской Федерации  основных видов обязательного личного  и имущественного страхования, установленных  законодательными актами России и бывшего  Союза ССР в части, не противоречащей Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации »;

в) сохранение, а при необходимости — увеличение установленных страховых сумм по видам обязательного личного  страхования;

г) единство основных положений порядка и  условий проведения обязательного  страхования в Российской Федерации

   Хорошо известна истина — успех  дела трудно обеспечить без  системного подхода. Если проанализировать  законодательные акты, регулирующие  страхование, то первый вывод,  который при этом напрашивается,  — единой системы страхового  законодательства в нашей стране  нет. Одной из причин этого,  по нашему мнению, является отсутствие  серьезных исследований данной  темы в теории страхового права,  где абсолютное большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования.

   Итак, проанализировав За период с 1991 до сегодняшних дней в страховую организацию внесено масса изменений, поправок и координальных реформистских решений. Но до сих пор не решена проблема единого законодательства, четко и ясно расписывающего все права и обязанности как страховщиков, так и страхователей.

2.2 Виды обязательного государственного страхования и их характеристика.

   «Прежде чем перейти к рассмотрению действующих в РФ видов обязательного страхования, следует заметить, что в соответствии с п. 3.2 «Основных направлений развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах» постановлено к числу важнейших видов обязательного страхования в целях соотнесения их (видов) с основными целями социально-экономического развития страны, отнести обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств, работодателей, отдельных категорий производителей продукции, работ и услуг (в том числе оценщики, регистраторы); ряд программ обязательного государственного страхования (страхование военнослужащих, государственных служащих, государственного имущества). При этом поставлена задача — в сжатые сроки на основе федерального закона регламентировать порядок осуществления уже введенных видов обязательного страхования, пересмотреть либо отменить ряд действующих нормативных актов, устанавливающих виды обязательного страхования.»⁴

   Рассмотрим более подробно основные виды обязательного государственного страхования, действующие в Российской Федерации.

   В настоящее время действующим  законодательством предусмотрено  обязательное государственное личное  страхование за счет средств  соответствующего бюджета более  20 категорий российских граждан,  чья жизнь и здоровье подвергаются  возможному риску. 

   К сожалению, в отдельных законодательных  актах, обязательное государственное  личное страхование тех или  иных лиц только декларируется.  В них нормативно не установлены  существенные условия договоров  страхования, перечень рисков, от  которых эти лица должны быть  застрахованы, а также страховые  суммы, порядок и условия проведения  данного вида страхования. А  это, в свою очередь, не позволяет  в полной мере реализовывать  провозглашенное законодателем  право на страховую защиту  тех, кто особенно в ней нуждается.  поскольку конкретные механизмы  организации отдельных видов  личного страхования законом  не определены, необходима разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

   Следующим видом обязательного личного страхования является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. (в редакции Указа Президента РФ от 6 апреля 1994 г.). В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

   Обязательное страхование не распространяется на пассажиров: всех видов транспорта международных сообщений; железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ, а также автомобильного транспорта на городских маршрутах.

   Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками. Страховщики для осуществления названного вида страхования обязаны получить лицензию в порядке, предусмотренном действующим законодательством — т.е. в Министерстве финансов РФ.

   Обязательное страхование, предусмотренное законодательством, может осуществляться: во-первых, без заключения специального отдельного договора страхования между страховщиком и страхователем и, во-вторых, в форме обязательного заключения договора страхования со страховой компанией.

   Без заключения договора, непосредственно на основании закона длительное время осуществлялось обязательное государственное страхование военнослужащих Минобороны России и МВД России, хотя инструкции о порядке его осуществления подлежали согласованию между этими министерствами, выступающими в роли страхователей, и организациями, которые осуществляли страхование, т.е. страховщиками. Однако более распространенным является второй вариант осуществления обязательного страхования — с заключением индивидуальных договоров страхования.

   Обязательное заключение договоров страхования предусмотрено законом в ряде случаев. К ним относятся:

   Во-первых, страхование определенных видов деятельности. Это страхование предусмотрено в целях гарантий возмещения страхователями возможного ущерба в случае причинения его третьим лицам в процессе деятельности страхователя. К ним относятся, например, нотариусы, занимающиеся частной практикой. Последние обязаны заключить договор страхования своей деятельности. Аналогичные обязанности возложены на таможенного брокера и таможенного перевозчика.

   Во-вторых, предусмотрено обязательное заключение договоров страхования в пользу других лиц. Эти договоры заключаются на случай причинения ущерба самим страхователем либо третьими лицами, но в процессе использования страхователями трудовых и иных навыков, а также личных благ застрахованных лиц. Так, в соответствии со ст. 8 Закона РФ «О донорстве крови и её компонентов» от 9 июня 1993 г. обязательному страхованию за счет средств службы крови подлежит донор на случай заражения его инфекционными заболеваниями при выполнении им донорской функции. В соответствии с Законом РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г. (ст. 25) в редакции Федерального закона от 29 ноября 1996 г. организации и граждане, которые используют (эксплуатируют) космическую технику или по заказу которых осуществляются создание и использование (эксплуатация) космической техники, производят обязательное страхование жизни и здоровья космонавтов, работников объектов космической инфраструктуры, а также ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу других лиц, в порядке и на условиях, которые установлены законом. Воздушным кодексом РФ предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей (ст. 132). Федеральным законом «О федеральном железнодорожном транспорте» предусмотрено обязательное страхование отдельных категорий работников (например выполняющих контрольно-инспекционные функции в поездах).

   В-третьих, законодательством предусмотрено обязательное страхование некоторых культурных ценностей и иного имущества. Так, при временном вывозе культурных ценностей государственными хранилищами (музеями, архивами и т.п.) к заявлению о временном вывозе культурных ценностей в соответствии со ст. 30 Закона РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» от 15 апреля 1993 г. должен быть приложен документ, подтверждающий коммерческое страхование временно вывозимых ценностей с обеспечением всех случаев страховых рисков, либо документ о государственной гарантии финансового покрытия всех рисков, предоставленный страной, принимающей культурные ценности.

   Обязанность страховать за свой счет имущество, оставленное в качестве залога, возложена в соответствии с Законом РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г. на залогодателя при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге. В соответствии со ст. 50 этого же Закона «при закладе залогодатель, если иное не предусмотрено договором, обязан... застраховать предмет заклада на его полную стоимость за счет и в интересах залогодателя».

   Действующим законодательством предусмотрен также широкий перечень случаев обязательного страхования организациями своей ответственности, если они являются владельцами либо пользователями особо опасных механизмов или объектов. Например, 21 июля 1997 г. были приняты два Федеральных закона «О промышленной безопасности производственных объектов» и «О безопасности гидротехнических сооружений», установивших обязательное страхование гражданской ответственности в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу юридических и физических лиц в результате деятельности по эксплуатации названных объектов

   Разновидностью обязательного страхования  имущества, установленного Федеральным  законом «О пожарной безопасности»,  является противопожарное страхование  имущества, находящегося в ведении,  пользовании либо распоряжении  предприятий (в том числе иностранных  юридических лиц), осуществляющих  на территории России предпринимательскую  деятельность, за счет средств  названных предприятий.

   Итак, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному государственному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений методом государственно-властных велений.