Механізм надання банківських операцій для фізичних осіб

Механізм надання банківських  операцій для фізичних осіб

 

Сукупність заходів продуктової  політики комерційного банку в розрізі  фізичних осіб спрямована на забезпечення високої якості обслуговування, індивідуального підходу, престижності та стабільності. Фахівці надають необхідні консультації та допомогу з такого переліку послуг:

• обслуговування поточних банківських рахунків у гривнях та валюті;
• термінові вклади у гривнях та валюті;
• робота з рахунком через систему телебанкінгу;
• швидкі перекази грошових коштів фізичних осіб;
• проведення валютообмінних операцій;
• обслуговування пластикових карток VISA, Eurocard/MasterCard;
• операції з дорожніми чеками American Express, Thomas Cook;
• видача коштів (чеків) з оформленням дозволу на вивезення;
• прийом коштів фізичних осіб під іменні депозитні сертифікати банку;
• операції з пластиковими картками міжнародних платіжних систем

VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Thomas Cook;

• отримання виписки про стан рахунку на мобільний телефон;
• оплата комунальних платежів;
• робота з рахунками за допомогою системи Інтернет-банкінгу.

Деякі банки пропонують інноваційні банківські продукти і послуги, які дозволяють отримувати вищий прибуток шляхом покупки акцій інвестиційних фондів. Для цього продуктовою політикою передбачене створення інвестиційних програм.

Інветиційний фонд — це спеціалізована форма накопичення коштів з метою подальшого інвестування. Фонд збирає кошти інвесторів, накопичує суму і потім інвестує у дохідні активи для отримання прибутку. За рахунок цього прибутку формується дохід клієнта як інвестора фонду.

Інвестиційні фонди призначені для широкого кола інвесторів, які  не мають можливості самостійно розміщувати  свої кошти на фондовому ринку  і готові довірити управління цими коштами професіоналам.

Купуючи акції інвестиційного фонду клієнт стає співвласником фонду. Кошти фонду розміщуються у різні активи (цінні папери, нерухомість, депозити) з метою отримання доходу. Управляє цими фондами спеціалізована компанія з управління активами.

Обслуговування фондів здійснюється одночасно декількома незалежними  між собою організаціями: компанією  з управління активами; хранителем активів, функції якого виконує  банківська установа; аудитором. Тим самим забезпечується надійний всебічний контроль збереження активів фонду.

Переваги інвестиційних програм банків такі:

• фонди, у більшості випадків, володіють дещо підвищеною дохідністю,

тобто дохід клієнту не буде обмежений депозитною ставкою;

• клієнт має можливість отримати високий або стабільний дохід залежно

від типу фонду, на відміну  від депозиту, за яким дохідність, переважно, не відрізняється за типом вкладів;

• гранично мінімальні суми вкладень, за якими інвестор фон-ду фактично

стає володарем частки достатньо диверсифікованого портфеля цінних паперів;

• можливість щодня стежити за вартістю паїв фонду через Інтернет.

Права інвестора регламентуються Законом України «Про інститути спільного інвестування (пайові та корпоративні інвестиційні фонди)». Діяльність фондів у відповідних інвестиційних програмах банків контролюється Державною комісією з цінних паперів і фондового ринку, а також аудитором і хранителем активів фонду. Активи фондів зберігаються і враховуються окремо від активів компанії з управління активами і не є її власністю. Перераховані вище чинники зумовлюють абсолютну прозорість діяльності фондів. Крім того, клієнт має можливість здійснювати управління фондом, який обраний, беручи участь у загальних зборах акціонерів фонду.

Продуктова політика банків містить розробку депозитних програм  для фізичних осіб. Такі програми є  унікальними для кожного банку  і передбачають надання клієнтові можливості самостійно підвищувати процентну ставку за своїм депозитним вкладом. Умови програм є конфіденційними. Докладну інформацію про умови програм клієнт може отримати не через телефону консультацію або Інтернет-сайт, а тільки особисто відвідавши відділення банку.

Комерційні банки надають  фізичним особам послуги з розміщення тимчасово вільних грошових коштів на банківських вкладах на вигідних умовах у національній та іноземній валютах.

Для укладення депозитного  договору клієнту потрібні такі документи: паспорт; оригінал довідки про присвоєння індивідуального податкового номера (ІПН, для резидентів України).

Намагаючись трансформувати депозитні продукти для фізичних осіб комерційні банки пропонують депозити, які поєднують можливість накопичувати, заощаджувати, отримувати дохід і при цьому вільно розпоряджатися коштами тоді, коли потрібно клієнту.

Ефективності продуктової  політики сприяє участь банків у Фонді  гарантування вкладів фізичних осіб. Фонд є державною спеціалізованою установою, яка виконує функції державного управління у сфері гарантування вкладів фізичних осіб. Фонд заснований з метою забезпечення захисту інтересів фізичних осіб — вкладників банків, функціонує на засадах, встановлених Законом України від 20 вересня 2001 року №2740-111 «Про Фонд гарантування вкладів фізичних осіб».

Вкладники мають  право:

—        на отримання гарантованої суми компенсації  коштів за вкладами за рахунок коштів Фонду від дня настання недоступності вкладів, тобто від дня призначення ліквідатора банку;

—        звернутися для отримання гарантованої суми компенсації упродовж трьох років  від дня настання недоступності вкладів.

Фонд гарантує кожному вкладникові:

—        компенсацію  коштів за вкладами, у т. ч. відсотки, у розмірі залишку вкладу на день настання недоступності вкладів, але не більше 50000 грн;

—        компенсація  коштів у розмірі загальної суми вкладів, але не більше 50000 грн у випадку розміщення вкладником в одному банку кількох вкладів.

 

Інформація щодо залишків коштів на депозитних рахунках надається  Фонду ліквідаторами банків. Виплата  гарантованих сум за рахунок коштів Фонду здійснюється у національній валюті України на території України. Вклади в іноземній валюті компенсуються тільки у національній валюті за курсом національного банку України на день настання недоступності вкладів. Власником рахунку є особа, на ім’я якої відкритий рахунок.

Фонд гарантування вкладів  фізичних осіб не проводить індексацію вкладів, які були відкриті до 01.09.1996 року. За питаннями уточнення суми залишку на рахунку, індексації вкладів та компенсації за акціями слід звертатися до ліквідатора банку.

Права на отримання гарантованої суми компенсації набувають спадкоємці за наявності документів на спадок, оформлених відповідно до чинного законодавства країни.

Вкладники-нерезиденти для отримання коштів повинні зазначити свою тимчасову адресу на території України або надати нотаріально засвідчене посвідчення особі, яка проживає в Україні. Якщо документ (доручення, право на спадок) виданий на території іноземної держави, він повинен бути нотаріально завірений за місцем видачі, перекладений українською мовою та легалізований у консульській установі України, якщо міжнародними договорами не передбачено інше. Зазначені документи можуть бути також засвідчені у посольстві відповідної держави в Україні.

Депозитні операції або операції за строковими вкладами для фізичних осіб є найбільш розповсюдженими  банківськими операціями для населення. Їхня суть полягає у тому, що за умови внесення вкладником на депозитний банківський рахунок суми грошових коштів на обумовлений термін та на певних умовах, банк за використання цих коштів сплачує вкладникові проценти.

Ставка за вкладами залежить від терміну розміщення грошових коштів, періодичності виплати процентів та виду валюти. Якщо сума вкладу перевищує певну суму (наприклад, 75 тис. грн, USD/EUR 15 тис), процентна ставка за вкладом може бути збіль-шена (наприклад, на 0,2 % річних).

Для зручності клієнта  здійснюється безкоштовне відкриття  пластикової картки, на яку можуть перераховуватись відсотки за вкладом, a no закінченню строку дії депозитної угоди — основна сума депозиту. Крім того, вкладники можуть взяти участь в заохочуючих програмах банку та отримати додаткове підвищення процентної ставки за вкладом.

Комерційні банки пропонують клієнтам повний спектр послуг з розрахункового та касового обслуговування поточних рахунків у національній та іноземній валютах. Для зручності обслуговування клієнтів створені системи телебанкінгу та Інтернет-банкінгу, які дозволяють розпоряджатися вільними грошовими коштами без відвідування банку. Окрім цього, зазначені системи дозволяють банкові обслуговувати клієнтів у різних регіонах України.

Види розрахунково-касових  послуг для фізичних осіб:

—        відкриття  та ведення рахунків у національній та іноземній валютах;

—        безготівкові розрахунки;

—        операції з готівковими коштами;

—        надання  виписки про стан рахунка клієнта.

 

Відкривши поточний рахунок у гривнях клієнт отримує можливість проводити такі операції:

— зняття готівкою грошових коштів, які надходять на поточний рахунок у готівковій та безготівковій формах;

— безготівкові розрахунки з юридичними та фізичними особами, у тому числі комунальні платежі;

— приватні грошові перекази на користь фізичних осіб в Україні та поза її межами;

— отримання на поточний рахунок заробітної плати, пенсії, різних видів матеріальної допомоги та інших виплат;

— отримання інформації про залишок та рух коштів на рахунках з будь-якої точки світу за допомогою послуг віддаленого управління рахунками.

Клієнт укладає з банком договір, в якому обумовлюються права та обов'язки сторін. Наявність поточного рахунку дозволяє раціонально та ефективно розпоряджатися наявними грошовим коштами та проводити цілий комплекс операцій, не пов'язаних зі здійсненням підприємницької діяльності: внесення та зняття готівкових грошових коштів; безготівкове перерахування коштів; зарахування на рахунок безготівкових грошових коштів, у тому числі заробітної плати; проведення конверсійних операцій.

Поточні рахунки зручні для  тих, хто відправляє та отримує грошові  перекази, безготівково сплачує придбані товари та послуги. Клієнти заощаджують час та гроші, оскільки тарифи для таких операцій порівняно нижчі, аніж при платежах без відкриття рахунку (через касу). Поточний рахунок у національній валюті зручно використовувати студентам, які отримують грошові перекази з дому, пенсіонерам для отримання пенсій, отримувачам матеріальної допомоги та різних соціальних виплат. Окрім цього, з поточного рахунку можна проводити платежі за комунальні послуги, не відвідуючи банк. При відкритті поточного рахунка в іноземній валюті клієнт отримуєте більше можливостей, наприклад, при відправленні грошових коштів за кордон та під час отримання переказів з-за кордону.

Така пропозиція банків має  цільову аудиторію клієнтів, а саме:

• продавців нерухомості після продажу нерухомості (з метою безпеки);
• клієнтів, які прямують у відпустку і відрядження (щоб не зберігати кошти вдома на термін короткострокової відсутності);
• клієнтів, які мають постійні надходження готівки (потреба в яких виникне через визначений проміжок часу — для того, щоб не зберігати їх вдома або на роботі);
• клієнтів, які планують в найближчий час скористатися послугою кредитування на придбання автомобіля або житла — з метою найбільш безпечного зберігання коштів.

Послуги віддаленого управління рахунками є інноваційним елементом  розрахунково-касових послуг для  фізичних осіб, a саме: система віддаленого банківського обслуговування StarAccess (система «Банк через Інтернет») для фізичних осіб і корпоративних клієнтів; система «Клієнт-Банк»; мобільний банкінг; SMS-банкінг.

Система віддаленого банківського обслуговування StarAccess дозволяє приватним  і корпоративним клієнтам дистанційно, безпечно та оперативно управляти своїми рахунками. Послуги системи StarAccess дають клієнтам цілодобовий доступ до банківських рахунків з будь-якої точки земної кулі.

 

Система «Клієнт-Банк» призначена для управління банківськими рахунками в режимі on-line. Для роботи в цій системі клієнту потрібний сучасний комп'ютер з операційною системою, в якій є Web-браузер з постійним доступом до Інтернету, але спеціалізоване програмне забезпечення не потрібно.

Системою «Клієнт-Банк»  передбачене також управління банківськими рахунками в режимі of-line, з подальшою синхронізацією з банком, за допомогою модему або Інтернет. Для функціонування такого сервісу клієнту потрібний комп'ютер з операційною системою, що має віртуальну Java-машину — Microsoft JVM або Sun Java Plugin.

Мобільний банкінг забезпечує цілодобовий, мобільний і повнофункціональний доступ до рахунків клієнта з ПК (кишеньковий персональний комп'ютер). Для роботи клієнту необхідний доступ в Інтернет через GPRS або Wi-Fi.

SMS-банкінг передбачає  інформування клієнта за допомогою  SMS-повідомлення на мобільний телефон про зміну статусу вихідного документа, про вхідний банківський документ, про рух коштів за рахунком, про поточні залишки, про вхід в систему StarAccess. Надання інформації можливе за фактом зміни стану рахунка або за запитом клієнта.

Комерційні банки надають кваліфіковані послуги щодо проведення операцій з чеками American Express, Thomas Cook.