Коммерческий банк как звено банковской системы и часть экономики России

             Министерство образования и науки Российской Федерации

Государственное учреждение высшего  профессионального образования

        Уральский   государственный  экономический   университет

                                                  

 

 

 

                                  

 

                                     КОНРОЛЬНАЯ РАБОТА

                          по «ДЕНЬГИ, КРЕДИТ,  БАНКИ»

Тема: «Коммерческий банк как звено  банковской системы и часть экономики  России»

 

 

 

 

 

                                                                                     

 

 

 

 

                                                                                         Исполнитель: студентка 1 курса

                                                                                         заочного  факультета

                                                                                         по специальности

                                                                                         «Финансы и кредит»

                                                                                         Шабалина Е.А.

                                                                                         дом. адрес: г. Екатеринбург,

                                                                                         ул. Шефская, д.60,кв.73

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                         г. Екатеринбург, 2011

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют  хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Интенсивное развитие банковской системы  России, происходившее в последнее десятилетие, определялось процессом трансформации плановой экономики в рыночную. За сравнительно короткое время была создана двухуровневая банковская система. На первом этапе, в 1988-1993 гг., активное развитие банковской системы определялось дефицитом банковских услуг, распределением централизованных кредитов, а также высокой инфляцией одновременно с низкой стоимостью привлекаемых средств. В этот период было образовано около 2500 коммерческих банков.

С 1993 г. в России началось интенсивное  развитие финансовых рынков, в первую очередь рынка государственных ценных бумаг. И это внесло изменения в направления работы коммерческих банков. Принципиальное значение в связи с этим приобрело увеличение объема привлекаемых банковской системой средств и их размещение на внутреннем финансовом рынке. Коммерческие банки снизили практически до нуля тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и начали проводить активную политику процентных ставок по депозитам физических лиц. Высокая реальная доходность на финансовых рынках вместе с укреплением реального курса рубля обеспечили устойчивое развитие банковской системы.

Однако 17 августа 1998 года в банковской системе произошел третий по счету  банковский кризис, который, в принципе, был закономерным следствием политики, проводимой государством. Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физических лиц, с банковских счетов и нарушение работы платежной системы, происшедшие за короткий срок вслед за решениями от 17 августа, наглядно показали, что банковский кризис приобрел системный характер. Очевидные потери российских банков прослеживаются по всем основным параметрам их деятельности.

Наибольший удар кризис нанес крупнейшим многофилиальным банкам в силу специфики  структуры их операций, включающих значительные вложения на рынках ГКО—ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, активную работу с вкладами населения. Потери, понесенные крупными многофилиальными банками, предопределили также возникновение сложностей с обслуживанием бюджетных средств банковской системой и стали одной из основных причин замораживания операций на рынке межбанковских кредитов. На современном этапе два основных условия влияют на ситуацию в финансово-кредитной системе России. Самым главным, конечно, является кризисное положение в экономике. Следующим фактором является проблема неразвитости самой финансово-кредитной системы. В настоящее время самыми прибыльными направлениями вложения капитала становятся объекты именно этой системы: коммерческие банки, фондовые биржи, инвестиционные компании и фонды, чековые фонды, страховые компании. Происходит также освоение новых финансовых операций, к которым относятся залоговые, ипотечные, селенговые, лизинговые, фьючерсные, факторинговые сделки. Кроме того, с целью покрытия дефицита госбюджета разворачивается торговля краткосрочными государственными облигациями.

В целом по России сформировалась и действует двухуровневая банковская система. На первом уровне находится  ЦБ, на втором - коммерческие банки. При  этом необходимо отметить, что в  рыночной экономике нормальным считается уровень в 10-50 банков на 100 тыс.человек. Следовательно, можно, с одной стороны, говорить о неразвитости банковской системы России, а с другой - о ее чрезмерной монополизации.

В настоящее время, как известно, происходит активный процесс интеграции экономики России в систему международных экономических отношений. Не является исключением и банковская система. Поэтому анализ аспектов развития банковской системы в современных условиях является актуальной задачей.

Предметом исследования являются сущность банковской системы, ее структура. Объектом исследования являются коммерческие банки, их развитие.

Целью работы является раскрытие  понятия банковской системы в его развитии и его современное состояние.

Для этого в работе решены следующие задачи:

• раскрыта сущность банковской системы;
• охарактеризовано развитие банковской системы  в РФ;
• определено взаимодействие банковской системы с объектами кредитной системы:
• указаны тенденции развития банковской системы.

Основная часть работы состоит из трех глав. В первой главе раскрывается содержание банковской системы, ее значение и функции. Во второй главе охарактеризовано развитие взаимодействие банковской системы с субъектами рыночной экономики. В третьей главе раскрывается перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

При написании работы использована учебная, монографическая  и текущая литература ученых и практиков по данной теме.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические основы деятельности  коммерческих банков

1.1 Банковская система: понятие,  виды, функции

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда [7].

Современная банковская система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система - это сфера многообразных  услуг своим клиентам - от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг¹, траст и т.д.).

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура  банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В развитии банковских систем разных стран известно несколько  их видов:

- Двухуровневая банковская  система (Центральный банк и  система коммерческих банков);

- централизованная монобанковская  система;

- уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США [8].

Двухуровневая система  представляет собой разделение всех банков на верхний и нижний уровни. На верхнем, первом уровне находится центральный банк, выступающий в роли организатора и контролера денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки.

В большинстве стран  с рыночной экономикой применяется двухуровневая банковская система.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, посреднические сделки, управление имуществом и множество других операций. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк - это автономное, независимое, коммерческое предприятие. В этом главное в понимании его сущности. Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом. Деятельность банка носит производительный характер.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

На сегодняшний день банк определяется как финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег. Проще говоря, банки - это организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Таким образом, можно  сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит  государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.

1.2 Характеристика банковской системы  РФ

 

Банковская система  РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций).

Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим  лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов и не регистрируется в налоговых органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются:

1. Защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам.

2. Развитие и укрепление банковской системы РФ.

3. Обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Банк России (БР) выполняет  следующие функции:

• во взаимодействии с  Правительством РФ разрабатывает и  проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;