Функции денег и перспективы безналичного денежного обращения

      Платежные карты

Платежные карты - выпускаются коммерческими организациями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании. Наиболее распространенными являются карты предоплаты IP-телефонии, интернета, междугородней и международной связи, информационных услуг и т.д. Обычно платежные карты снабжены номером (PIN-кодом), который закрыт скрэтч-панелью. Для активации карты скретч-панель стирается. 

      Представительские карты

Представительские карты - это визитки, бэйджи, приглашения, календари. Представительские карты важны на бизнес - встречах и официальных мероприятиях. Имеют особые требования к оформлению и качеству пластиковых карт. 

      Страховые карты

Страховые карты - как правило, выступают в роли носителей информации о страховом полисе. Страховые пластиковые карты удобны тем, что владелец всегда имеет с собой всю необходимую информацию и не рискует утратить сам страховой полис. 

      Ламинированные картонные карточки

Ламинированные картонные карточки широко применяются в различных сферах бизнеса. Как правило, это пластиковые карты предоплаты, или scratch-карточки, выпускаемые для быстрой оплаты услуг, телефонные карты и интернет-карты, топливные карты и многие другие.

Кредитные и дебетовые карты

В первую очередь, клиенты банков, выдающих кредитные карты, должны понимать, какие виды пластиковых карт существуют. От этого зависит схема работы и тарифы, которые будут платить клиенты. К сожалению, в России клиенты не всегда понимают разницу между дебетовыми и кредитными картами (по виду, кстати, далеко не всегда определишь статус карты), хотя это два очень сильно отличающихся банковских продукта. Чтобы  в дальнейшем не было путаницы, мы разграничим, чем же отличается кредитная карта от дебетовой.

Дебетовые карты (debitcards):дают клиенту доступ к собственным деньгам на его счете в банке. Большинство карт в России именно дебетовые. К такому виду карточек стоит отнести и так популярные у нас зарплатные карты. Дебетовые карты часто дают возможность небольшого овердрафта, то есть, использования средств банка в течение короткого времени. Однако из-за этого свойства их не стоит путать с кредитными карточками, которые подразумевают совершенно другую схему отношений с банком.

Кредитные карты (creditcards): дают клиенту доступ к деньгам банка (своего рода, потребительский кредит по кредитной карте). Причем, получив кредитку, человек может пользоваться деньгами неограниченное число раз, в отличие от разово оформленных ссуд, оформленных в банках или в магазинах. Также клиент может погасить весь долг, когда это ему удобно; банк требует лишь, чтобы своевременно, один раз в месяц, вносился минимальный платеж по потребительскому кредиту.

Расходные карты (chargecards): мало распространены в России. Клиенту тоже открывается кредитный лимит, однако он должен быть полностью погашен в заранее оговоренный срок. Как правило, месяц.

Какая из этих карт является самой выгодной — зависит от цели использования.

Как кредитной, так и дебетовой картой можно пользоваться не только для оплаты покупок, но и для снятия наличных денег в банкоматах. Однако между этими карточками есть существенное отличие: с дебетовой карточки в банкомате своего банка вы можете брать наличные без комиссии, однако при снятии наличных с пластиковой кредитной карты тот же банк возьмет комиссию. Кредитную карту выгодно использовать для проведения операций в торговых точках: платить за технику, продукты питания, покупать авиабилеты и т.д.

Как правило, банки на наличные операции по расходной карте не распространяют и беспроцентный период, а ставка по таким операциям в соответствии с тарифным планом может быть выше, чем по покупкам товаров или услуг.

После того как мы увидели как же разнообразны бывают кредитные карточки, я чуть не забыла про еще один вид кредитной карты, правда пока что мало знакомый для нас, это кобрендинговая карта.

Карта, на которой есть логотип не только банка, но и какой-нибудь компании, собственно, и есть кобрендинговая.

«Основное отличие таких карт от обычных — наличие дополнительных преимуществ, предоставляемых партнерами банка держателю карты. Он может получать по карте скидки, бонусы, дополнительные услуги, подарки», — объясняет Сергей Чудинов, начальник управления по работе с VIP-клиентами Экспобанка.

По сути, кобрендинговый «пластик» — это симбиоз дисконтной и обычной банковской карты.

По функционалу совместные карты абсолютно ничем не отличается от стандартных, для них доступен точно такой же набор операций и сервисов. Что касается затрат, связанных с обслуживанием кобрендингового «пластика» (что кредитного, что дебетового), то единой практики на рынке не сложилось. Одни банки устанавливают плату по стандартным тарифам (Сбербанк), у других обслуживание кобрендинговых карт обходится дороже (Альфа-банк), а некоторые банки вообще не берут денег с клиента (Экспобанк).

Какие-то явные недостатки, способные отпугнуть потребителя, у кобрендинговых карт на поверку не обнаруживаются, по крайней мере, видимых минусов нет. Можно, конечно, заподозрить подвох со стороны партнеров банков, мол, те закладывают предоставляемые скидки и бонусы в стоимость своих товаров и услуг, а карта — это приманка. Оказывается, нет. «Обычно банки либо полностью, либо частично компенсируют партнерам предоставляемые по кобрендинговым картам скидки и бонусы»,— говорит Михаил Бернер, вице-президент Ситибанка. Платят партнерам по кобрендам банки, конечно, не из меценатских побуждений. «Такими картами расплачиваются гораздо чаще, чем обычными, а с каждой операции банк получает комиссию. Поэтому он может себе позволить поделиться частью дохода с партнером», — объясняет Дмитрий Орлов, начальник управления розничного маркетинга Русского банка реконструкции и развития (РБР). Основной доход в кобрендах банкам приносят кредитки, клиенты не только активно ими пользуются, но еще и платят проценты.

Если вы не собираетесь активно пользоваться «пластиком», то смысла открывать его для получения скидок нет. В этом случае лучше не тратиться на банковский «пластик» и завести обычную дисконтную карту. Как правило, выпускают и обслуживают их совершенно бесплатно, а привилегии по ним такие же, как и по банковским кобрендинговым продуктам.

В том случае, если «пластик» для вас не экзотика, а вполне привычный и часто используемый банковский продукт, то и здесь при выборе кобренда не стоит руководствоваться лишь наличием скидок и бонусов. Особенно если речь идет о кредитных картах. Эффективная ставка по кредитке, присутствие в программе льготного периода, наличие рядом с вашим домом или работой банкоматов и офисов банка, стоимость обслуживания «пластика», возможности интернет-банкинга — эти критерии гораздо важнее. По словам банкиров, несмотря на то, что стоимость обслуживания кобрендинговой карты может быть выше, чем обычной, как только клиент начинает пользоваться ею, эти расходы сразу компенсируются за счет скидок и бонусов, которые он получает у партнеров банка.

Проанализировав весь материал можно сделать следующие выводы:

1)     Безопасность пластиковых карт выше, чем у наличных денег. Если у вас украдут или вы потеряете деньги, они «ушли» безвозвратно. Если же у вас украли или вы потеряли карту, то ее можно заблокировать.

2)     В случае если нужда в какой-то сумме денег возникла неожиданно, не нужно бежать домой или в банк — достаточно найти ближайший банкомат или расплатиться карточкой.

3)     Не надо думать, сколько брать с собой денег: всегда можно снять необходимую сумму из банкомата.

4)     Если речь идет о кредитной карте или карте с овердрафтом (особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента), можно тратить больше, чем у вас есть на счете.

5)     С пластиковой картой международной системы удобно путешествовать — не нужно везти с собой наличные деньги, обменивать их.

6)     Картой можно расплачиваться по Интернету — за товары, авиабилеты и прочее.

7)     По сравнению с хранением денег на счете в банке безопасность все-таки ниже. В последнее время участились случаи мошенничества с пластиковыми картами (взлом кодов, подделка и прочее).В России пока далеко не во всех магазинах, кафе, ресторанах и т. п. принимают пластиковые карты.

8)     Расплачиваясь кредитной картой, нужно следить за балансом и вовремя возвращать банку кредит, так как после льготного периода начисляются высокие проценты.

2.3 Современно и удобно

Уровень распространения пластиковых кредитных карт в России пока намного ниже, чем в западных странах. Если в Великобритании на одного человека приходится почти 3 карты на каждого жителя, включая грудных детей, в Испании – 2,5, то у нас в стране этот показатель составляет 0,9.

В Европе карты наиболее распространены в Великобритании – 160 млн. штук. Также в пятерке лидеров Германия (около 130 млн. карт), Франция, Турция и Испания (примерно по 100 млн. карт). Учитывая, что население Германии и Франции больше, получается, что карты больше распространены в Турции и Испании.

Если в Центральной и Восточной Европе каждая пятая банковская карта является кредитной (предоставляет пользователю потребительский кредит по карте), то в России – только каждая десятая. В Западной Европе кредитки распространены гораздо шире. Дебетовые карты там занимают только половину рынка, 33% – кредитные карты и 16% – расходные карты (которые в некоторых странах тоже причисляют к кредитным). В таких странах как Великобритания и Франции кредиток больше, чем дебетовых карт.

Лидерами по числу кредитных карт в Западной Европе являются:

                   Великобритания (30%);

                   Франция (17%);

                   Турция (15%);

                   Испания (9%);

                   Италия (7%).

Однако рынок пластиковых кредитных карт России быстро развивается. Количество торговых точек, принимающих банковские кредитки, постоянно растет. В крупных городах (Москва, Петербург, Казань, Волгоград и другие) можно почти все покупки совершать с помощью банковских кредитных карт, избавляя себя от необходимости держать при себе или дома существенные суммы наличных денег. Помимо удобства это еще и безопасность. Кредитная карта — это очень выгодно.

Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом отличается от кредитной карты тем, что предполагает возможность использования, в случае нехватки средств клиента, денежных средств банка.

Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие.

Первые платежные карты DinersClub были кредитными. В России эволюция карт пошла обратным путем. Основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, были дебетовые. Основной объём эмиссии до сих пор приходится на карты, выпускаемые в рамках так называемых "зарплатных проектов", когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций-клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть, хотя они не менее интересны банкам за счет их большей ориентированности на использование в торгово-сервисных предприятиях.

2.4.Клиринг – как один из перспективных методов банковских расчетов.

Клиринг (англ. clearing) представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги.

Клиринг представляет собой, в самом общем виде, систему безналичных расчетов за товары и услуги, основанную на зачете взаимных требований и обязательств и использующуюся банками в целях снижения потребности в оборотных средствах и упрощения обмена платежами.

Как известно, расчеты по платежам могут производиться либо на валовой, либо на чистой основе. В первом случае расчеты по каждой сделке осуществляются отдельно, во втором – банки, участвующие в производстве платежей, дают возможность требованиям и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени – лага клиринга. В конце данного периода производятся расчеты только по взаимно зачтенным обязательствам. Такой взаимозачет сумм кредиторской и дебиторской задолженности (сумма долгов, причитающихся предприятию, фирме, компании со стороны других предприятий, фирм, компаний, а также граждан, являющихся их должниками, дебиторами.) может иметь место между двумя сторонами (двусторонний взаимозачет) и между тремя и более сторонами (многосторонний взаимозачет). Когда два банка имеют большие объемы общих платежей, клиринг и урегулирование межбанковских расчетов часто осуществляется на основе двустороннего соглашения: банки договариваются о взаимозачете посланных и полученных платежных поручений (расчете чистой суммы) и об осуществлении в определенное время взаимных расчетов по чистой стоимости платежей. Этот процесс носит название двустороннего взаимозачета

Сущность зачета взаимных требований заключается в том, что равновеликие суммы взаимных требований кредиторов и обязательств должников друг к другу погашаются, а платежи осуществляются лишь на разницу. Зачет может быть организован, когда несколько предприятий связаны между собой как встречной, так и последовательной передачей продукции или оказанием услуг. Зачеты взаимной задолженности могут проводиться между двумя хозяйствующими субъектами, групповые и межотраслевые.

Клиринговые операции широко распространены в хозяйственной деятельности.

Существует так называемый «локальный» клиринг: взаиморасчеты между конкретными организациями (субъектами хозяйствования) через собственные схемы зачета на основе тех или иных платежных инструментов и институтов. Для его осуществления обычно используются квазиденежные инструменты, например разнообразные формы векселей.