Договор страхования и перестрахования

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Статья 965 ГК РФ регулирует переход  к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгацию).

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое  возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Однако условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Перешедшее к страховщику  право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Страховщик при страховании  риска убытков, причиненных контрагентами  страхователя, приобретает права  в порядке суброгации, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.

 

 

 

 

 

 

2.2 Особенности договора  перестрахования

Перестрахование - специфическая  область финансовых отношений, принципы которых не всегда полностью определены нормативными актами и дополняются на основе сложившихся стандартов деловой практики участников рынка.

Часть страхового риска, принятого  на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого  страховщика (страховщиков) по договору перестрахования.

Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой  организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую  сумму. Выплата страхового возмещения при наступлении страхового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховой организации. Чтобы этого не случилось, страховщики  прибегают к перестрахованию. Его  суть заключается в том, что страховщик по договору страхования предпринимательского риска часть принято на себя риска  сам страхует у другого страховщика. При этом страховщик по основному  договору страхования, заключив договор  перестрахования, выступает в нем  как страхователь и именуется  перестрахователем. Страховщик по договору перестрахования именуется перестраховщиком. Перестраховщик ни в каких договорных отношениях со страхователем по основному  договору страхования не состоит  и последний не может предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственный перед страхователем  по основному договору страхования  остается страховщик по основному договору страхования¹⁴.

Перестраховщик, в свою очередь, вправе перестраховать часть принятого  им риска другой страховой организацией. Такая операция именуется ретроцессией, в результате которой крупный  риск страхуется последовательно в  нескольких страховых организациях.

Страховщик (перестраховщик) вправе заключать договоры как факультативного, так и облигаторного перестрахования.

При факультативном перестраховании  вопрос о целесообразности или необходимости перестрахования страховщик (перестраховщик) рассматривает по каждому страховому риску отдельно.

При облигаторном перестраховании  страховщик (перестраховщик) передает определенную часть от всех страховых рисков, принятых на страхование.

Страховщик (перестраховщик) вправе заключать договоры перестрахования на пропорциональной основе, согласно которой перестраховываемый страховой риск распределяется между страховщиками (перестраховщиками) на основе фиксированного соотношения, определяющего долю страховщика (перестраховщика) в премии и убытке, либо непропорциональной основе, согласно которой перестраховываемый страховой риск распределяется между страховщиками (перестраховщиками) на основе убытка и согласования размеров обязательств.

Перестрахование рисков возможно как у страховщиков (перестраховщиков) Российской Федерации, так и у иностранных лиц.

Российские страховщики имеют право на прием рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые ими получена лицензия.

Допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров  перестрахования при условии, что  перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и те же последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если это случится, наступают последствия страхования сверх страховой стоимости.

Подводя итоги, нужно сказать, что часть страхового риска, принятого  на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого  страховщика. Такой договор называется перестрахованием, целью которого, является обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму.

Рассмотрим одно из ключевых условий перестрахования, регулируемое обычаями делового оборота, - установление собственного удержания перестрахователя (цедента).

Договоры перестрахования, как и многие договоры на финансовом рынке, часто содержат условия, имеющие  близкое по тексту и смыслу, но не строго стандартное содержание, похожее  или одинаковое название, по которому они включаются в договор. Поэтому  среди специалистов господствует мнение о том, что эти условия стандартны. В деловом обороте такие условия  договоров перестрахования получили название "стандартные оговорки".

С точки зрения российского  законодательства (п.п. 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ), строгое определение размера  собственного удержания перестрахователя является существенным условием договора перестрахования, так как существенным условием договора страхования (перестрахования) является страховая сумма. Собственное удержание перестрахователя может быть и нулевым (фронтирование риска), но это также должно быть четко обозначено в договоре перестрахования¹⁵.

Также с позиции российского  права нарушение оговорки о собственном  удержании, несомненно, является поводом  для расторжения договора (п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ), поскольку нарушается существенное условие договора. В  отличие от российской англо-американская практика полна спорами о том, какие последствия влечет нарушение оговорки о собственном удержании.

Исходя из изложенного, во избежание споров по поводу оговорки о собственном удержании при заключении договоров перестрахования необходимо соблюдать следующие правила составления данной оговорки:

определить, какие обязательства, по каким объектам страхования (группе объектов) и в каком размере  удерживает перестрахователь;

в зависимости от системы  права, которой подчиняется заключаемый  договор, использовать терминологию, устоявшуюся в этой системе, либо определять термины договора в его содержании;

определить процедуру  согласования изменения размера  собственного удержания;

определить ответственность  за нарушение оговорки внутри оговорки или в положениях договора об ответственности;

если перестрахователь ничего не оставляет на собственном удержании (фронтирование риска), это должно быть понятно из текста договора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного законодательством или договором события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (застрахованному лицу, выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам (произвести страховую выплату в виде страхового возмещения или страхового обеспечения) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы, лимита ответственности), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой взнос, страховую премию).

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме.

Сторонами по договору страхования являются страхователь и страховщик.

Различают два  вида страхования личное и имущественное.

Личное страхование  выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей  стране развитию и поддержанию личного  страхования необходимо уделить  особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

Под личным страхованием необходимо понимать отношения  по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий).

Правовой  основой личного страхования  выступает договор личного страхования.

Личное страхование  можно производить на случай наступления  практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

Что касается имущественного страхования, то при  данном договоре страхуется риск ущерба имущественным правам, риск ответственности за нарушение договора самим страхователем и риск утраты (гибели) или повреждения имущества, т.е. страхуются риски, связанные с возможными убытками, наступившими в связи с определенными страховыми случаями.

Не исключается  страхование, включающее элементы личного  и имущественного страхования (смешанное страхование). В таком случае применяются правила о смешанном договоре и используются соответственно нормы права о личном и имущественном страховании.

Необходимо  отметить, что помимо договора страхования  законодательно закреплен договор  перестрахования. По данному договору часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого страховщика (страховщиков). Его цель – обеспечить надежную финансовую устойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокую для нее страховую сумму.

В целом, хотелось сказать, что законодателю необходимо уделить огромное внимание институту страхованию, в связи с актуальностью данной тематики в нашем государстве в современное время.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Справочная правовая система КонсультантПлюс.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая от 30 ноября 1994 г. №51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996 г. №14-ФЗ, часть третья от 26 ноября 2001 г. №146-ФЗ и часть четвертая от 18 декабря 2006 г. №230-ФЗ) (в ред. от 30.12.2008 г.) // Справочная правовая система КонсультантПлюс.
3. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»- Новосибирск: Сиб. унив. изд-во, 2008. - 31с.
4. Федеральный закон Российской Федерации «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года.
5. Информационное письмо ВАС РФ от 28.11.03 г. № 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования"//СПС Гарант
6. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт [Текст]. — М.: Издательство «Феникс», 2008. - С. 8.
7. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: Учебник - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К^о», 2009 - 480 с.

8. Гражданское право: В 2 т. Том II, полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. М.: Издательство БЕК, 2009.- 674с.