Договор страхования и перестрахования

В случае, если договор страхования  заключен при отсутствии ответов  страхователя на какие-либо вопросы  страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если стороны договора страхования не согласовали специальные требования в отношении застрахованного объекта, то это условие определяется стандартными правилами страхования (п. 7 Письма № 75).

Обстоятельства, оговоренные  в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения ст. 944 ГК РФ и в случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа (п. 13 Письма № 75).

Страховщик не может требовать  признания договора страхования  недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования  имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а  при необходимости назначить  экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора личного  страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей  профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества  или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается¹⁰:

для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

для предпринимательского риска  убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их усмотрению.

Если в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена  ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.

В случае, когда имущество  или предпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования  имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.

Уплаченная излишне часть  страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Имущество и предпринимательский  риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

В этих случаях допускается  превышение размера общей страховой  суммы по всем договорам над страховой  стоимостью.

Объект страхования может  быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

Под страховой премией  понимается плата за страхование, которую  страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику впорядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении  размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом  случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.

Если договором страхования  предусмотрено внесение страховой  премии в рассрочку, договором могут  быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении  размера подлежащего выплате  страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы  по договор уличного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.

В случае, когда по договору страхования риска ответственности  за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика¹¹.

Застрахованное лицо, названное  в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем  другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в  договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица.

Выгодоприобретатель не может  быть заменен другим лицом после  того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования  или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.

Договор страхования, если в  нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное  договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие  после вступления договора страхования  в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который  он был заключен, если после его  вступления в силу возможность наступления  страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся¹²:

гибель застрахованного  имущества по причинам иным, чем  наступление страхового случая;

прекращение в установленном  порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным выше.

При досрочном прекращении  договора страхования по указанным  обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования  уплаченная страховщику страховая  премия не подлежит возврату, если договором  не предусмотрено иное.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно  сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать  изменения условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

При неисполнении страхователем  либо выгодоприобретателем упомянутой обязанности страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора на основании  п. 5 ст. 453 ГК РФ.

Страховщик не вправе требовать  расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

Лицо, к которому перешли  права на застрахованное имущество, должно незамедлительно письменно  уведомить об этом страховщика.

Статья 961 ГК РФ регламентирует порядок уведомления страховщика  о наступлении страхового случая.

Страхователь по договору имущественного страхования, после  того как ему стало известно о  наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о  его наступлении страховщика  или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит  на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение указанной  обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниям страховщика, если они сообщены страхователю.

Расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

Такие расходы возмещаются  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  независимо от того, что вместе с  возмещением других убытков они  могут превысить страховую сумму.

Страховщик освобождается  от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.

Страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения или  страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица¹³.

Законом могут быть предусмотрены  случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам  имущественного страхования при  наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя (ст. 265 "Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации" от 30.04.99 г. N 81-ФЗ).

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ (п. 9 Письма N75).

Страховщик не освобождается  от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Страховщик не освобождается  от выплаты страховой суммы, которая  по договору личного страхования  подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Основания освобождения страховщика  от выплаты страхового возмещения и  страховой суммы установлены  ст. 964 ГК РФ. Если законом или договором  страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты  страхового возмещения и страховой  суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также  маневров или иных военных мероприятий;