Виды и формы кредитования физических лиц в России

    С 1998 года Сбербанк России приступил к выдаче кредитов физическим лицам под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию («связанное кредитование»). Срок кредита устанавливается банком в зависимости от объекта кредитования:

• при выдаче кредита на приобретение транспортных средств – на срок не более трех лет;
• при выдаче кредита на приобретение дорогостоящей техники, мебели – в пределах гарантийного срока, установленного на товары, но не более трех лет.

    С июля 2000 года Сберегательному банку  РФ разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («образовательный кредит»). Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования определяется банком исходя из платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в образовательном учреждении.

2.3. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам.

2.3.1. Документация, предоставляемая в банк заемщиком.

    Для получения кредита в отделениях Сберегательного банка заемщик  представляет следующие документы:

• заявление;
• паспорт или заменяющий его документ (предъявляются);
• справки с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты;
• паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;
• для получения кредита свыше пяти тыс. долл. или рублевого эквивалента этой суммы – справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);
• другие документы при необходимости.

    При использовании в качестве обеспечения  возврата кредита залога имущества  заемщик должен представить:

    а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию; 
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и  
  техническую инвентаризацию объектов недвижимости;
• копию финансово-лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книги (для квартиры);
• документы,   подтверждающие  отсутствие  задолженности  по 
  обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по 
  оплате  коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг 
  (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
• характеристику жилого помещения;
• справку о прописке;
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних -   
  соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

    При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита;

    б) при залоге транспортных средств:

• технический паспорт;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает 
  банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость 
  транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом.  
  Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона 
  и ущерба;

    в) при залоге ценных бумаг:

• ценные бумаги;
• выписку из реестра акционеров Сбербанка России.

    Банк  может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком России, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

    Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

    Банк  вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

• если при проверке выявлены факты предоставления поддельных 
  документов или недостоверных сведений;
• если платежеспособность заемщика или представленное обеспечение 
  возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

2.3.2.Выдача и погашение потребительского кредита.

    После принятия положительного решения о  выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство.

    Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор(ы) поручительства, договор(ы) залога и другие документы согласно регламентам Сбербанка России о предоставлении отдельных видов кредитов.

    Все условия предоставления потребительских  ссуд согласовываются двумя сторонами — кредитором и заемщиком — и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже — размер штрафных санкций.

    В настоящее время отделения Сбербанка  России в качестве обеспечения принимают:

    1) поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

    2) поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

    3) передаваемые в залог физическим лицом ценные ликвидные 
бумаги: сберегательные сертификаты Сбербанка РФ на предъявителя, акции Сбербанка России, векселя Сбербанка России, облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа;

    4) передаваемые в залог юридическим лицом ценные ликвидные бумаги;

    5) передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

    При использовании в качестве обеспечения  поручительств и залога имущества  выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования залогодателем в пользу Сбербанка России в одной из предложенных банком страховых компаний предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается  обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

• при залоге приобретаемого имущества - в течение двух месяцев с момента выдачи кредита;
• при залоге объекта незавершенного строительства – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта – в срок, установленный по соглашению сторон, но не более трех лет с момента выдачи кредита.

    Не  допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

    При принятии банком в обеспечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должно быть соблюдено следующее требование:

    - по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) представляется не менее двух поручительств;

    - по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее трех поручительств;

    - по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств;

    - кредиты свыше 10 000 долл. (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

    Для заемщиков и поручителей устанавливается  возрастной ценз. Кредит предоставляется  гражданам в возрасте от 18 до 70 лет  при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

    Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет – это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

    После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

    1) контролирует исполнение заемщиком  условий договора;

    2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретённое имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.;

    3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

    4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности    заемщиком    или    его    поручителями.    Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;