Содержание:  

 

Введение.

    В последние несколько лет в  крупных городах появляется множество  рекламных щитов, призывающих воспользоваться  потребительским кредитом на очень выгодных условиях. Все больше банков заявляют о развитии соответствующих программ.

    Однако  потребители не являются профессиональными  участниками рынка, к тому же времени  на ознакомление со всеми условиями  договора весьма мало, а ведь даже специалистам с ходу сложно разобраться: в этом деле есть свои нюансы.

    О том, как россияне воспринимают эту  услугу, какие условия считают  наиболее приемлемыми, позволяют определить опросы населения, проведенные исследовательскими компаниями.

    Важно понимать и знать необходимость кредита, его роль и функции в рыночной экономике, основные формы и виды кредита, основные принципы кредитования.

    Чтобы лучше разобраться в том, что  такое потребительский кредит, необходимо знать его организацию, порядок  выдачи и погашения, документацию, необходимую для получения этого вида кредита.

 

Глава 1. Организация кредита, его сущность и роль.

1.1 Необходимость кредита.

      Вслед за деньгами изобретение  кредита является гениальным  открытием человечества. Благодаря  кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

    Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

    Кредит (лат. creditum – ссуда) – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности. Кредит возникает из функции денег как средства платежа при продаже товара не за наличные деньги, а с рассрочкой платежа, что обусловлено не бедностью покупателя, а особенностью процесса производства, отсюда кредитные отношения появляются не в сфере производства, а обращения, где владельцы товара противостоят друг другу как собственники товара и денег.

    Экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот средств (капитала). Процесс движения капитала создает объективную необходимость рождения кредита.

    Объективная возможность кредита превращается в реальность при наличии двух условий:

• участники кредита выступают самостоятельными юридическими субъектами, материально гарантирующими выполнение обязательств;
• интересы этих участников совпадают.

    Итак, кредит появляется исторически вслед  за деньгами в результате объективной  временной потребности производства и обращения в дополнительных средствах в форме ссуды на условиях возврата и вознаграждения.

1.2 Сущность кредита и его элементы.

    Подобно каждой экономической категории  кредит имеет свою сущность, или  главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.

    Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид  общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Кредит, выступающий в денежной форме, нельзя отождествлять с деньгами. Кредитные отношения отличается от денежных:

• составом участников;
• функциями;
• участием денег и кредита в самом процессе отсрочки платежей;
• потребительной стоимостью, получаемой участниками отношений.

    С внешней стороны кредит – временное  позаимствование денежных средств, сущность его лежит в общественных отношениях, связанных с движением  стоимости.

    При анализе сущности кредита следует различать три элемента: 1) субъект, 2) объект, 3) ссудный процент.

    Субъекты  кредитных отношений. Это кредитор и заемщик.

    Кредитор  – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать собственные накопления и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить ссуду за счет своих собственных ресурсов и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций. Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости.

    Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду. В современных условиях помимо банков заемщиками выступают предприятия, население и государство. Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Он не является собственником ссуженного капитала, он лишь временный его владелец. Заемщик использует ссуду в производстве или обращении, чтобы извлечь доход, и возвращает ссуду после ее участия в кругообороте и получения дополнительной прибыли. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

    Взаимодействие  кредитора и заемщика выступает  как единство противоположностей. Как участники кредитной сделки они заинтересованы друг в друге, но имеют противоположные интересы: кредитор заинтересован в получении более высокого процента, а заемщик – в низком проценте. Заемщик зависит от кредитора, диктующего ему свою волю.

    Объект  кредитных отношений. Это ссуженная стоимость (капитал).

    Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой.

    С развитием кредитных отношений  единственным источником образования ссудного капитала выступают временно свободные денежные средства государства, юридических лиц и населения, на добровольной основе передаваемые финансовыми посредниками для последующей капитализации и извлечения прибыли.

    Стоимость ссудного капитала – это способность к обмену между кредитором и заемщиком, а потребительная стоимость – способность производить прибыль, часть которой заемщик отдает кредитору в виде ссудного процента.

    Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления. Ссудный процент представляет собой иррациональную форму цены, поскольку она является условием использования ссудного капитала для получения прибыли. Эта прибыль, добытая заемщиком, подразделяется на две части: одна присваивается заемщиком, получившим ссуду, в виде предпринимательского дохода, вторая передается кредитору в виде ссудного процента.

    Ссудный процент (цена кредита) есть часть прибавочной стоимости, величина которого зависит от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда.

    Сущность  кредита находит свое проявление в элементах кредита, в основных принципах кредита, в функциях и  роли кредита.

1.3. Основные принципы кредита.

    Кредитные отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность. Основные принципы кредита:

    1)Принцип  возвратности означает необходимость  своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика.

    2)Принцип  срочности означает, что кредитные  ресурсы предоставляются заемщику  на точно определенный кредитным  договором срок.

    3)Принцип  платности выражает необходимость  оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов в виде начисления процентов.

    4) Обеспеченность кредита – необходимая  защита имущественных интересов  кредитора от возможного нарушения  заемщиком принятых в договоре  обязательств.

    5)Целевой  характер предоставления кредитных ресурсов означает, что они предоставляются на строго определенные договором цели. Кредитор будет контролировать, как используются данные ресурсы.

    6)Принцип  дифференцированности означает  дифференцированный подход кредитора  к предоставлению кредита своим клиентам (льготы, скидки по процентам и т.д.)

1.4. Функции и роль кредита.

    Функции кредита. Функции кредита также выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой. 

    Основные  функции кредита:

    1) Перераспределительная функция; 2) Функция экономии издержек обращения; 3) Функция замещения наличных денег кредитными; 4) Функция ускорения концентрации капитала; 5) Стимулирующая функция.

    Роль  кредита в экономике. В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита разными путями:

• перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;
• воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции;
• участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;
• ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;
• регулированием наличного и безналичного денежного оборота.[6]

 

Глава 2. Классификация кредита, порядок выдачи и погашения кредита физическим лицам.

2.1. Основные формы и виды кредита.

    Формы кредита тесно связаны с его  структурой и в определенной степени  с сущностью кредитных отношений. Различают следующие формы кредита:

• товарная. Появилась еще при натуральном хозяйстве до возникновения денег. Широко применялась в сельском хозяйстве, когда землевладельцы предоставляли в кредит зерно своим крестьянам, а возвращался этот кредит после нового урожая опять же зерном. В современной практике не является основополагающей.
• денежная – наиболее типичная, преобладающая в современном хозяйстве.
• смешанная (товарно-денежная) возникает тогда, когда кредит предоставляется в денежной форме, а возвращается – в товарной или наоборот. Часто используется в экономике развивающихся стран, рассчитывающихся за денежные ссуды периодическими поставками своих товаров.

    Выделяют  следующие виды кредита:

    1)Банковский предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

    2)Коммерческий предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа.

    3)Потребительский. Это форма кредита, при которой кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает население (физические лица). Основная цель предоставления – удовлетворение потребительских нужд населения.